რა განსხვავებაა სესხსა და იპოთეკას შორის? რა განსხვავებაა იპოთეკასა და სესხს შორის? იპოთეკის ზოგადი მახასიათებლები განსხვავება მარტივი გირაოსგან

წინა სტატიაში ვისაუბრეთ სესხსა და კრედიტს შორის განსხვავებაზე, დღეს კი განვიხილავთ განსხვავებას სესხსა და იპოთეკას შორის. სახლის შეძენის დაგეგმვისას, ყველაზე აქტუალური საკითხი სესხის გაცემაა. ამ სტატიაში გადავწყვიტეთ, დეტალურად გამოვყოთ ამ ტიპის სესხების თავისებურებები, განვიხილოთ, თუ რით განსხვავდება იპოთეკური სესხი სახლის შესაძენად და დავეხმაროთ მკითხველს აირჩიოს ყველაზე მომგებიანი ვარიანტი.

საბანკო მომსახურების ბაზარი, ისევე როგორც მთლიანად ქვეყნის ფულადი სისტემა, განუწყვეტლივ ვითარდება. სექტორის წამყვანი კომპანიები მუდმივად ავითარებენ ახალ ფინანსურ პროდუქტებსა და ინსტრუმენტებს - სხვადასხვა სახის ბარათებს, ონლაინ სერვისებს, მიზნობრივ სესხებს და სხვა მრავალი.

რა არის იპოთეკური სესხი?

ეს კონცეფცია ეხება უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სახსრების მიწოდების სერვისს. ყველაზე ხშირად ეს არის ბინა, სახლი ან მიწის ნაკვეთი. მსესხებელს არ აქვს უფლება განკარგოს სახსრები საკუთარი შეხედულებისამებრ, რადგან მათი გაცემა მიზნობრივია.

იპოთეკის გარანტს წარმოადგენს გირაოდ მიღებული შეძენილი ქონება. თუ მოვალე არ ასრულებს ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებებს, ბანკს უფლება აქვს გაყიდოს იგი აუქციონის წესით.

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

იპოთეკური სესხის უპირატესობებში შედის:

• ცვლადი წინასწარი გადახდის ზომა;
• კომფორტული ყოველთვიური გადახდის თანხა (გრძელვადიანი საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ დიდი თანხა მსესხებლისთვის მოსახერხებელ განვადებით);
• დაბალი საპროცენტო განაკვეთი სხვა ტიპის სესხებთან შედარებით (8-13% სხვადასხვა ფაქტორების მიხედვით);
• სამთავრობო პროგრამების მრავალფეროვნება, შეღავათიანი პირობები გარკვეული კატეგორიის მოქალაქეებისთვის (ახალგაზრდა და მრავალშვილიანი ოჯახები, ექიმები, სამხედროები და ა.შ.). სახელმწიფო სუბსიდირებას უწევს საცხოვრებლის შეძენას და იძლევა შესაძლებლობას გამოიყენოს სამშობიარო კაპიტალი სესხის განვადებით ან დასაფარად;
• დამატებითი შეღავათები პერიოდისთვის გადახდილ პროცენტზე გადასახადის გამოქვითვის სახით;
• საბანკო სტრუქტურების მიერ გარიგების ობიექტის კანონიერი სიწმინდის წინასწარი შემოწმება გამორიცხავს მომავალში საცხოვრებლის შეძენის ლეგიტიმურობის პრობლემებს.

ცხადია, ეს სესხი უამრავ დამატებით პრეროგატივას იძლევა, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ მომხმარებელი მიეკუთვნება შეღავათიანი პირობების მქონე რომელიმე კატეგორიას. ოღონდ ნუ გავუსწრებთ თავს და ობიექტურად შევაფასოთ, უკეთესი და მომგებიანია იპოთეკა თუ სესხი ბინის შესაძენად, გადავხედოთ მის მინუსებს:

• საცხოვრებელი ფართი მოქმედებს როგორც გირაო და ბანკის საკუთრებაშია ვალდებულებების სრულად დაფარვამდე. ეს ნიშნავს, რომ ქონების განკარგვა შესაძლებელია მხოლოდ მისი დამტკიცებით;
• დაზღვევის საჭიროება. მსესხებელი ვალდებულია რეგულარულად დააზღვიოს თავისი სიცოცხლე და ქონება მთელი პერიოდის განმავლობაში. გარდა იმისა, რომ ეს არის დამატებითი ხარჯები, სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შემთხვევაში, ბანკი გახდება ბენეფიციარი;
• დოკუმენტაციას დიდი დრო სჭირდება - განმცხადებელს სჭირდება განაცხადისთვის დიდი პაკეტის შედგენა და სესხზე დადებითი გადაწყვეტილების გარანტია არ არსებობს;
• შესყიდვისთვის ხელმისაწვდომი ობიექტების შეზღუდული სია. ტრანზაქციის პოტენციური ობიექტი უნდა დაამტკიცოს საკრედიტო დაწესებულებამ, წინააღმდეგ შემთხვევაში შეიძლება უარი გეთქვათ სესხზე;
• არასრულწლოვან ბავშვებთან და შშმ პირებთან ერთად ქონების რეგისტრაცია პრობლემურია. ვინაიდან ამ კატეგორიის პირთა უფლებებს განსაკუთრებით იცავს სოციალური სერვისები, ბანკები იშვიათად იღებენ რისკს დამატებითი ტვირთი საცხოვრებელი ფართისთვის;
• პროცენტის მნიშვნელოვანი ზედმეტად გადახდა. ნასესხები სახსრების ხანგრძლივი გამოყენებისთვის მოვალე იხდის ქონების შესყიდვის ფასზე რამდენჯერმე მეტ ღირებულებას.

ყველაზე სრულყოფილი სურათის მისაღებად, თუ რისი აღება უკეთესი და მომგებიანია - იპოთეკა თუ სესხი, მივმართოთ მეორე ტიპს და განვიხილოთ, რა არის მისი მახასიათებლები და განსხვავებები.

ორიოდე სიტყვა კლასიკური დაკრედიტების დადებითი და უარყოფითი მხარეების შესახებ

რეგულარულ სესხს ასევე აქვს თავისი უპირატესობები:

• რეგისტრაციის სიმარტივე და სიჩქარე;
• არამიზნობრივი ბუნება;
• მინიმალური განმცხადებლის პაკეტი;
• დაზღვევის ნაკლებობა;
• არ არის საჭირო ქონების იპოთეკა;
• ქონების შესაძენად შეუზღუდავი არჩევანი.

ნაკლოვანებებს შორის აღვნიშნავთ:

• სახსრების გამოყენების მაღალი საპროცენტო განაკვეთი;
• სესხის ვადა მნიშვნელოვნად მოკლეა იპოთეკასთან შედარებით;
• მაღალი რეგულარული გადახდა;
• მაქსიმალური ოდენობის შეზღუდვები.

როგორც ხედავთ, ორივე ტიპის სესხის სამუშაო პირობები მეტწილად საპირისპირო და ურთიერთგამომრიცხავია. თუ ჯერ კიდევ არ ხართ დარწმუნებული რომელი აირჩიოთ, განიხილეთ ორივე ვარიანტი თქვენს სიტუაციასთან დაკავშირებით და აირჩიეთ ყველაზე შესაფერისი.

რა შემთხვევაში შეიძლება იყოს სამომხმარებლო სესხი უფრო მომგებიანი?

ყველაზე გავრცელებული სიტუაცია, როდესაც მომხმარებლები უპირატესობას ანიჭებენ არამიზნობრივ სესხს, არის ის, როდესაც მათ სჭირდებათ შედარებით მცირე ოდენობის სესხის აღება მოკლე დროით. ბინის ყიდვის მაგალითში ეს არის საცხოვრებელი ფართის მთლიანი ღირებულების 10–20% 1–2 წლის ვადით. მაღალი მაჩვენებელი არ ითამაშებს გადამწყვეტ როლს, რადგან მსესხებელი სწრაფად გადაიხდის ვალებს. და რეგისტრაციის სიმარტივე, დაზღვევაზე დაზოგვა და სხვა შეზღუდვების არარსებობა, რომლებიც მითითებულია იპოთეკის ნაკლოვანებებში, სრულად ანაზღაურებს ზედმეტ გადახდას.

საუკეთესო ვარიანტი იქნება სესხი ბინისთვის და უძრავი ქონების გაცვლის ოპერაციების განხორციელებისას დამატებითი გადახდით. ინიციატორს აქვს შესაძლებლობა სწრაფად მოიპოვოს დაკარგული რესურსების მცირე რაოდენობა.

რა თანხას შეიძლება ველოდოთ ორივე შემთხვევაში?

იპოთეკური სესხის ზომა განისაზღვრება საკრედიტო დაწესებულების პირობებისა და კონკრეტულ მხარდაჭერის პროგრამაში მონაწილეობის საფუძველზე. გარდა ამისა, არსებობს რეგიონალური მახასიათებლები - მოსკოვსა და სანკტ-პეტერბურგში ნომრების რიგი შეიძლება იყოს რამდენჯერმე მაღალი.

ზოგადი წესების მიხედვით და სტატისტიკურ მონაცემებზე დაყრდნობით, ფინანსური ორგანიზაციები უზრუნველყოფენ იპოთეკას 500 ათასი რუბლიდან 25 მილიონ რუბლამდე.

კლასიკური დაკრედიტების პირობებში ქვედა ზღვარი არ არის დაწესებული და მაქსიმალური ღირებულება დაახლოებით 8 მილიონია.მსხვილ საბინაო სესხზე განაცხადების განხილვისას ბანკები ვალდებულებების უზრუნველსაყოფად ითხოვენ უზრუნველყოფასაც.

გადაწყვეტილების მიღება, რომელია უფრო მომგებიანი, იპოთეკა თუ სამომხმარებლო სესხი, შეიძლება გაკეთდეს მხოლოდ რეალური ბანკის შეთავაზებების შედარებით, ინდივიდუალური პირობებისა და ტრანზაქციის მითითებულ პარამეტრებზე დაყრდნობით.

დეტალური მიმოხილვა იპოთეკასა და სესხს შორის განსხვავებების შესახებ

თუ დეტალურად ჩავალთ, დიდი განსხვავებაა ნასესხები სახსრების მოზიდვის ორ მეთოდს შორის. მოდით შევარჩიოთ ძირითადი კრიტერიუმები, რის საფუძველზეც გავაკეთებთ შედარებას:

• ვადები;
• სამიზნე;
• საპროცენტო განაკვეთი;
• წინასწარი გადახდის ოდენობა;
• რისკები მსესხებლისათვის;
• თანხის შეზღუდვა;
• რეგისტრაციის პროცედურა;
• დაკავშირებული ხარჯები;
• უზრუნველყოფის სპეციალური პირობები.

მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ თითოეულ ასპექტს.

სესხის პირობები და მიზნები

ადრე უკვე აღვნიშნეთ, რომ იპოთეკურ სესხებს უფრო გრძელი ვადა აქვს, ის საშუალოდ 10-დან 30 წლამდეა, განაცხადი განიხილება 2-3 კვირა ან მეტი. სამომხმარებლო სესხები, პირიქით, გაიცემა 1-4 წლით, მაღალი საპროცენტო განაკვეთები ამ ტიპის სესხებს უფრო ხანგრძლივად წამგებიანი ხდის. დამტკიცების ვადა 1-დან 5 სამუშაო დღემდეა და დადგენილია საფინანსო და საკრედიტო კომპანიის შინაგანაწესით.

კლასიკურ სესხს არ აქვს კონკრეტული დანიშნულება და მისი აღება შესაძლებელია ნებისმიერი საჭიროებისთვის. საბინაო სესხის შემთხვევაში ნათლად არის მითითებული არა მხოლოდ დანიშნულება, არამედ კონკრეტული ობიექტი, რომელზეც დაფინანსება გაიცემა.

განაკვეთი არის მთავარი განსხვავება იპოთეკასა და სახლის სესხს შორის

ბევრი ადამიანისთვის სესხის საპროცენტო განაკვეთი არის განმსაზღვრელი ფაქტორი ინსტრუმენტის არჩევისას. იპოთეკური შეთავაზებების საშუალო ღირებულება 11-14%-ის ფარგლებშია. მოწინააღმდეგე დიდად კარგავს ამ მაჩვენებელს, აღწევს 20% ან მეტს.

მოცემული მაჩვენებლები არ არის სახელმძღვანელო საბანკო პროდუქტების განხილვისთვის; ამ მაგალითში ჩვენ მხოლოდ ნათლად ვაჩვენებთ ტარიფების გავრცელებას ორივე ტიპის დაკრედიტებისთვის. ინდივიდუალური პირობები დამოკიდებულია საბაზრო პირობებზე, ცენტრალური ბანკის ძირითად განაკვეთზე, ფინანსების მოზიდვის მასშტაბზე და სხვა ფაქტორებზე.

ექსპერტები აღნიშნავენ, რომ შეღავათების დეტალური შედარებისთვის აუცილებელია სრული გამოთვლები აბსოლუტური მაჩვენებლებით, არა ფოკუსირებული სესხების ღირებულების პროცენტულ სხვაობაზე და ასევე გავითვალისწინოთ არაფინანსური კრიტერიუმები და დათქმები. იმისათვის, რომ გაიგოთ განსხვავება იპოთეკასა და სესხს შორის, თქვენ უნდა გაითვალისწინოთ მრავალი ფაქტორი, რომელზეც ქვემოთ განვიხილავთ.

შეზღუდვები მთლიან თანხასა და თავდაპირველ გადახდაზე

სამომხმარებლო სესხის სესხის თანხა გარანტიის გარეშე, როგორც წესი, არ სცილდება 1 მილიონს, ხოლო გირაოს წინააღმდეგ გაცემული იპოთეკა აღწევს 40 მილიონს ან მეტს (თუ აქტივის მასშტაბი იძლევა საშუალებას) - ეს ფაქტი ხშირად არ ტოვებს კითხვებს იმის შესახებ, თუ რისი აღება უკეთესია. დიდი შესყიდვის ტრანზაქციისთვის.

მცირე მასშტაბის კლასიკური სესხება არ საჭიროებს თავდაპირველ დეპოზიტს; იპოთეკა, პირიქით, ადგენს უსაფრთხოების ძირითად პირობას ტრანზაქციის ღირებულების 10-50%-ის ოდენობით. აქედან გამომდინარეობს, რომ იმისთვის, რომ გარიგება დამტკიცდეს, ჯერ უნდა დააგროვოთ ან აიღოთ სხვა დავალიანება.

იპოთეკის მიღების პროცედურა

სესხის საქმის განხილვის რეგულირებულ პროცედურას აქვს მნიშვნელოვანი განსხვავებები, რაც განპირობებულია სესხის ვადით, მისი მოცულობითა და თავდების სახეობიდან. იპოთეკა ამ კონტექსტში განიხილება, როგორც ყველაზე რთული მექანიზმი, რომელიც მოიცავს გრძელვადიან ურთიერთობას გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის. ამიტომ, მის მისაღებად განმცხადებლები გადიან მკაცრ შერჩევის პროცესს.

პირველ ეტაპზე განმცხადებელი აგროვებს საქაღალდეს შემდეგი დოკუმენტებით:

• პასპორტი;
• ამონაწერი სამუშაო ჩანაწერის წიგნიდან ან მისი დამოწმებული ასლი;
• შემოსავლის სერთიფიკატი ბანკის ან 2-NDFL სახით;
• წინასწარი გადახდის თანხის ხელმისაწვდომობის დამადასტურებელი საბუთი;
• სამხედრო პირადობის მოწმობა (მამაკაცებისთვის);
• ქორწინებისა და დაბადების მოწმობები (თუ ეს შესაძლებელია);
• სხვა დოკუმენტები, რომლებიც მიუთითებენ შემოსავლის მუდმივ წყაროებზე.

სია შეიძლება შემცირდეს ან გაფართოვდეს საკრედიტო დაწესებულების რეგულაციებისა და სამთავრობო პროგრამებში შეღავათიანი პირობებით მონაწილეობის მიხედვით.

იპოთეკურ სესხზე განაცხადის მეორე ეტაპი (და აქ ჩვენ ვხედავთ, რამდენად განსხვავდება ის სამომხმარებლო სესხისგან) მხოლოდ მას შემდეგ იწყება, რაც მსესხებლის კანდიდატურა შეთანხმებულია. იგი მოიცავს ტრანზაქციის პოტენციური ობიექტის შემოწმებას გირაოს ქონების მოთხოვნებთან შესაბამისობაში.

საჭირო იქნება შემდეგი საბუთები და პირადობის მოწმობები:

• გამყიდველის პასპორტი;
• სათაური დოკუმენტები უძრავი ქონებისთვის (საკუთრების მოწმობა ან ამონაწერი Rosreestr-დან);
• ტექნიკური დოკუმენტაცია - საკადასტრო პასპორტი, განახლების დამტკიცება, ტექნიკური პასპორტი და ა.შ.;
• გამყიდველის მეუღლისა და სხვა მფლობელების ნოტარიულად დამოწმებული თანხმობა ქონების გაყიდვაზე;
• ცნობა საპასპორტო სამსახურისგან ამ მისამართზე რეგისტრირებული პირების შესახებ;
• ამონაწერი ტვირთის ერთიანი სახელმწიფო რეესტრიდან, რომელიც ადასტურებს ტვირთის არარსებობას.

რეგულარული სესხის გაცემა შესაძლებელია 1-2 დოკუმენტის გამოყენებით. თუ ვალის ოდენობა დიდია, შესაძლებელია თავდების მოზიდვა. ეს ფაქტი ითვლება სამომხმარებლო სესხის მთავარ უპირატესობად ან უპირატესობად იპოთეკურთან შედარებით.

დაკავშირებული ხარჯები

საცხოვრებლის შესაძენად დოკუმენტაციის პაკეტის შედგენისთვის, მოგიწევთ ფულის დახარჯვა ზოგიერთი ფორმის ნოტარიულად დამოწმებაზე, შემფასებლის მომსახურებაზე, გარიგების სახელმწიფო რეგისტრაციაზე, უძრავი ქონების დაზღვევაზე და მსესხებლის სიცოცხლეზე და სხვა დამატებით გადასახადებზე.

ზოგადი პირობებით დაკრედიტებისას ყველა ეს ხარჯი არ არის. ამრიგად, მაღალი საპროცენტო განაკვეთები კომპენსირდება იმპლიციტური ადმინისტრაციული ხარჯებით და დაზღვევით.

მომხმარებლის შესაძლო რისკები

ვალის აღება (განსაკუთრებით გრძელვადიანი) ყოველთვის სარისკოა. გაუთვალისწინებელმა გარემოებებმა შეიძლება ჩამოართვას მოვალეს გადახდისუნარიანობა, ეს უნდა ახსოვდეს და წინასწარ განიხილოს სახსრების მოზიდვის ალტერნატიული წყაროები.

იპოთეკის გადახდების სისტემატური დაგვიანების შემთხვევაში ბანკს უფლება აქვს მოითხოვოს ქონება მისი შემდგომი გაყიდვით აუქციონზე ვალის დახურვის მიზნით. მაშინ მოვალე რჩება ბინის გარეშე, ფულის გარეშე და ცუდი საკრედიტო რეპუტაციით. ამასთან, კარგია, თუ გაყიდვიდან შემოსული თანხა საკმარისი იქნება ვალის სრულად დასაფარად.

დაკრედიტების კლასიკურ ვერსიაში ეს საფრთხეებიც არის - აღმასრულებლებს უფლება აქვთ ჩამოართვან საცხოვრებელი ფართი დასაფარად. მაგრამ ეს კეთდება მხოლოდ როგორც უკანასკნელი საშუალება - როგორც წესი, სესხი ჯერ რესტრუქტურიზებულია ან მსესხებლის სხვა აქტივების ძიება ხდება.

ამ საკითხში მნიშვნელოვან როლს თამაშობს დაზღვევაც – მისი დახმარებით შეგიძლიათ ზოგიერთი რისკის განეიტრალება. იპოთეკასა და სესხს შორის განსხვავების ახსნით, შეგახსენებთ, რომ დაზღვევა სავალდებულო პროცედურაა იპოთეკური სესხისთვის, მაგრამ არა სამომხმარებლო სესხისთვის.

გსურთ შეამციროთ თქვენი იპოთეკური ან სესხის განაკვეთი?

თუ უკვე გაქვთ სესხი, მაგრამ გსურთ მიიღოთ უფრო ხელსაყრელი პირობები და შეამციროთ გადახდა, განიხილეთ ყველა ბანკის მიმდინარე შეთავაზებები ერთ ადგილზე! ჩვენი ონლაინ სერვისის გამოყენებით შეგიძლიათ დაიწყოთ თქვენი საცხოვრებლის სესხის რეფინანსირება და მნიშვნელოვნად დაზოგოთ პროცენტის ზედმეტ გადახდაზე.

ჩვენს ვებ-გვერდზე ხელმისაწვდომია ონლაინ კალკულატორის სერვისი გადახდის გრაფიკის დეტალური გაანგარიშებისთვის, ასევე თქვენი საკრედიტო ისტორიის შესამოწმებლად და ინტერნეტის საშუალებით ნებისმიერ ბანკში ან მიკროსაფინანსო ორგანიზაციაში განაცხადის წარდგენის შესაძლებლობისთვის.

Შემაჯამებელი

შედარების შესაჯამებლად, შეუძლებელია დარწმუნებით იმის თქმა, რომ სესხის ერთი ტიპი უკეთესია ან უარესი, ვიდრე მეორე. თითოეული ცალკეული შემთხვევა ცალ-ცალკე უნდა განიხილებოდეს და არჩევანი დამოკიდებულია ბევრ ფაქტორზე და პოტენციურ მოვალეზე ხელმისაწვდომ რესურსზე. პრაქტიკა გვიჩვენებს, რომ საბინაო პრობლემის გადაჭრისას მოქალაქეები სარგებლობენ როგორც იპოთეკური, ასევე ზოგადი დანიშნულების კრედიტებით ოდენობის, განაკვეთის, დაფარვის სასურველი პერიოდისა და საკუთარი შესაძლებლობების მიხედვით.

როგორც დამატებითი მასალა იპოთეკასა და სესხს შორის განსხვავებაზე ფიქრისთვის, უყურეთ მომხიბვლელ ვიდეოს ორივე ტიპის სესხის სახსრების ხარვეზების შესახებ.

ვიდეო მიმოხილვა სესხსა და იპოთეკას შორის სხვაობის შესახებ

ბინის შესაძენად სესხი ბევრი ადამიანისთვის არის რეალური შანსი, საბოლოოდ მიიღოს საკუთარი ბინა.

ასეთი სესხის აღების პირობები განსხვავებულია, შესაბამისად, ისინი შეიძლება დაიყოს ორ ტიპად: იპოთეკური და სახლის სესხი. მოდით შევხედოთ განსხვავებას იპოთეკასა და სესხს შორის.

რა არის მსგავსება და არის თუ არა განსხვავებები?

ამ საბანკო პროდუქტებს აქვთ საერთო მახასიათებლები:

1. სესხის ასაღებად საჭიროა წინასწარი გადახდა. რაც უფრო დიდია თანხა, მით უფრო ხელსაყრელი სესხის პირობების იმედი გაქვთ;
2. შენატანის ოდენობა განისაზღვრება ინდივიდუალურად, შესასყიდი ქონების სახეობიდან და სხვა პირობებიდან გამომდინარე;
3. ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე მსესხებელმა უნდა დაფაროს ნასესხები თანხები დადგენილი გრაფიკით და პროცენტით.

არსებობს გარკვეული განსხვავებები, რომლებიც უნდა იცოდეთ, რათა გაიგოთ განსხვავება იპოთეკასა და სესხს შორის:

• იპოთეკის ასაღებად, პოტენციურ მსესხებელს ბანკში მოაქვს ყველა ის დოკუმენტი, რომელიც ადასტურებს მის გადახდისუნარიანობას. ხოლო საბინაო სესხის ასაღებად ბინის გამყიდველი მყიდველს აწვდის განვადებას;
• იპოთეკით შეძენილი ბინა ხელშეკრულების გაფორმების პირველივე დღიდან ხდება კლიენტის საკუთრება, მაგრამ ვალის დაფარვამდე იგი გირაოს ტვირთად ექცევა. თუ საცხოვრებელი შეძენილია კრედიტით, მაშინ ვალის დაფარვამდე, მყიდველს არ აქვს მასზე საკუთრების უფლება;
• იპოთეკის ვადები - დაახლოებით 30 წელი, საბინაო სესხი გაიცემა მხოლოდ 25 (ზოგჯერ მეტი) თვით.

ახლა ყველა ამ მახასიათებლის შესახებ უფრო დეტალურად.

ძირითადი განსხვავებები

ორივე მეთოდი საშუალებას გაძლევთ შეიძინოთ უძრავი ქონება ნასესხები სახსრების გამოყენებით. გადახდა, გადაუდებელი აუცილებლობა და დაფარვა ასეთი ტრანზაქციების ძირითადი პრინციპებია.

იპოთეკური სესხის ხელშეკრულების მიხედვით, მსესხებელი იღებს საკუთრებაში არსებულ ბინას, რომელიც დატვირთულია გირაოთი ვალის სრულად დაფარვამდე. ფულით სარგებლობის ვალი და პროცენტი ხელშეკრულების მიხედვით უნდა დაიფაროს. თუ რაიმე ფინანსური სირთულე წარმოიქმნება, შეგიძლიათ მიაღწიოთ შეთანხმებას კრედიტორთან და გაყიდოთ სახლი ან გადააკეთოთ დავალიანება.

საბინაო სესხის პირობები ერთი შეხედვით უფრო მოსახერხებელია, მაგრამ დეველოპერისგან სესხიც საკმაოდ მკაცრი პირობებით გაიცემა. სესხის საშუალო ვადა 5-7 თვეა, რაც შეეხება სესხის მაქსიმალურ თანხას, ის უფრო დაბალია, ვიდრე იპოთეკით.

ეს გამოწვეულია იმით, რომ ბანკი ხელშეკრულების გაფორმებამდე ატარებს უამრავ შემოწმებას და ადგენს მსესხებლის სანდოობასა და კრედიტუნარიანობას. ამ მონაცემებზე დაყრდნობით ხდება ბანკის პოტენციური რისკების შეფასება, რის შემდეგაც ხდება სესხის გაცემა.

მთავარი განსხვავება სახლის სესხსა და იპოთეკას შორის არის თანხა. პირველ შემთხვევაში, გირაოს გარეშე შეგიძლიათ მიიღოთ გაცილებით ნაკლები, ვიდრე იპოთეკით. მაგრამ თუ კლიენტი იყენებს ფულს ღირებულების მხოლოდ ნაწილის გადასახდელად და მას უკვე აქვს ძირითადი თანხა ხელთ, მაშინ ასეთი გარიგება აშკარად მომგებიანია. გარდა ამისა, გამყიდველს შეუძლია გარიგების დადებისას ნახევარ გზაზე შეხვედრა.

იპოთეკის პოპულარობა განპირობებულია იმითაც, რომ გადახდის ვადა 20-30 წელია. ამრიგად, ყოველთვიური გადასახადები ოდნავ შემცირებულია და ზედმეტად გადახდის მიუხედავად, ამჟამად გადახდა დიდად არ იძაბება ბიუჯეტზე.

მაგრამ საბოლოო ჯამში, საბინაო სესხთან შედარებით, ზედმეტად გადახდის პროცენტი გაცილებით მაღალია. როგორც ჩანს, იპოთეკის აღება მომგებიანია, მაგრამ დაზღვევის ხარჯებისა და უზრუნველყოფის აუცილებლობის გამო, სარგებელი ქრება.

რაც შეეხება ფინანსურ საკითხს, საბინაო დავალიანება შეიძლება იყოს ნაკლები ტვირთი მსესხებლისთვის, ვიდრე იპოთეკა. მას საუკეთესოდ იღებენ მაღალი შემოსავლის მქონე ადამიანები, რომლებსაც შეუძლიათ ვალის სრულად დაფარვა რამდენიმე წლის განმავლობაში. მაგრამ გამყიდველი ჩვეულებრივ ადგენს საკმაოდ დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს - მხოლოდ 2% ან ცოტა მეტი.

იპოთეკა უფრო ოპტიმალური გამოსავალი იქნება იმ ოჯახებისთვის, რომლებსაც აქვთ მცირე, მაგრამ სტაბილური შემოსავალი. ხშირად ეს არის სახლის შეძენის ერთადერთი შესაძლებლობა, თუნდაც დიდი ზედმეტად. თუ მსესხებელს უკვე აქვს ღირებულების დაახლოებით 50%, მაშინ ვალის ტვირთი რამდენჯერმე მცირდება. ასევე, თითქმის ყოველთვის შეგიძლიათ ადრე დაფაროთ თქვენი იპოთეკა.

ახლა, როცა გესმით განსხვავება იპოთეკასა და სახლის სესხს შორის, შეგიძლიათ გამოიტანოთ დასკვნები და გადაწყვიტოთ, რა უპირატესობა აქვს თითოეულ ამ ტრანზაქციას.

რა არის ამ საკრედიტო პროდუქტების დადებითი და უარყოფითი მხარეები?

პირველ რიგში, მოდით გადავხედოთ იპოთეკის დადებით და უარყოფით მხარეებს:

1. ამ ტიპის დაკრედიტება იმდენად მიმზიდველია მსესხებლებისთვის, უპირველეს ყოვლისა, იმიტომ, რომ საკმაოდ დიდ დროს აძლევს სესხის დაფარვას;
2. საშუალო ხელფასის დონის მქონე კლიენტების უმრავლესობისთვის, განაკვეთები შედარებით მისაღებია და კონკურენტი ბანკების მსგავსი შეთავაზებებისგან გამორჩევის მიზნით, დაკრედიტების პირობები ზოგჯერ გადაიხედება. ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ უკეთესი გარიგება;
3. თქვენ შეგიძლიათ მარტივად იპოვოთ კრედიტორი, რადგან არსებობს უამრავი შეთავაზება;
4. ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგ შეგიძლიათ გადახვიდეთ არჩეულ ბინაში. მაგრამ მიუხედავად იმისა, რომ მსესხებელი ითვლება მესაკუთრედ, საცხოვრებელი ფართი დადებულია ვალის დაფარვამდე;
5. იპოთეკის მისაღებად, თქვენ უნდა შეაგროვოთ უამრავი დოკუმენტი, ასევე დახარჯოთ ფული მსესხებლისთვის სახლისა და სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულების გაფორმებაზე და ეს არის დიდი ფული. დაზღვევაზე უარის თქმის შემთხვევაში ბანკს უფლება აქვს გაზარდოს საპროცენტო განაკვეთი 5%-ით და მეტით;
6. შეუძლებელია გარიგების დადება დამოუკიდებელი გარიგების ჩატარების გარეშე.

შედარებისთვის, ჩვენ გეტყვით უძრავი ქონების ყიდვის დადებითი და უარყოფითი მხარეების შესახებ სახლის სესხის გამოყენებით:

• სესხის აღება შედარებით მარტივია;
• არ არის საჭირო ძვირადღირებული დაზღვევის აღება;
• სესხის ვადა გაცილებით მოკლეა, ვიდრე იპოთეკით, ამიტომ ყოველთვიური გადასახადების ოდენობა შეიძლება იყოს ძალიან სერიოზული;
• ამასთან, ფულის გამოყენების საპროცენტო განაკვეთი მინიმალურია - 2,3%;
• შეგიძლიათ მიიღოთ მცირე თანხა (ჩვეულებრივ არაუმეტეს 1,5 მილიონი რუბლი) და სესხის პირობები შეზღუდულია.

ნებისმიერ შემთხვევაში, თქვენ უნდა აირჩიოთ უფრო შესაფერისი ვარიანტი ოჯახში არსებული კონკრეტული გარემოებების გათვალისწინებით. თუ თქვენ გაქვთ ფინანსური შესაძლებლობა, გაუმკლავდეთ დიდ გადასახადებს, მაშინ უმჯობესია აიღოთ საცხოვრებლის სესხი. წინააღმდეგ შემთხვევაში, მარტივი იპოთეკა უფრო მომგებიანი იქნება.

მეტი რუკის შესახებ

• ხანგრძლივობა 5 წლამდე;
• სესხი 1,000,000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 11,99%-დან.

სესხი Tinkoff Bank-ისგან

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• პასპორტის მიხედვით, სერტიფიკატების გარეშე;
• სესხი 15,000,000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 9,99%-დან.

სესხი აღმოსავლეთ ბანკიდან

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• ხანგრძლივობა 20 წლამდე;
• სესხი 15,000,000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 12%-დან.

სესხი რაიფაიზენბანკიდან

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• ხანგრძლივობა 10 წლამდე;
• სესხი 15,000,000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 13%-დან.

სესხი UBRD ბანკისგან

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• გამოსავალი არის მყისიერი;
• სესხი 200000 რუბლამდე მხოლოდ პასპორტით;
• საპროცენტო განაკვეთი 11%-დან.

სესხი Home Credit Bank-ისგან.

მიმართეთ სესხს

მეტი რუკის შესახებ

• ხანგრძლივობა 4 წლამდე;
• სესხი 850000 რუბლამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი 11,9%-დან.

სესხი Sovcombank-ისგან.

რა არის ფუნდამენტური განსხვავება გირავნობასა და იპოთეკას შორის? იმისდა მიუხედავად, რომ იპოთეკა არსებითად არის გირაოს სახეობა, განსხვავება ამ ცნებებს შორის საკმაოდ დიდია.

განმარტებების შედარება

პირველი განსხვავება გირავნობის ხელშეკრულებასა და იპოთეკის ხელშეკრულებას შორის არის ამ ცნებების სამართლებრივი მნიშვნელობა.

გირაოს განმარტება მოცემულია ხელოვნების 1 ნაწილში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 334 (შემდგომში რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი). ამ ნორმის გაანალიზების შემდეგ შეგვიძლია ვთქვათ, რომ გირავნობა ვალდებულების უზრუნველყოფის ერთ-ერთი გზაა.

ხელოვნების 1 ნაწილის მიხედვით. ფედერალური კანონის 1 „იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ“ (შემდგომში ფედერალური კანონი) იპოთეკა არის უძრავი ქონების გირავნობა, საცხოვრებელი უძრავი ქონების შეძენის გზა ბანკიდან სესხის მიღებით. გარკვეული რაოდენობა. ის უნდა დაბრუნდეს 10-15 ან მეტი წლის განმავლობაში. მოსახლეობის ზოგიერთი კატეგორიისთვის (პედაგოგები, სამხედროები, ექიმები, ახალგაზრდა პროფესიონალები) სახელმწიფო გარკვეულ შეღავათებს ანიჭებს იპოთეკური სესხის აღებას. ბევრი ადამიანისთვის იპოთეკა არის ყველაზე მოსახერხებელი გზა, რომ გახდე ქონების მფლობელი დიდი თანხების გარეშე.

იპოთეკის ცნება გაცილებით ვიწროა, ვიდრე გირავნობის ცნება.

შეთანხმების საგანი

გირავნობის საგანი ხელოვნების 1 ნაწილის შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 336 შეიძლება იყოს თითქმის ნებისმიერი მოძრავი ან უძრავი ქონება, მათ შორის მანქანები, აღჭურვილობა, სამკაულები და საკუთრების უფლებაც კი ზემოაღნიშნულ ობიექტებზე. ამრიგად, ქონების ჩამონათვალი, რომელიც შეიძლება დაგირავდეს, უზარმაზარია.

„იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ“ ფედერალური კანონის თანახმად, მიღებული სესხი უზრუნველყოფილია ამ გზით შეძენილი ქონებით. თუ დავალიანება წარმოიქმნება, ვალი გროვდება იპოთეკით დატვირთული ქონების გაყიდვით.

საგანი

ფედერალური კანონის მიხედვით, იპოთეკური სესხის გაცემა შეუძლიათ მხოლოდ იმ ბანკებს, რომლებიც რეგისტრირებულნი არიან და მიიღეს საბანკო საქმიანობის ლიცენზია კანონით დადგენილი წესით.

გირავნობის ხელშეკრულებით მოგირავნე შეიძლება იყოს იურიდიული და ფიზიკური პირი. მაგალითად, ლომბარდები გასცემენ სესხებს სხვადასხვა ძვირფასი ქონებით უზრუნველყოფილი.

იპოთეკური სესხი ჩვეულებრივ ხორციელდება მხოლოდ ბანკების მიერ.

ხელშეკრულების ფორმა

გირავნობის ხელშეკრულების ფორმა გათვალისწინებულია მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 339. ამ მუხლის მე-3 ნაწილის მიხედვით, ამ ხელშეკრულებისთვის საკმარისია წერილობითი ფორმის დაცვა. მაგრამ არის გამონაკლისი: თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს ხელშეკრულებით ნაკისრ ვალდებულებას, რომელიც კანონის მიხედვით უნდა იყოს დამოწმებული, მაშინ ის ასევე უნდა დამოწმდეს ნოტარიუსის მიერ.

იპოთეკური ხელშეკრულება აუცილებლად ექვემდებარება სახელმწიფო რეგისტრაციას (ფედერალური კანონის მე-10 მუხლის პირველი ნაწილი). ამის გარეშე ის უმნიშვნელოა.

დაგირავებული ქონების შენახვა

ვინაიდან იპოთეკაზე აღებული უძრავი ქონება არის სესხის უზრუნველსაყოფად, მასზე არის ტვირთი. ეს ნიშნავს, რომ გამსესხებლის წერილობითი ნებართვის გარეშე შეძენილი ბინის ჩუქება, გაყიდვა ან თუნდაც გაქირავება შეუძლებელია.

რაც შეეხება გირაოს ხელშეკრულებას, თუ თქვენ იღებთ სესხს, ნებისმიერ ძვირფას ქონებას, მაგალითად, მანქანას ან აღჭურვილობას, შეუძლია უზრუნველყოს მისი გადახდა. თავად ქონება, რომლის შესაძენად გაიცა სესხი, შეიძლება არ დაექვემდებაროს ტვირთს. ქონება შეიძლება იყოს დამგირავებელს, მოგირავნეს ან დეპონირებას მესამე პირთან (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 338-ე მუხლი).

იპოთეკური სესხი ყოველთვის გარანტირებულია ამ ხელშეკრულებით შეძენილი ქონების მიერ.

დაგირავებული ქონების ღირებულება

ქონების გირავნობის ხელშეკრულების შემთხვევაში მის ღირებულებას თავად მხარეები ადგენენ და ზუსტდება ხელშეკრულების პირობებში. იპოთეკის ხელშეკრულების დადებისას ქონების შეფასებას განსაზღვრავს ექსპერტი, რომელსაც აქვს შესაბამისი ნებართვა. შემფასებელი გამოსცემს დეტალურ დასკვნას, სადაც მიუთითებს შეფასებული ქონების საბაზრო და ლიკვიდურ ღირებულებას, რის საფუძველზეც ბანკი ადგენს იპოთეკის ზომას.

მოთხოვნები დამგირავებლის მიმართ

მოთხოვნები პოტენციური იპოთეკარისთვის მინიმალურია. ზოგჯერ ხელშეკრულების გასაფორმებლად მხოლოდ პასპორტი და სრული ქმედუნარიანობაა საჭირო.

მოთხოვნები იპოთეკარის მიმართ, როცა იპოთეკარიც არის მსესხებელი, გაცილებით მაღალია. თითოეული ბანკი ადგენს საკუთარ ჩარჩოს მათთვის, ვისაც სურს იპოთეკური სესხის აღება, მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში არსებობს მთელი რიგი ძირითადი მოთხოვნები:

• ასაკი. იპოთეკა გაიცემა 21 წელზე უფროსი ასაკის პირებზე. თითოეულ საბანკო ორგანიზაციას აქვს თავისი ზედა ზღვარი, მაგრამ ნებისმიერ შემთხვევაში, ბანკი ელოდება სესხის სრულად დაფარვას საპენსიო ასაკამდე. თუ მსესხებელს სურს ისარგებლოს შეღავათიანი პროგრამით, მაშინ ამ შემთხვევაში ასაკობრივი შეზღუდვები კიდევ უფრო მკაცრია;
• შემოსავლის დონე. პოტენციურ მსესხებელს უნდა ჰქონდეს საკმარისად მაღალი შემოსავალი, რომ შეძლოს იპოთეკური სესხის დავალიანების გადახდა.

იპოთეკარ-მსესხებლის მიმართ იპოთეკის აღების მოთხოვნები უფრო მკაცრია, ვიდრე გირავნობის რეგისტრაციისთვის.

დაზღვევის საჭიროება

შეძენილი უძრავი ქონების დაზღვევის აუცილებლობა გათვალისწინებულია ფედერალური კანონის 31-ე მუხლით. ამის გარეშე შეუძლებელია იპოთეკური სესხის აღება. გარდა ამისა, ბანკები ხშირად დამოუკიდებლად ადგენენ მსესხებლის სიცოცხლის, ჯანმრთელობისა და შრომისუნარიანობის დაზღვევის მოთხოვნას. ასეთი სადაზღვევო პოლისების შეძენის აუცილებლობა არ არის გათვალისწინებული საკანონმდებლო დონეზე, მაგრამ მათ გარეშე ბანკმა შეიძლება უბრალოდ უარი თქვას ხელშეკრულების შესრულებაზე. წლიური სადაზღვევო გადასახდელების ოდენობა ჩვეულებრივ შეადგენს ქონების მთლიანი ღირებულების დაახლოებით 1,5%-ს.

რეგულარული გირავნობის მისაღებად დაზღვევა ჩვეულებრივ არ არის საჭირო.

იპოთეკის საგნის დაზღვევა გათვალისწინებულია საკანონმდებლო დონეზე.

დასკვნა

იპოთეკისა და გირაოს მახასიათებლების შესწავლის შემდეგ ირკვევა, რომ ამ ორს შორის განსხვავება საკმაოდ დიდია. ფაქტობრივად, იპოთეკა არის გირაოს ერთ-ერთი სახეობა დაგირავებული ქონების ძალიან ვიწრო სიით.

სამომხმარებლო სესხის შესახებ გადაწყვეტილებას ბანკი იღებს 2-3 სამუშაო დღეში და იპოთეკის განაცხადის განხილვა შესაძლებელია რამდენიმე კვირის განმავლობაში, რომლის განმავლობაშიც უძრავი ქონების გამყიდველს შეუძლია მოძებნოს სხვა, უფრო „სწრაფი“ მყიდველი.

მხოლოდ კარგი რეპუტაციის მქონე მსხვილი ბანკები არიან დაკავებულნი იპოთეკური სესხების გაცემით, ამიტომ არჩევანი კრედიტორებს შორის და შეთავაზებულ პირობებს შორის ძალიან მცირე იქნება.
აბსოლუტურად ყველა ბანკი, ისევე როგორც მიკროსაფინანსო ორგანიზაცია, გასცემს სამომხმარებლო სესხებს, რის გამოც შეთავაზებების სპექტრი უბრალოდ უზარმაზარია.

იპოთეკური სესხის ერთ-ერთი მთავარი მინუსი არის მისი დამუშავების შთამბეჭდავი ხარჯები: სანოტარო და შემფასებელი მომსახურების მთლიანი ღირებულება, გარიგების სახელმწიფო რეგისტრაცია და უძრავი ქონების დაზღვევა შეიძლება აღემატებოდეს რამდენიმე ათას დოლარს.

ამიტომ, სანამ იპოთეკაზე განაცხადებთ, გირჩევთ, შეისწავლოთ სავალდებულო თვისებები

რა არის უფრო მომგებიანი: იპოთეკა თუ სესხი?

თქვენი სიტუაციიდან გამომდინარე, სარგებელი შეიძლება მიემართოს ამა თუ იმ საბანკო პროდუქტისკენ; უფრო სრულყოფილი გაგებისთვის, უპასუხეთ რამდენიმე კითხვას:

რა წილი გაქვთ საკუთარ სახსრებში?

თუ თქვენი საკუთარი სახსრები ნახევარზე ნაკლებია, მაშინ ნამდვილად უფრო მომგებიანია იპოთეკის აღება. ვინაიდან ნაგულისხმევად ვსაუბრობთ დიდ თანხაზე, ბანკი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ დაგიმტკიცებთ სამომხმარებლო სესხის პირობებში.

არის თუ არა საპროცენტო განაკვეთის შემცირების არგუმენტები?

უამრავი არგუმენტი, როგორიცაა: დეველოპერულ კომპანიას, ბანკის მიერ ქონების აკრედიტაციას, თავად ბანკს და ბევრ სხვას შეუძლია იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთის შემცირება, სამომხმარებლო სესხზე კი არა!

ითვალისწინებთ თუ არა სახლის ყიდვასთან დაკავშირებულ რისკებს?

იპოთეკით ყიდვისას ბანკი იღებს არაკეთილსინდისიერ გამყიდველებთან დაკავშირებულ რისკებს და თავად ყიდვა-გაყიდვის ტრანზაქციის სისუფთავეს, მაგრამ სამომხმარებლო სესხით თქვენ უბრალოდ იღებთ ფულს თქვენს ხელში და იღებთ მთელ პასუხისმგებლობას საკუთარ თავზე.

კითხვაზე უფრო სრულყოფილი პასუხისთვის ” რა განსხვავებაა იპოთეკასა და სესხს შორის?? ჩვენ შევადარებთ ორივე საბანკო პროდუქტის სტანდარტულ პირობებს.

რა არის უფრო მომგებიანი: იპოთეკა თუ სესხი: განაკვეთები და სესხის ლიმიტები

მნიშვნელოვანი მაჩვენებელი, რომლითაც შეგიძლიათ განსაზღვროთ, უკეთესია იპოთეკა თუ სესხი, არის საშუალო საპროცენტო განაკვეთი სესხის პროდუქტზე. ამრიგად, იპოთეკის საშუალო საბაზრო განაკვეთი ახლა დაახლოებით 13,7%-ს შეადგენს, რაც 5-10%-ით დაბალია სამომხმარებლო დაკრედიტების სფეროში ანალოგიურ მაჩვენებელზე. მაგალითად, 5 წლამდე ვადით შეგიძლიათ აიღოთ იპოთეკა 9,95-11,5% განაკვეთით და სამომხმარებლო სესხი დაგიჯდებათ 16-20% წელიწადში. თუმცა, იპოთეკური სესხის საპროცენტო განაკვეთი დიდწილად დამოკიდებულია არა მხოლოდ სესხის ვადაზე, არამედ საჭირო მინიმალური წინასწარი გადახდის ზომაზეც.

გარდა ამისა, ჩვეულებრივი სესხის იპოთეკა უფრო მომგებიანია და შესაძლო სესხის ოდენობაც: ბანკები მზად არიან გასცენ უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი 300-500 ათასიდან 45 მილიონ რუბლამდე. გარანტიის გარეშე სამომხმარებლო სესხის ზომა ჩვეულებრივ არ აღემატება 1 მილიონ რუბლს, ორი გარანტიით - 3 მილიონი რუბლი.

რომელია უკეთესი: იპოთეკა თუ სესხი: მიღებისა და დაფარვის პირობები

გაითვალისწინეთ, რომ იპოთეკა ასევე განსხვავდება სესხისგან დაფარვისა და სესხის დამუშავების კუთხით. იპოთეკური სესხი შეიძლება გაიცეს 30 წლამდე ვადით, ხოლო სამომხმარებლო სესხი - 2-3 წლით, მაქსიმუმ 5-7 წლამდე. თუმცა სამომხმარებლო სესხის შესახებ გადაწყვეტილებას ბანკი იღებს 2-3 სამუშაო დღეში და იპოთეკის განაცხადის განხილვა შესაძლებელია რამდენიმე კვირის განმავლობაში, რომლის განმავლობაშიც უძრავი ქონების გამყიდველს შეუძლია მოძებნოს სხვა, უფრო „სწრაფი“ მყიდველი.

მეორე მხრივ, ბანკი დაინტერესებულია უზრუნველყოს, რომ მსესხებელმა არ დაკარგოს საკუთრება უზრუნველყოფის ქონებაზე, ამიტომ იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს იგი პირადად ამოწმებს შეძენილი ქონების გაყიდვის დასაშვებობას და ყურადღებით აკვირდება მიმდინარეობას. გარიგება.

რა განსხვავებაა იპოთეკასა და სესხს შორის: დამატებითი სესხის პირობები და დამუშავების ხარჯები

გაანალიზებისას რომელია უფრო მომგებიანი - იპოთეკა თუ სესხი, ღირს ყურადღება მიაქციოთ იპოთეკური სესხის ზოგიერთ ასპექტს, რომელიც არახელსაყრელია მსესხებლებისთვის. იპოთეკური სესხის ერთ-ერთი მთავარი მინუსი არის მისი დამუშავების შთამბეჭდავი ხარჯები: სანოტარო და შემფასებელი მომსახურების მთლიანი ღირებულება, გარიგების სახელმწიფო რეგისტრაცია და უძრავი ქონების დაზღვევა შეიძლება აღემატებოდეს რამდენიმე ათას დოლარს. ამიტომ, სანამ იპოთეკაზე განაცხადებთ, გირჩევთ, შეისწავლოთ იპოთეკური სესხის რეალური პირობები და ფარული გადახდები და მსესხებლებისთვის სავალდებულო იპოთეკური და სიცოცხლის დაზღვევის მახასიათებლები.

იპოთეკა ნაკლებად მომგებიანია ვიდრე სესხი და აქვს სავალდებულო წინასწარი გადახდა, რომელიც, როგორც წესი, შეძენილი სახლის ღირებულების მინიმუმ 10%-ია. თუმცა არის იპოთეკური სესხის პროგრამებიც წინასწარი გადახდის გარეშე, მაგრამ მათი რაოდენობა შეზღუდულია და პირობები ნაკლებად ხელსაყრელია, ვიდრე სტანდარტული იპოთეკური სესხისთვის.

როდის ჯობია სამომხმარებლო სესხი იპოთეკურს?

მიუხედავად იმისა, რომ ზოგადად, იპოთეკა უფრო იაფია, ვიდრე სამომხმარებლო სესხი, ზოგიერთ სიტუაციაში ამ უკანასკნელის აღება უფრო მომგებიანია მსესხებლისთვის. ასე რომ, იპოთეკა არ არის უკეთესი, ვიდრე სესხი შემდეგ შემთხვევებში:

1. სახლის შესაძენად მისი ღირებულების 10-20% საკმარისი არ არის - საპროცენტო განაკვეთზე დანაზოგი „დაფარავს“ იპოთეკის აღების ხარჯებს.
2. როდესაც სასწრაფოდ საჭიროა შედარებით მცირე თანხა - მაგალითად, დამატებითი გადასახადისთვის სხვა საცხოვრებელ ფართში გაცვლისას.

გარდა ამისა, სამომხმარებლო სესხი შეიძლება გახდეს იპოთეკის ალტერნატივა, თუ საცხოვრებელი, რომელსაც თქვენ ყიდულობთ, არ არის შესაფერისი ბანკისთვის, როგორც გირაოს სახით, მაგრამ საკმაოდ დამაკმაყოფილებელია თქვენთვის: მაგალითად, ხუთსართულიან პანელის კორპუსში ბინის ყიდვისას.

მოქალაქეები, რომლებიც გეგმავენ ისეთი დიდი შესყიდვის განხორციელებას, როგორიცაა უძრავი ქონება, ხშირად აინტერესებთ, რით განსხვავდება იპოთეკა სამომხმარებლო სესხისგან და რომელია უფრო მომგებიანი ბინის შესაძენად. ეს სტატია აღწერს განსხვავებას იპოთეკასა და სესხს შორის, რა უპირატესობებსა და პრობლემებს წააწყდება მსესხებელი კონკრეტული სასესხო პროდუქტის არჩევისას.

იპოთეკური სესხის განმარტება

ფაქტობრივად, იპოთეკა არის ბანკების მიერ მოწოდებული სასესხო პროდუქტების ერთ-ერთი სახეობა. ჩვეულებრივი სესხისგან იპოთეკის რიგი განსხვავებებისა და მახასიათებლების გამო, ის მაინც გამოირჩევა, როგორც ცალკე კატეგორია. იპოთეკასა და სესხს შორის მთავარი განსხვავებაა ბანკის მიერ მკაცრად გამოყოფილი თანხების დანიშნულება უძრავი ქონების შესაძენად და ფული არ გაიცემა მსესხებელზე, არამედ პირდაპირ მიდის გამყიდველის ანგარიშზე. ამასთან, ყიდვა-გაყიდვის ტრანზაქციის დასრულების შემდეგ უძრავი ქონება არ გადადის ფაქტობრივი მყიდველის საკუთრებაში და რჩება ბანკში უზრუნველყოფის საგანი სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში. ამრიგად, იპოთეკური სესხის ცნება გულისხმობს ბანკიდან ნაღდი კრედიტის მიღებას უძრავი ქონების შესაძენად, იმ პირობებში, როდესაც შეძენილი უძრავი ქონება ხდება ხელშეკრულებით უზრუნველყოფის საგანი და ხდება მსესხებლის საკუთრება მხოლოდ სრული დაფარვის შემდეგ. გამოყო თანხები.

ძირითადი განსხვავებები

იმისათვის, რომ ვუპასუხოთ კითხვას, თუ რით განსხვავდება სესხი იპოთეკისგან, აუცილებელია გავითვალისწინოთ სხვადასხვა ტიპის სასესხო პროდუქტების დამახასიათებელი ნიშნები. განსხვავება ესაა:

1. მიზნობრივი სესხი. მიუხედავად იმისა, რომ სამომხმარებლო სესხი შეიძლება გაიცეს კონკრეტული საჭიროებებისთვის, მაგალითად, მანქანის შესაძენად (მანქანის სესხი) ან საყოფაცხოვრებო ტექნიკის შესაძენად, ამ სიტყვის ზოგადი გაგებით სესხის გაცემა შეიძლება არ იყოს მიზნობრივი. ეს ნიშნავს, რომ კლიენტს უფლება აქვს დახარჯოს საბანკო დაწესებულებიდან მიღებული თანხები საკუთარი შეხედულებისამებრ, ხოლო იპოთეკური თანხის გამოყენება შესაძლებელია მხოლოდ უძრავი ქონების შესაძენად.
2. დეკორი. გამომდინარე იქიდან, რომ ბანკი იპოთეკის გაცემისას ხარჯავს მნიშვნელოვან თანხებს, პოტენციურ კლიენტებს გაცილებით ფრთხილად ამოწმებენ, ვიდრე ჩვეულებრივი არამიზნობრივი სესხების მიღებისას. კერძოდ, ფინანსური ინსტიტუტი იყენებს საკუთარ შიდა უსაფრთხოების რეზერვებს კლიენტის გადახდისუნარიანობის სრულყოფილად შესამოწმებლად. ასეთი სესხის მისაღებად საჭიროა დოკუმენტების უფრო შთამბეჭდავი პაკეტი და ზოგჯერ თავდების არსებობა, ხოლო მცირე რაოდენობის არამიზნობრივი სახსრების მიღება შესაძლებელია, ფაქტიურად, პასპორტით.
3. თანხები და პირობები. იპოთეკური სესხი გაიცემა 300,000 რუბლიდან 25,000,000 რუბლამდე, ამიტომ ლოგიკურია, რომ დაფარვის ვადები გაგრძელდეს რამდენიმე ათწლეულზე. სამომხმარებლო სესხების ოდენობა იშვიათად აღემატება 1,500,000 რუბლს, ამიტომ დაფარვის ვადები უფრო მოკლეა, როგორც წესი, არაუმეტეს 5 წლისა. იპოთეკური სესხი გაიცემა დიდი ხნის განმავლობაში, რაც საშუალებას აძლევს კლიენტს გადაიხადოს საბანკო ორგანიზაცია ოჯახის ბიუჯეტის მნიშვნელოვანი ზიანის გარეშე. ამ შემთხვევაში მთავარი პირობაა, რომ მსესხებლის ასაკი არ უნდა აღემატებოდეს 65 წელს ბოლო გადახდის დღეს.
4. ხელშეკრულების პირობების დაცვის უზრუნველყოფა. გარდა იმისა, რომ იპოთეკური სესხის გაცემის გადაწყვეტილება მიიღება მხოლოდ კლიენტის საფუძვლიანი შემოწმების შემდეგ, ბანკი საკუთარი რისკების მინიმიზაციის მიზნით, გირაოს სახით ტოვებს შეძენილ უძრავ ქონებას. ეს ნიშნავს, რომ თუ მსესხებელი ვერ შეასრულებს სახელშეკრულებო ვალდებულებებს, იპოთეკით დატვირთული ქონება შეიძლება დაიკავოს გასაყიდად ვალის დაფარვის მიზნით. დამატებითი უსაფრთხოებისთვის, ბანკმა შეიძლება დაგავალდებულოთ დააზღვიოთ როგორც თავად სახლი, ასევე უშუალოდ მყიდველის სიცოცხლის დაზღვევა.
5. სესხის პროცენტი. იპოთეკური სესხის საპროცენტო განაკვეთი ოდნავ დაბალია, ვიდრე სხვა სასესხო პროდუქტებზე. ეს აიხსნება, პირველ რიგში, იმით, რომ ფინანსური ინსტიტუტის რისკები, გირაოს არსებობის გამო, მინიმუმამდეა დაყვანილი და მეორეც, დაფარვის მნიშვნელოვანი პერიოდის გამო, ბანკის სარგებელი საბოლოოდ ბევრჯერ მეტი იქნება, ვიდრე რეგულარული არამიზნობრივი სესხის მაღალი საპროცენტო განაკვეთით მოკლე ვადით გაცემის შემთხვევაში. მაგალითად, სბერბანკში შეგიძლიათ მიიღოთ საბინაო სესხი შემცირებული საპროცენტო განაკვეთით სახელმწიფო მხარდაჭერით, თუმცა პროგრამაში მონაწილეობის მთავარი პირობაა შეძენილი საცხოვრებლის ღირებულების 20-50% საწყისი გადახდის შესაძლებლობა. . სწორედ ამიტომ, როდესაც პასუხობს კლიენტების კითხვებს, სესხს და იპოთეკას, რა განსხვავებაა, მაგალითად, Sberbank პასუხში მიუთითებს საპროცენტო განაკვეთების განსხვავებაზე.

Მნიშვნელოვანი! იპოთეკური საცხოვრებელი, იმის გამო, რომ იგი წარმოადგენს უზრუნველყოფას ვალის სრულ დაფარვამდე, შეიძლება დაექვემდებაროს განადგურებას, თუ მსესხებელი არ შეასრულებს სახელშეკრულებო ვალდებულებებს.

დასკვნა

სახლის ან ბინის იპოთეკით შეძენის აშკარა უპირატესობების მიუხედავად, უძრავი ქონების შეძენის ამ მეთოდს აქვს თავისი ნაკლოვანებებიც. ეს მოიცავს არაერთი დოკუმენტის მიწოდების აუცილებლობას სანდოობის დასადასტურებლად, გარანტიის საჭიროებას და ექსკლუზიურად საცხოვრებლის შესაძენად გამოყოფილი თანხების მკაცრად გამიზნულ დანიშნულებას. გარდა ამისა, ამ პროგრამის ყველაზე მნიშვნელოვანი მინუსი არის ის, რომ უძრავი ქონების მყიდველი ხდება სახლის სრული მფლობელი და მფლობელი მხოლოდ საბანკო დაწესებულების წინაშე ნაკისრი ვალდებულებების სრულად შესრულების შემდეგ. ამიტომ, იმ სიტუაციებში, როდესაც შედარებით მცირე თანხა საკმარისი არ არის საკუთარი კვადრატული მეტრის შესაძენად, ბევრად რაციონალურია სამომხმარებლო დაკრედიტების გამოყენება. მიღებული ფული შეიძლება დაიხარჯოს ნებისმიერ რამეზე, მათ შორის საცხოვრებელზე, ხოლო მყიდველის საკუთრების უფლება წარმოიქმნება Rossreestr-ში გარიგების დარეგისტრირების მომენტიდან.