Pada artikel sebelumnya kita telah membahas tentang perbedaan antara pinjaman dan kredit, dan hari ini kita akan melihat perbedaan antara pinjaman dan hipotek. Saat berencana membeli rumah, masalah yang paling mendesak adalah pinjaman. Dalam artikel ini, kami memutuskan untuk menyoroti secara rinci fitur-fitur dari jenis pinjaman ini, mempertimbangkan perbedaan hipotek dari pinjaman untuk membeli rumah, dan membantu pembaca memilih opsi yang paling menguntungkan.
Pasar jasa perbankan, serta sistem moneter negara secara keseluruhan, terus berkembang. Perusahaan-perusahaan terkemuka di sektor ini terus mengembangkan produk dan instrumen keuangan baru - berbagai kartu, layanan online, pinjaman bertarget, dan banyak lagi.
Apa itu pinjaman hipotek?
Konsep ini mengacu pada layanan penyediaan dana yang dijamin dengan real estat. Paling sering itu adalah apartemen, rumah atau sebidang tanah. Peminjam tidak memiliki hak untuk membuang dana atas kebijakannya sendiri, karena pengeluarannya ditargetkan.
Penjamin hipotek adalah properti yang dibeli dan diterima sebagai jaminan. Apabila debitur lalai memenuhi kewajibannya berdasarkan perjanjian, maka bank berhak menjualnya melalui lelang.
Keuntungan dan kerugian
Keunggulan pinjaman hipotek antara lain:
- ukuran uang muka variabel;
- jumlah pembayaran bulanan yang nyaman (jangka panjang memungkinkan Anda melunasi sejumlah besar dengan mencicil yang nyaman bagi peminjam);
- suku bunga rendah dibandingkan jenis pinjaman lainnya (8-13% tergantung berbagai faktor);
- berbagai program pemerintah, kondisi preferensial untuk kategori warga negara tertentu (keluarga muda dan besar, dokter, militer, dll). Negara mensubsidi pembelian perumahan dan memberikan kesempatan untuk menggunakan modal bersalin untuk uang muka atau pembayaran kembali pinjaman;
- preferensi tambahan berupa pengurangan pajak atas bunga yang dibayarkan untuk periode tersebut;
- verifikasi awal oleh struktur perbankan tentang kemurnian hukum objek transaksi menghilangkan masalah dengan keabsahan pembelian perumahan di masa depan.
Tentunya pinjaman ini memberikan banyak hak prerogatif tambahan, terutama jika pengguna termasuk dalam salah satu kategori dengan ketentuan preferensi. Namun jangan terlalu terburu-buru dan untuk membuat penilaian objektif apakah hipotek atau pinjaman untuk membeli apartemen lebih baik dan menguntungkan, mari kita lihat kerugiannya:
- Tempat tinggal tersebut dijadikan jaminan dan menjadi milik bank sampai kewajibannya dilunasi seluruhnya. Ini berarti bahwa pelepasan properti hanya dapat dilakukan dengan persetujuannya;
- kebutuhan akan asuransi. Peminjam wajib mengasuransikan jiwa dan harta bendanya secara teratur sepanjang jangka waktu. Selain merupakan biaya tambahan, jika terjadi peristiwa yang dipertanggungkan, bank akan menjadi penerima manfaat;
- pengurusan dokumen memakan banyak waktu - pemohon perlu menyiapkan paket besar untuk aplikasi, dan tidak ada jaminan keputusan positif atas pinjaman;
- daftar terbatas objek yang tersedia untuk dibeli. Objek potensial transaksi harus disetujui oleh lembaga kredit, jika tidak, pinjaman Anda mungkin ditolak;
- Mendaftarkan properti bersama dengan anak di bawah umur dan penyandang disabilitas merupakan masalah. Karena hak-hak kelompok orang ini dilindungi secara khusus oleh layanan sosial, bank jarang mengambil risiko menambah beban ruang hidup;
- kelebihan pembayaran bunga yang signifikan. Untuk penggunaan dana pinjaman dalam jangka waktu lama, debitur membayar biaya beberapa kali lipat dari harga pembelian properti.
Untuk mendapatkan gambaran paling lengkap tentang apa yang lebih baik dan lebih menguntungkan untuk diambil – hipotek atau pinjaman, mari beralih ke jenis kedua dan pertimbangkan apa saja fitur dan perbedaannya.
Beberapa kata tentang pro dan kontra dari pinjaman klasik
Pinjaman reguler juga memiliki kelebihan:
- kemudahan dan kecepatan pendaftaran;
- sifat non-target;
- paket pemohon minimum;
- kurangnya asuransi;
- tidak perlu menggadaikan properti;
- pilihan properti tanpa batas untuk membeli rumah.
Di antara kekurangan yang kami catat:
- tingkat bunga yang tinggi untuk penggunaan dana;
- Jangka waktu pinjaman jauh lebih pendek dibandingkan dengan hipotek;
- pembayaran reguler yang tinggi;
- batasan jumlah maksimum.
Seperti yang Anda lihat, kondisi kerja kedua jenis pinjaman ini sangat bertolak belakang dan saling eksklusif. Jika Anda masih ragu harus memilih yang mana, pertimbangkan kedua opsi tersebut sehubungan dengan situasi Anda dan pilih salah satu yang paling sesuai.
Dalam kasus apa pinjaman konsumen bisa lebih menguntungkan?
Situasi paling umum di mana pengguna lebih memilih pinjaman yang tidak ditargetkan adalah ketika mereka perlu meminjam dalam jumlah yang relatif kecil untuk jangka waktu yang singkat. Dalam contoh pembelian apartemen, jumlah ini adalah 10–20% dari total biaya tempat tinggal untuk jangka waktu 1–2 tahun. Suku bunga yang tinggi tidak akan memainkan peran yang menentukan, karena peminjam akan segera melunasi utangnya. Dan kemudahan pendaftaran, penghematan asuransi dan tidak adanya batasan lain yang disebutkan dalam kerugian hipotek sepenuhnya mengkompensasi kelebihan pembayaran tersebut.
Pilihan terbaik adalah pinjaman untuk apartemen dan saat melakukan transaksi pertukaran real estat dengan pembayaran tambahan. Pemrakarsa mempunyai kesempatan untuk dengan cepat memperoleh sejumlah kecil sumber daya yang hilang.
Berapa jumlah yang dapat Anda harapkan dalam kedua kasus tersebut?
Besarnya pinjaman hipotek ditentukan berdasarkan kondisi lembaga kredit dan partisipasi dalam program dukungan tertentu. Selain itu, ada karakteristik regional - di Moskow dan St. Petersburg, urutan jumlahnya bisa beberapa kali lebih tinggi.
Berdasarkan aturan umum dan berdasarkan data statistik, organisasi keuangan memberikan hipotek dari 500 ribu rubel hingga 25 juta rubel.
Dalam situasi pinjaman klasik, batas bawah tidak ditetapkan, dan nilai maksimumnya sekitar 8 juta.Ketika mempertimbangkan permohonan pinjaman perumahan besar, bank juga memerlukan agunan untuk menjamin kewajiban.
Memutuskan mana yang lebih menguntungkan, hipotek atau pinjaman konsumen, hanya dapat dilakukan dengan membandingkan penawaran bank nyata berdasarkan kondisi individu dan parameter transaksi yang ditentukan.
Tinjauan rinci tentang perbedaan antara hipotek dan pinjaman
Jika dirinci secara detail, ada perbedaan besar antara kedua metode penggalangan dana pinjaman tersebut. Mari kita pilih kriteria utama yang menjadi dasar kita membuat perbandingan:
- tenggat waktu;
- target;
- suku bunga;
- jumlah uang muka;
- risiko bagi peminjam;
- membatasi jumlahnya;
- prosedur pendaftaran;
- biaya terkait;
- kondisi khusus untuk penyediaan.
Mari kita lihat lebih dekat setiap aspeknya.
Syarat dan tujuan pinjaman
Tadi sudah kami sebutkan bahwa KPR mempunyai jangka waktu yang lebih lama, rata-rata 10 sampai 30 tahun, pengajuannya dianggap 2-3 minggu atau lebih. Pinjaman konsumen, sebaliknya, diterbitkan untuk jangka waktu 1-4 tahun, suku bunga yang tinggi membuat pinjaman jenis ini tidak menguntungkan untuk jangka waktu yang lebih lama. Waktu persetujuan berkisar antara 1 hingga 5 hari kerja dan ditetapkan oleh peraturan internal perusahaan keuangan dan kredit.
Pinjaman klasik tidak memiliki tujuan khusus dan dapat diambil untuk kebutuhan apa pun. Dalam hal pinjaman perumahan, tidak hanya tujuannya yang disebutkan dengan jelas, tetapi juga objek spesifik yang menjadi tujuan pembiayaan tersebut.
Suku bunga adalah perbedaan utama antara hipotek dan pinjaman rumah
Bagi banyak orang, tingkat bunga pinjaman menjadi faktor penentu dalam memilih suatu instrumen. Nilai rata-rata penawaran KPR berada pada kisaran 11–14%. Lawan kalah telak pada indikator ini, mencapai 20% atau lebih.
Angka-angka yang diberikan bukan merupakan pedoman untuk mempertimbangkan produk perbankan; dalam contoh ini, kami hanya menggambarkan secara jelas penyebaran tarif untuk kedua jenis pinjaman tersebut. Kondisi individu bergantung pada kondisi pasar, suku bunga acuan Bank Sentral, skala penarikan dana, dan faktor lainnya.
Para ahli mencatat bahwa untuk perbandingan manfaat yang terperinci, perlu dilakukan perhitungan penuh secara absolut, tidak berfokus pada perbedaan persentase biaya pinjaman, dan juga mempertimbangkan kriteria dan reservasi non-finansial. Untuk memahami perbedaan antara hipotek dan pinjaman, Anda perlu mempertimbangkan banyak faktor, yang akan kita bahas di bawah.
Pembatasan jumlah total dan pembayaran awal
Jumlah pinjaman untuk pinjaman konsumen tanpa penjamin biasanya tidak melebihi 1 juta, sedangkan hipotek yang diterbitkan dengan agunan mencapai 40 juta atau lebih (jika skala aset memungkinkan) - fakta ini sering kali tidak menimbulkan pertanyaan tentang apa yang lebih baik untuk diambil. untuk transaksi pembelian dalam jumlah besar.
Pinjaman klasik dalam skala kecil tidak memerlukan setoran awal, sebaliknya hipotek menetapkan syarat utama keamanan sebesar 10–50% dari nilai transaksi. Oleh karena itu, agar kesepakatan itu disetujui, Anda harus terlebih dahulu mengumpulkan atau mengambil hutang lain.
Prosedur untuk mendapatkan hipotek
Tata cara yang diatur dalam mempertimbangkan suatu perkara pinjaman mempunyai perbedaan yang cukup besar, tergantung pada jangka waktu pinjaman, volumenya dan jenis penjaminnya. Hipotek dalam konteks ini dianggap sebagai mekanisme paling kompleks yang melibatkan hubungan jangka panjang antara pemberi pinjaman dan peminjam. Oleh karena itu, pelamar untuk menerimanya menjalani proses seleksi yang ketat.
Pada tahap pertama, pemohon mengumpulkan folder dengan dokumen-dokumen berikut:
- paspor;
- kutipan dari buku kerja atau salinan resminya;
- surat keterangan penghasilan dalam bentuk bank atau 2-NDFL;
- bukti ketersediaan jumlah uang muka;
- tanda pengenal militer (untuk pria);
- akta nikah dan kelahiran (jika ada);
- dokumen lain yang menunjukkan sumber pendapatan tetap.
Daftar ini dapat dipersingkat atau diperluas tergantung pada peraturan lembaga kredit dan partisipasi dalam program pemerintah dengan persyaratan preferensial.
Tahap kedua dalam mengajukan pinjaman hipotek (dan di sini kita dapat melihat betapa berbedanya dengan pinjaman konsumen) dimulai hanya setelah pencalonan peminjam disepakati. Ini terdiri dari pemeriksaan objek potensial transaksi untuk memenuhi persyaratan properti agunan.
Surat-surat dan identifikasi berikut akan diperlukan:
- paspor penjual;
- dokumen hak milik untuk real estat (sertifikat kepemilikan atau ekstrak dari Rosreestr);
- dokumentasi teknis - paspor kadaster, persetujuan pembangunan kembali, paspor teknis, dll.;
- persetujuan notaris dari pasangan penjual dan pemilik lainnya untuk penjualan properti;
- surat keterangan dari kantor paspor tentang orang yang terdaftar di alamat ini;
- kutipan dari Unified State Register of Encumbrances yang mengkonfirmasikan tidak adanya pembebanan.
Pinjaman reguler dapat diterbitkan menggunakan 1-2 dokumen. Jika jumlah utangnya besar, dimungkinkan untuk menarik penjamin. Fakta ini dianggap sebagai keunggulan atau keunggulan utama pinjaman konsumen dibandingkan hipotek.
Biaya terkait
Untuk melengkapi paket dokumentasi pembelian rumah, Anda harus mengeluarkan uang untuk notaris beberapa bentuk, layanan penilai, pendaftaran transaksi negara, asuransi real estat dan kehidupan peminjam, dan lainnya pembayaran tambahan.
Untuk pinjaman secara umum, semua biaya ini tidak ada. Dengan demikian, suku bunga yang tinggi diimbangi dengan biaya administrasi dan asuransi yang implisit.
Kemungkinan risiko pengguna
Mengambil kewajiban utang (terutama yang jangka panjang) selalu berisiko. Keadaan yang tidak terduga dapat menyebabkan debitur kehilangan solvabilitas; hal ini harus diingat dan sumber-sumber alternatif penggalangan dana harus dipikirkan terlebih dahulu.
Jika terjadi penundaan sistematis dalam pembayaran hipotek, bank berhak meminta properti tersebut dan kemudian menjualnya melalui lelang untuk menutup utang. Kemudian debitur dibiarkan tanpa apartemen, tanpa uang dan reputasi kredit yang buruk. Ada baiknya jika hasil penjualan cukup untuk menutupi seluruh utangnya.
Dalam versi klasik pinjaman, ancaman ini juga ada - juru sita berwenang menyita tempat tinggal untuk pembayaran kembali. Namun hal ini dilakukan hanya sebagai upaya terakhir - biasanya pinjaman direstrukturisasi terlebih dahulu atau aset peminjam lainnya dicari.
Asuransi juga memainkan peran penting dalam hal ini – dengan bantuannya Anda dapat menetralisir beberapa risiko. Menjelaskan perbedaan antara hipotek dan pinjaman, izinkan kami mengingatkan Anda bahwa asuransi adalah prosedur wajib untuk pinjaman hipotek, tetapi tidak untuk pinjaman konsumen.
Apakah Anda ingin menurunkan suku bunga hipotek atau pinjaman Anda?
Jika Anda sudah memiliki pinjaman, tetapi ingin mendapatkan kondisi yang lebih menguntungkan dan mengurangi pembayaran Anda, pertimbangkan penawaran semua bank saat ini di satu tempat! Dengan menggunakan layanan online kami, Anda dapat memulai pembiayaan kembali pinjaman rumah Anda dan menghemat kelebihan pembayaran bunga secara signifikan.
Layanan kalkulator online tersedia di situs web kami untuk perhitungan rinci jadwal pembayaran, serta kemampuan untuk memeriksa riwayat kredit Anda dan mengajukan aplikasi ke bank atau organisasi keuangan mikro mana pun melalui Internet.
Ringkasan
Sebagai kesimpulan dari perbandingan ini, tidak mungkin untuk mengatakan dengan pasti bahwa satu jenis pinjaman lebih baik atau lebih buruk daripada yang lain. Setiap kasus individu harus dipertimbangkan secara terpisah, dan pilihannya bergantung pada banyak faktor dan sumber daya yang tersedia bagi calon debitur. Praktek menunjukkan bahwa ketika menyelesaikan masalah perumahan, warga negara menggunakan hipotek dan pinjaman umum berdasarkan jumlah, tarif, jangka waktu pembayaran yang diinginkan dan kemampuan mereka sendiri.
Sebagai bahan tambahan untuk memikirkan perbedaan antara KPR dan pinjaman, tontonlah video menarik tentang jebakan kedua jenis pinjaman dana tersebut.
Ulasan video tentang perbedaan antara pinjaman dan hipotek
Pinjaman untuk membeli rumah bagi banyak orang merupakan peluang nyata untuk akhirnya mendapatkan apartemen sendiri.
Syarat untuk memperoleh pinjaman tersebut berbeda-beda, sehingga dapat dibagi menjadi dua jenis: hipotek dan pinjaman rumah. Mari kita lihat perbedaan antara hipotek dan pinjaman.
Apa persamaannya dan apakah ada perbedaannya?
Produk perbankan ini memiliki ciri-ciri umum:
- Untuk mendapatkan pinjaman, Anda perlu membayar uang muka. Semakin besar jumlahnya, semakin baik kondisi pinjaman yang dapat Anda andalkan;
- Besarnya iuran ditentukan secara individual, tergantung pada jenis properti yang dibeli dan kondisi lainnya;
- Segera setelah perjanjian ditandatangani, peminjam harus membayar kembali dana pinjamannya sesuai dengan jadwal yang telah ditetapkan dan dengan bunga.
Ada juga beberapa perbedaan yang perlu Anda ketahui untuk memahami perbedaan antara hipotek dan pinjaman:
- Untuk mendapatkan hipotek, calon peminjam menyerahkan kepada bank semua dokumen yang dapat mengkonfirmasi solvabilitasnya. Dan untuk mengambil pinjaman rumah, penjual rumah memberikan rencana cicilan kepada pembeli;
- Apartemen yang dibeli dengan hipotek menjadi milik klien sejak hari pertama pelaksanaan kontrak, tetapi sampai utangnya dilunasi, ia dibebani dengan agunan. Jika rumah dibeli secara kredit, maka sampai utangnya dilunasi, pembeli tidak mempunyai hak milik atasnya;
- Jangka waktu hipotek adalah sekitar 30 tahun; pinjaman perumahan diberikan hanya untuk 25 (terkadang lebih) bulan.
Sekarang tentang semua fitur ini lebih terinci.
Perbedaan utama
Kedua metode ini memungkinkan Anda membeli real estat menggunakan dana pinjaman. Pembayaran, urgensi dan pelunasan adalah prinsip utama transaksi tersebut.
Berdasarkan perjanjian pinjaman hipotek, peminjam menerima kepemilikan atas apartemen, yang dibebani dengan jaminan sampai hutangnya dilunasi. Hutang dan bunga atas penggunaan uang tersebut harus dilunasi sesuai kesepakatan. Jika timbul kesulitan keuangan, Anda dapat mencapai kesepakatan dengan kreditur dan menjual rumah atau merestrukturisasi utangnya.
Persyaratan pinjaman rumah pada pandangan pertama lebih nyaman, tetapi pinjaman dari pengembang juga diberikan dalam kondisi yang cukup ketat. Jangka waktu pinjaman rata-rata adalah 5-7 bulan, sedangkan untuk jumlah pinjaman maksimum lebih rendah dibandingkan dengan hipotek.
Hal ini disebabkan bank, sebelum menandatangani perjanjian, melakukan banyak pemeriksaan dan menentukan keandalan dan kelayakan kredit peminjam. Berdasarkan data ini, potensi risiko bank dinilai, setelah itu pinjaman diberikan.
Perbedaan utama antara pinjaman rumah dan hipotek adalah jumlahnya. Dalam kasus pertama, tanpa agunan Anda bisa mendapatkan jauh lebih sedikit dibandingkan dengan hipotek. Tetapi jika klien menggunakan uangnya untuk membayar hanya sebagian dari biaya dan dia sudah memiliki jumlah utama, maka kesepakatan seperti itu jelas menguntungkan. Selain itu, penjual bisa bertemu di tengah jalan saat membuat kesepakatan.
Popularitas hipotek juga disebabkan oleh fakta bahwa jangka waktu pembayarannya adalah 20-30 tahun. Dengan demikian, pembayaran bulanan sedikit berkurang dan meskipun ada kelebihan pembayaran, saat ini pembayarannya tidak terlalu membebani anggaran.
Namun pada akhirnya, dibandingkan KPR, persentase kelebihan bayarnya jauh lebih tinggi. Tampaknya menguntungkan untuk mengambil hipotek, tetapi karena biaya asuransi dan kebutuhan untuk memberikan jaminan, manfaatnya hilang.
Mengenai masalah keuangan, utang perumahan mungkin tidak terlalu membebani peminjam dibandingkan hipotek. Hal ini paling baik dilakukan oleh orang-orang dengan pendapatan tinggi yang mampu melunasi utangnya secara penuh dalam beberapa tahun. Tetapi penjual biasanya menetapkan suku bunga yang cukup rendah - hanya 2% atau lebih.
KPR akan menjadi solusi yang lebih optimal bagi keluarga yang memiliki pendapatan kecil namun stabil. Seringkali ini adalah satu-satunya kesempatan untuk membeli rumah, bahkan dengan kelebihan pembayaran yang besar. Jika peminjam sudah memiliki sekitar 50% dari biayanya, maka beban utangnya berkurang beberapa kali lipat. Selain itu, Anda hampir selalu dapat melunasi hipotek Anda lebih awal.
Sekarang setelah Anda memahami perbedaan antara hipotek dan pinjaman rumah, Anda dapat menarik kesimpulan dan memutuskan apa keuntungan yang dimiliki masing-masing transaksi ini.
Apa kelebihan dan kekurangan produk pinjaman ini?
Pertama, mari kita lihat pro dan kontra dari hipotek:
- Jenis pinjaman ini sangat menarik bagi peminjam terutama karena memberikan waktu yang cukup lama untuk melunasi pinjamannya;
- bagi sebagian besar klien dengan tingkat gaji rata-rata, tarifnya relatif dapat diterima, dan agar menonjol dari tawaran serupa dari bank pesaing, ketentuan pinjaman terkadang direvisi. Jadi Anda bisa mendapatkan kesepakatan yang lebih baik;
- Anda dapat dengan mudah menemukan pemberi pinjaman, karena ada banyak penawaran;
- Setelah menandatangani kontrak, Anda bisa pindah ke apartemen yang dipilih. Tetapi meskipun peminjam dianggap sebagai pemiliknya, rumah itu dijaminkan sampai utangnya dilunasi;
- Untuk mendapatkan hipotek, Anda perlu mengumpulkan banyak dokumen, dan juga mengeluarkan uang untuk membuat perjanjian asuransi rumah dan jiwa bagi peminjam, dan ini adalah uang yang banyak. Jika asuransi ditolak, bank berhak menaikkan suku bunga sebesar 5% atau lebih;
- Tidak mungkin mencapai kesepakatan tanpa melakukan kesepakatan independen.
Sebagai perbandingan, kami akan memberi tahu Anda pro dan kontra membeli real estat menggunakan pinjaman rumah:
- Mendapatkan pinjaman relatif mudah;
- tidak perlu mengambil asuransi yang mahal;
- jangka waktu pinjaman jauh lebih pendek dibandingkan dengan hipotek, sehingga jumlah pembayaran bulanan bisa sangat serius;
- pada saat yang sama, tingkat bunga untuk penggunaan uang minimal - 2,3%;
- Anda bisa mendapatkan jumlah kecil (biasanya tidak lebih dari 1,5 juta rubel) dan jangka waktu pinjaman terbatas.
Bagaimanapun, Anda perlu memilih opsi yang lebih sesuai berdasarkan keadaan spesifik dalam keluarga. Jika Anda memiliki kemampuan finansial untuk menangani pembayaran dalam jumlah besar, maka lebih baik mengambil pinjaman rumah. Jika tidak, hipotek sederhana akan lebih menguntungkan.
Lebih lanjut tentang peta
- Durasi hingga 5 tahun;
- Pinjaman hingga 1.000.000 rubel;
- Suku bunga mulai 11,99%.
| Pinjaman dari Tinkoff Bank | Ajukan pinjaman |
Lebih lanjut tentang peta
- Menurut paspor, tanpa sertifikat;
- Pinjaman hingga 15.000.000 rubel;
- Suku bunga mulai 9,99%.
| Pinjaman dari Bank Timur | Ajukan pinjaman |
Lebih lanjut tentang peta
- Durasi hingga 20 tahun;
- Pinjaman hingga 15.000.000 rubel;
- Suku bunga mulai 12%.
| Pinjaman dari Raiffeisenbank | Ajukan pinjaman |
Lebih lanjut tentang peta
- Durasi hingga 10 tahun;
- Pinjaman hingga 15.000.000 rubel;
- Suku bunga mulai 13%.
| Pinjaman dari Bank UBRD | Ajukan pinjaman |
Lebih lanjut tentang peta
- Solusinya instan;
- Pinjaman hingga 200.000 rubel hanya dengan paspor;
- Suku bunga mulai 11%.
 | Pinjaman dari Home Credit Bank. | Ajukan pinjaman |
Lebih lanjut tentang peta
- Durasi hingga 4 tahun;
- Pinjaman hingga 850.000 rubel;
- Suku bunga mulai 11,9%.
 | Pinjaman dari Sovcombank. |
Apa perbedaan mendasar antara gadai dan hipotek? Meskipun hipotek pada dasarnya adalah sejenis agunan, perbedaan antara konsep-konsep ini cukup besar.
Perbandingan definisi
Perbedaan pertama antara perjanjian gadai dan perjanjian hipotek adalah makna hukum dari konsep-konsep tersebut.
Definisi jaminan diberikan dalam Bagian 1 Seni. 334 KUH Perdata Federasi Rusia (selanjutnya disebut KUH Perdata Federasi Rusia). Setelah menganalisis norma ini, kita dapat mengatakan bahwa janji adalah salah satu cara untuk menjamin suatu kewajiban.
Menurut Bagian 1 Seni. 1 Undang-Undang Federal “Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)” (selanjutnya disebut Undang-undang Federal), hipotek adalah jaminan real estat, suatu cara untuk membeli real estat perumahan dengan menerima pinjaman dari bank untuk a jumlah tertentu. Itu harus dikembalikan dalam waktu 10-15 tahun atau bahkan lebih. Untuk beberapa kategori penduduk (guru, militer, dokter, profesional muda), negara memberikan manfaat tertentu untuk memperoleh pinjaman hipotek. Bagi banyak orang, hipotek adalah cara paling nyaman untuk menjadi pemilik properti tanpa harus memiliki dana besar.
Konsep hipotek jauh lebih sempit dibandingkan dengan konsep gadai.
Subyek perjanjian
Subyek gadai sesuai dengan Bagian 1 Seni. 336 KUH Perdata Federasi Rusia dapat berupa hampir semua harta benda bergerak atau tidak bergerak, termasuk mobil, peralatan, perhiasan, dan bahkan hak milik atas benda-benda di atas. Jadi, daftar properti yang bisa dijaminkan sangat banyak.
Menurut Undang-Undang Federal “Tentang Hipotek (Ikrar Real Estat)”, pinjaman yang diterima dijamin dengan properti yang diperoleh dengan cara ini. Apabila timbul utang, maka utang itu ditagih dengan cara menjual barang yang digadaikan.
Subjek
Menurut Undang-undang Federal, pinjaman hipotek hanya dapat dilakukan oleh bank yang terdaftar dan telah mendapat izin untuk melakukan kegiatan perbankan dengan cara yang ditentukan oleh undang-undang.
Pemegang gadai dalam suatu perjanjian gadai dapat berupa badan hukum atau perseorangan. Misalnya, pegadaian mengeluarkan pinjaman yang dijamin dengan berbagai properti berharga.
Pinjaman hipotek biasanya hanya dilakukan oleh bank.
Bentuk kontrak
Bentuk perjanjian gadai diatur dalam Art. 339 KUH Perdata Federasi Rusia. Menurut Bagian 3 pasal ini, kepatuhan terhadap bentuk tertulis sudah cukup untuk perjanjian ini. Namun ada pengecualian: jika dalam kontrak itu terdapat suatu kewajiban berdasarkan kontrak, yang menurut undang-undang harus diaktakan, maka harus pula disahkan oleh notaris.
Perjanjian hipotek harus tunduk pada pendaftaran negara (Bagian 1, Pasal 10 Undang-Undang Federal). Tanpa ini dia tidak berarti apa-apa.
Penyimpanan properti yang dijaminkan
Karena real estat yang diambil dengan hipotek adalah cara untuk mendapatkan pinjaman, maka ada beban di atasnya. Artinya, tanpa izin tertulis dari pemberi pinjaman, tidak mungkin menghibahkan, menjual, atau bahkan menyewakan apartemen yang dibeli.
Sedangkan untuk perjanjian agunan, jika Anda menerima pinjaman, harta benda apa pun yang berharga, misalnya mobil atau peralatan, dapat menjamin pembayarannya. Properti itu sendiri, untuk pembelian yang pinjamannya diberikan, tidak boleh dibebani. Properti dapat dipegang oleh pemberi gadai, penerima gadai, atau dititipkan kepada pihak ketiga (Pasal 338 KUH Perdata Federasi Rusia).
Pinjaman hipotek selalu dijamin oleh properti yang dibeli berdasarkan perjanjian ini.
Nilai properti yang dijaminkan
Dalam hal terjadi perjanjian gadai harta benda, nilainya ditentukan oleh para pihak sendiri dan ditentukan dalam syarat-syarat perjanjian. Ketika membuat perjanjian hipotek, penilaian properti ditentukan oleh seorang ahli yang memiliki izin yang sesuai. Penilai mengeluarkan kesimpulan rinci, di mana ia menunjukkan nilai pasar dan likuid dari properti yang dinilai, yang menjadi dasar bank menentukan jumlah hipotek.
Persyaratan untuk pemberi gadai
Persyaratan untuk calon pemberi hipotek sangat minim. Terkadang yang diperlukan untuk membuat kontrak hanyalah paspor dan kapasitas hukum penuh.
Persyaratan bagi penerima hipotek, ketika pemberi hipotek juga merupakan peminjam, jauh lebih tinggi. Setiap bank menetapkan kerangka kerjanya sendiri bagi mereka yang ingin mendapatkan pinjaman hipotek, tetapi bagaimanapun juga, ada sejumlah persyaratan dasar:
- usia. Hipotek dikeluarkan untuk orang yang berusia di atas 21 tahun. Setiap organisasi perbankan memiliki batas atasnya sendiri, tetapi bagaimanapun juga, bank menghitung agar pinjaman dilunasi sepenuhnya sebelum usia pensiun. Jika peminjam ingin memanfaatkan program preferensi, maka batasan usianya lebih ketat;
- tingkat pendapatan. Calon peminjam harus memiliki pendapatan yang cukup tinggi untuk mampu membayar utang pinjaman hipotek.
Persyaratan bagi peminjam hipotek untuk memperoleh hipotek lebih ketat daripada untuk mendaftarkan gadai.
Kebutuhan akan asuransi
Kebutuhan untuk mendapatkan asuransi untuk real estat yang dibeli diatur dalam Pasal 31 Undang-Undang Federal. Tanpa itu, mustahil mendapatkan pinjaman hipotek. Selain itu, bank sering kali secara mandiri menetapkan persyaratan untuk menjamin kehidupan, kesehatan, dan kemampuan peminjam untuk bekerja. Kebutuhan untuk membeli polis asuransi tersebut tidak diatur di tingkat legislatif, tetapi tanpa polis tersebut bank mungkin menolak untuk mengeluarkan perjanjian. Pembayaran asuransi tahunan biasanya sekitar 1,5% dari total nilai properti.
Untuk mendapatkan jaminan reguler, asuransi biasanya tidak diperlukan.
Asuransi terhadap obyek hipotek diatur di tingkat legislatif.
Kesimpulan
Setelah ditelaah ciri-ciri hipotek dan agunan, terlihat jelas bahwa perbedaan keduanya cukup besar. Padahal, hipotek merupakan salah satu jenis agunan dengan daftar harta gadai yang sangat sempit.
Keputusan tentang pinjaman konsumen dibuat oleh bank dalam 2-3 hari kerja, dan permohonan hipotek dapat dipertimbangkan selama beberapa minggu, di mana penjual real estat dapat menemukan pembeli lain yang lebih “cepat”.
Hanya bank-bank besar dengan reputasi baik yang terlibat dalam penerbitan pinjaman hipotek, sehingga pilihan di antara pemberi pinjaman dan kondisi yang ditawarkan akan sangat kecil.
Benar-benar semua bank, serta organisasi keuangan mikro, mengeluarkan pinjaman konsumen, itulah sebabnya kisaran penawaran sangat besar.
Salah satu kelemahan utama pinjaman hipotek adalah biaya pemrosesannya yang mengesankan: total biaya layanan notaris dan penilai, pendaftaran transaksi negara, dan asuransi real estat dapat melebihi beberapa ribu dolar.
Oleh karena itu, sebelum mengajukan KPR, kami menyarankan Anda mempelajari ciri-ciri wajibnya
Mana yang lebih menguntungkan: hipotek atau pinjaman?
Tergantung pada situasi Anda, manfaatnya mungkin condong ke produk perbankan tertentu; untuk pemahaman yang lebih lengkap, jawablah beberapa pertanyaan:
Berapa bagian dana Anda sendiri yang Anda miliki?
Jika dana Anda sendiri kurang dari setengahnya, maka mengambil hipotek pasti lebih menguntungkan. Karena secara default kita berbicara tentang sejumlah besar uang, kecil kemungkinannya bank akan menyetujuinya untuk Anda berdasarkan persyaratan pinjaman konsumen.
Apakah ada argumen untuk menurunkan suku bunga?
Banyak argumen seperti: perusahaan pengembang, akreditasi properti oleh bank, bank itu sendiri dan banyak lainnya yang mampu menurunkan suku bunga hipotek, tetapi tidak pada pinjaman konsumen!
Apakah Anda memperhitungkan risiko yang terkait dengan membeli rumah?
Saat melakukan pembelian dengan hipotek, bank menanggung risiko yang terkait dengan penjual yang tidak bermoral dan kemurnian transaksi pembelian dan penjualan itu sendiri, tetapi dengan pinjaman konsumen Anda cukup menerima uang di tangan Anda dan mengambil semua tanggung jawab atas diri Anda sendiri.
Untuk jawaban yang lebih lengkap atas pertanyaan “ Apa perbedaan antara hipotek dan pinjaman?? Kami akan membandingkan kondisi standar kedua produk perbankan tersebut.
Mana yang lebih menguntungkan: hipotek atau pinjaman: suku bunga dan batas pinjaman
Indikator penting yang dapat digunakan untuk menentukan apakah hipotek atau pinjaman lebih baik adalah tingkat bunga rata-rata pada produk pinjaman. Dengan demikian, rata-rata suku bunga hipotek pasar sekarang sekitar 13,7% per tahun, 5-10% lebih rendah dibandingkan angka yang sama di bidang pinjaman konsumen. Misalnya, untuk jangka waktu hingga 5 tahun, Anda dapat mengambil hipotek dengan tingkat bunga 9,95-11,5%, dan pinjaman konsumen akan dikenakan biaya 16-20% per tahun. Namun, tingkat bunga pinjaman hipotek sangat bergantung tidak hanya pada jangka waktu pinjaman, tetapi juga pada jumlah uang muka minimum yang disyaratkan.
Selain itu, hipotek pinjaman konvensional lebih menguntungkan dan jumlah pinjaman yang mungkin: bank siap mengeluarkan 300-500 ribu hingga 45 juta rubel yang dijamin dengan real estat. Jumlah pinjaman konsumen tanpa penjamin biasanya tidak melebihi 1 juta rubel, dengan dua penjamin - 3 juta rubel.
Mana yang lebih baik: hipotek atau pinjaman: prosedur memperoleh dan syarat pembayaran kembali
Perhatikan bahwa hipotek juga berbeda dari pinjaman dalam hal pembayaran kembali dan pemrosesan pinjaman. Pinjaman hipotek dapat diterbitkan untuk jangka waktu hingga 30 tahun, dan pinjaman konsumen - selama 2-3 tahun, maksimal 5-7 tahun. Namun, keputusan mengenai pinjaman konsumen dibuat oleh bank dalam 2-3 hari kerja, dan permohonan hipotek dapat dipertimbangkan selama beberapa minggu, di mana penjual real estat dapat menemukan pembeli lain yang lebih “cepat”.
Di sisi lain, bank berkepentingan untuk memastikan bahwa peminjam tidak kehilangan kepemilikan atas properti yang dijaminkan, oleh karena itu, ketika mengajukan pinjaman hipotek, bank secara pribadi memeriksa kelayakan penjualan properti yang dibeli dan dengan cermat memantau kemajuannya. transaksi itu.
Apa perbedaan antara hipotek dan pinjaman: persyaratan pinjaman tambahan dan biaya pemrosesan
Saat menganalisis mana yang lebih menguntungkan - hipotek atau pinjaman, ada baiknya memperhatikan beberapa aspek pinjaman hipotek yang tidak menguntungkan bagi peminjam. Salah satu kelemahan utama pinjaman hipotek adalah biaya pemrosesannya yang mengesankan: total biaya layanan notaris dan penilai, pendaftaran transaksi negara, dan asuransi real estat dapat melebihi beberapa ribu dolar. Oleh karena itu, sebelum mengajukan hipotek, kami menyarankan Anda untuk mempelajari kondisi nyata dan pembayaran tersembunyi atas pinjaman hipotek dan fitur hipotek wajib dan asuransi jiwa bagi peminjam.
Hipotek kurang menguntungkan dibandingkan pinjaman dan memiliki uang muka wajib, yang biasanya minimal 10% dari biaya pembelian rumah. Namun, ada juga program pinjaman hipotek tanpa uang muka, tetapi jumlahnya terbatas dan kondisinya kurang menguntungkan dibandingkan dengan hipotek standar.
Kapan pinjaman konsumen lebih baik daripada hipotek?
Terlepas dari kenyataan bahwa, secara umum, hipotek lebih murah daripada pinjaman konsumen, dalam beberapa situasi, memperoleh pinjaman konsumen lebih menguntungkan bagi peminjam. Jadi, hipotek tidak lebih baik daripada pinjaman dalam kasus berikut:
- Untuk membeli rumah, 10-20% dari biayanya tidak cukup - penghematan tingkat bunga akan “ditutupi” oleh biaya memperoleh hipotek.
- Ketika sejumlah kecil uang sangat dibutuhkan - misalnya, untuk pembayaran tambahan saat menukar tempat tinggal lain.
Selain itu, pinjaman konsumen dapat menjadi alternatif pengganti KPR jika rumah yang Anda beli tidak sesuai untuk dijadikan jaminan oleh bank, namun cukup memuaskan bagi Anda: misalnya saat membeli apartemen di gedung panel berlantai lima.
Warga negara yang berencana melakukan pembelian besar seperti real estat sering kali bertanya-tanya apa perbedaan hipotek dengan pinjaman konsumen, dan mana yang lebih menguntungkan untuk digunakan untuk membeli rumah. Artikel ini menjelaskan perbedaan antara hipotek dan pinjaman, apa kelebihan dan kekurangan yang akan dihadapi peminjam ketika memilih produk pinjaman tertentu.
Definisi pinjaman hipotek
Padahal, KPR merupakan salah satu jenis produk pinjaman yang disediakan oleh bank. Karena sejumlah perbedaan dan fitur hipotek dari pinjaman konvensional, masih menonjol sebagai kategori tersendiri. Perbedaan utama antara hipotek dan pinjaman adalah tujuan dana yang dialokasikan oleh bank hanya untuk pembelian real estat, dan uang tersebut tidak diberikan kepada peminjam, tetapi langsung masuk ke rekening penjual. Pada saat yang sama, real estat tidak menjadi milik pembeli sebenarnya setelah transaksi pembelian dan penjualan selesai, tetap menjadi jaminan di bank selama seluruh jangka waktu pinjaman. Dengan demikian, konsep pinjaman hipotek berarti memperoleh pinjaman tunai dari bank untuk pembelian real estat, dengan syarat bahwa real estat yang dibeli menjadi subjek jaminan berdasarkan suatu perjanjian dan menjadi milik peminjam hanya setelah pelunasan penuh. dana yang dialokasikan.
Perbedaan utama
- Penerbitan pinjaman yang ditargetkan. Meskipun pinjaman konsumen dapat diberikan untuk kebutuhan tertentu, misalnya untuk pembelian mobil (kredit mobil) atau pembelian peralatan rumah tangga, pinjaman dalam arti umum mungkin tidak tepat sasaran. Artinya nasabah berhak membelanjakan dana yang diterima dari lembaga perbankan atas kebijakannya sendiri, sedangkan uang hipotek hanya dapat digunakan untuk membeli real estate.
- Dekorasi. Karena kenyataan bahwa bank menghabiskan sejumlah besar uang saat menerbitkan hipotek, calon klien diperiksa lebih hati-hati dibandingkan saat menerima pinjaman konvensional yang tidak ditargetkan. Secara khusus, lembaga keuangan menggunakan cadangan keamanan internalnya sendiri untuk memverifikasi solvabilitas klien secara komprehensif. Untuk mendapatkan pinjaman semacam itu, diperlukan paket dokumen yang lebih mengesankan, dan terkadang kehadiran penjamin, sementara sejumlah kecil dana yang tidak ditargetkan dapat diperoleh, secara harfiah, dengan paspor.
- Jumlah dan syarat. Hipotek diterbitkan dalam jumlah mulai dari 300.000 rubel hingga 25.000.000, jadi masuk akal jika periode pembayaran diperpanjang hingga beberapa dekade. Jumlah pinjaman konsumen jarang melebihi tingkat 1.500.000 rubel, oleh karena itu jangka waktu pembayarannya lebih pendek, biasanya tidak lebih dari 5 tahun. Pinjaman hipotek dikeluarkan untuk jangka waktu yang lama, memungkinkan klien untuk melunasi organisasi perbankan tanpa kerusakan signifikan pada anggaran keluarga. Syarat utama dalam hal ini adalah usia peminjam tidak boleh melebihi 65 tahun pada tanggal pembayaran terakhir.
- Memastikan kepatuhan terhadap ketentuan kontrak. Selain fakta bahwa keputusan untuk mengeluarkan pinjaman hipotek dibuat hanya setelah pemeriksaan menyeluruh terhadap klien, bank, untuk meminimalkan risikonya sendiri, meninggalkan real estat yang diperoleh sebagai jaminan. Artinya, jika peminjam gagal memenuhi kewajiban kontrak, maka barang yang digadaikan dapat disita untuk dijual guna melunasi utangnya. Untuk keamanan tambahan, bank mungkin mewajibkan Anda untuk mengasuransikan rumah itu sendiri dan asuransi jiwa pembeli secara langsung.
- Bunga pinjaman. Suku bunga pinjaman hipotek sedikit lebih rendah dibandingkan produk pinjaman lainnya. Hal ini dijelaskan, pertama, karena risiko lembaga keuangan karena adanya agunan dapat diminimalkan, dan kedua, karena jangka waktu pelunasan yang lama, keuntungan bank pada akhirnya akan berkali-kali lipat lebih tinggi dibandingkan dengan manfaat yang diperoleh bank. kasus penerbitan pinjaman reguler non-target dengan tingkat bunga tinggi untuk jangka waktu pendek. Misalnya, di Bank Tabungan Anda bisa mendapatkan pinjaman rumah dengan tingkat bunga yang lebih rendah dengan dukungan pemerintah, namun syarat utama untuk berpartisipasi dalam program ini adalah kemampuan untuk membayar uang muka sebesar 20-50% dari biaya pembelian rumah. . Itu sebabnya, ketika menjawab pertanyaan pelanggan tentang pinjaman dan hipotek, apa bedanya, Bank Tabungan, misalnya, mengacu pada perbedaan tingkat bunga dalam jawabannya.
Penting! Perumahan hipotek, karena merupakan jaminan sampai utangnya dilunasi, dapat disita jika peminjam gagal memenuhi kewajiban kontraknya.
Kesimpulan
Terlepas dari keuntungan yang jelas dari membeli rumah atau apartemen dengan hipotek, metode memperoleh real estat ini juga memiliki kelemahan. Hal ini termasuk kebutuhan untuk menyediakan sejumlah dokumen untuk mengkonfirmasi kepercayaan, kebutuhan akan penjamin, dan tujuan dana yang dialokasikan secara eksklusif untuk pembelian perumahan. Selain itu, kelemahan paling signifikan dari program ini adalah pembeli real estat menjadi pemilik penuh dan pemilik rumah hanya setelah kewajibannya kepada lembaga perbankan dipenuhi sepenuhnya. Oleh karena itu, dalam situasi di mana jumlah yang relatif kecil tidak cukup untuk membeli meter persegi Anda sendiri, akan lebih rasional untuk menggunakan pinjaman konsumen. Uang yang diterima dapat dibelanjakan untuk apa saja, termasuk perumahan, sedangkan hak kepemilikan pembeli timbul sejak transaksi didaftarkan di Rossreestr.