Condiții pentru eliberarea licențelor bancare. De ce Banca Centrală nu are licență? Tipuri de licențe pentru operațiuni bancare

Licența bancară este un permis special de la Banca Rusiei pentru a desfășura activități bancare, care atestă dreptul unei instituții de credit de a efectua tranzacțiile financiare specificate în ea. În Federația Rusă, conform Legii federale N 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare”, toate operațiunile bancare sunt efectuate pe baza unei licențe eliberate de Banca Rusiei, înscrise în registru. Documentul este emis fără nicio limitare a perioadei de valabilitate. Revocarea licenței este efectuată de Banca Centrală a Federației Ruse.

Banca Rusiei emite 8 tipuri de licențe pentru operațiuni bancare:

Licență de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice;
- o licență de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută, fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice;
- licență de atragere a depozitelor și plasarea metalelor prețioase fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice;
- licență pentru a atrage depozite de la persoane fizice în ruble;
- licență pentru a atrage depozite de la persoane fizice în ruble și valută;
- licenta generala;
- licenta de efectuare a compensarii bancare;
- licenta de productie in colectie.

O instituție financiară de la care Banca Centrală a Federației Ruse și-a revocat permisiunea de a desfășura activități bancare are dreptul să-și returneze licența. Pentru a face acest lucru, instituția de credit trebuie să conteste acțiunile Băncii Rusiei în instanță. Dacă decizia este pozitivă, licența va fi returnată. Astfel de precedente au avut loc în practica judiciară.

Banca Rusiei poate, din proprie inițiativă, să returneze o licență bancară unei instituții financiare de la care a fost revocată. Acest lucru are loc după ce toate încălcările din activitățile băncii au fost eliminate.

Licențele bancare sunt emise de Banca Centrală a Federației Ruse. Pentru a obține un document de autorizare a activităților financiare, o instituție de credit trebuie să îndeplinească o serie de cerințe.

Licențele bancare se eliberează după înregistrarea unei organizații financiare și introducerea datelor despre aceasta în registru; plata a 100% din capitalul autorizat; deschiderea unui cont corespondent pentru o instituție de credit la Banca Rusiei. După îndeplinirea tuturor acestor condiții, licența se eliberează instituției de credit în termen de trei zile.

O licență bancară generală este un document care dă unei instituții financiare dreptul de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută, pentru a atrage depozite de fonduri de la persoane fizice și juridice în ruble și valută.

O organizație de credit cu o licență generală poate:

Crearea de sucursale și filiale pe teritoriul unui stat străin;
- plasează fonduri ale bugetului federal în depozite bancare;
- investiți în depozite în ruble economii de pensii și economii pentru asigurarea locuințelor pentru personalul militar;
- să participe la un concurs pentru dreptul de a îndeplini funcțiile de agent pentru plasarea obligațiunilor de economii guvernamentale și să efectueze o serie de alte operațiuni.

Licența bancară precizează tranzacțiile financiare pe care instituția de credit are dreptul să le efectueze, precum și moneda în care pot fi efectuate aceste tranzacții. O bancă nou creată poate primi doar trei tipuri de licențe. După câțiva ani de funcționare cu succes și îndeplinirea unui număr de condiții, o instituție financiară poate obține alte tipuri de licențe. Ca urmare, toate documentele primite pot fi înlocuite cu o licență generală. Desfășurarea activităților bancare fără licență este o infracțiune gravă.

Revocarea licenței bancare a unei instituții financiare este efectuată de Banca Rusiei. Licența unei organizații de credit este revocată la lichidarea acesteia. La baza unei astfel de decizii pot fi încălcări sistematice ale legii comise de bancă, faliment, nedepunerea rapoartelor și alți factori. Informațiile despre revocarea unei licențe bancare sunt publicate în surse deschise - în presă, pe site-ul unei instituții financiare. În fiecare an, Banca Centrală a Federației Ruse revocă licențele de la câteva zeci de instituții financiare.

Licența bancară se eliberează fără a se specifica perioada de valabilitate a acesteia. O instituție financiară poate desfășura tipurile de activități specificate în document până când licența este revocată de către Banca Centrală a Federației Ruse și instituția de credit își încetează activitatea. În document puteți găsi o singură dată pentru eliberarea unei licențe către o instituție de credit. Inspecțiile organizațiilor financiare sunt efectuate anual, în urma cărora băncile pot fi private de licență.

Licente bancare

Licențiarea bancară este o procedură pe care o parcurg instituțiile de credit pentru a obține dreptul de a efectua operațiuni bancare.

În Rusia, în conformitate cu Legea federală nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare”, operațiunile bancare sunt efectuate numai pe baza unei licențe emise de Banca Centrală.

Pentru a-l obține, o persoană juridică depune următoarele documente la Banca Centrală:

Cerere în forma prescrisă;
documentele constitutive ale organizației;
planul de afaceri al unei instituții de credit;
proces-verbal al adunării generale a fondatorilor;
documente care confirmă plata taxei de stat;
copii certificate ale documentelor care confirmă înregistrarea de stat a fondatorilor organizației de credit;
profilurile candidaților pentru funcțiile de manager, contabil șef și adjuncții acestora;
rapoarte de audit privind fiabilitatea situațiilor financiare ale fondatorilor - persoane juridice;
documente care confirmă sursele de proveniență a fondurilor aduse de fondatori - persoane fizice;
documentele necesare pentru întocmirea unei concluzii privind respectarea de către instituția de credit a cerințelor pentru efectuarea tranzacțiilor cu numerar;
o copie a unui document emis de autoritatea federală antimonopol și care confirmă satisfacerea cererii de acord pentru crearea unei organizații de credit, dacă este cerut de lege;
documentele necesare pentru înregistrarea primei emisiuni de acțiuni ale unei instituții de credit, dacă aceasta este creată sub forma unei societăți pe acțiuni;
o listă completă a fondatorilor unei instituții de credit pe hârtie.

În plus, conform instrucțiunii Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 135-I „Cu privire la procedura prin care Banca Rusiei să ia o decizie privind înregistrarea de stat a unei organizații de credit și eliberarea de licențe pentru operațiuni bancare”, confirmarea este necesară plata la timp și legală a 100% din capitalul autorizat, precum și înregistrarea unui raport privind rezultatele primei emisiuni de acțiuni bancare dacă este creată sub forma unei societăți pe acțiuni.

Există mai multe tipuri de licențe bancare. În plus, o instituție de credit nu poate solicita Băncii Rusiei o licență extinsă sau generală mai devreme de doi ani de la data înregistrării.

Efectuarea de operațiuni bancare fără obținerea licenței corespunzătoare poate duce la următoarele consecințe: pentru persoanele juridice - recuperarea întregii sume primite în urma acestor operațiuni, precum și o amendă de două ori această sumă la bugetul federal și lichidare (pentru aceasta, Banca Centrală a Federației Ruse trebuie să se adreseze instanței ), pentru persoane fizice - răspundere civilă sau penală în conformitate cu legislația în vigoare.

În practică, obținerea unei licențe bancare este un proces complex și îndelungat. Prin urmare, în practica rusă, achiziționarea de instituții de credit deja înființate este mai frecventă decât crearea unora noi.

Revocarea licenței bancare

Motivele revocării unei licențe bancare sunt o listă închisă de încălcări pentru care Banca Rusiei revocă licența unei instituții de credit.

Conform Legii federale nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare”, există două liste de motive pentru aplicarea unei astfel de sancțiuni de către Banca Centrală: când este în mod clar obligată și când poate face acest lucru.

Banca Rusiei este obligată să revoce licența bancară în următoarele cazuri:

Dacă adecvarea capitalului unei instituții de credit scade sub 2%;
dacă suma fondurilor proprii este mai mică decât valoarea minimă a capitalului autorizat stabilit la data înregistrării de stat (norma nu se aplică instituțiilor de credit în primii doi ani de la data eliberării licenței);
dacă instituția de credit nu respectă la timp cerințele Băncii Rusiei de a aduce suma capitalului său autorizat în conformitate cu suma fondurilor proprii;
dacă instituția de credit nu este în măsură să satisfacă pretențiile creditorilor pentru obligații bănești sau să își îndeplinească obligația de a efectua plăți în termen de 14 zile de la data scadenței acestora. În același timp, aceste cerințe în total trebuie să se ridice la cel puțin o mie de ori salariul minim;
dacă banca a permis o reducere a sumei capitalului la un nivel sub valoarea minimă a fondurilor proprii stabilită de Banca Centrală și calculată conform metodologiei acesteia. În acest caz, banca se poate adresa Băncii Centrale cu o cerere de transfer în categoria organizațiilor de credit nebancar.

Banca Rusiei poate revoca o licență bancară (dar nu este obligată să facă acest lucru) ca urmare a următoarelor încălcări:

Informațiile pe baza cărora a fost eliberată licența menționată s-au dovedit a fi nesigure;
începerea operațiunilor bancare prevăzute de licență a fost amânată cu mai mult de un an de la data eliberării acesteia;
au fost identificate fapte de nesiguranță semnificativă a datelor de raportare;
depunerea rapoartelor lunare este întârziată cu mai mult de 15 zile;
efectuarea, inclusiv unică, de operațiuni bancare neprevăzute de licența existentă;
nerespectarea legilor și reglementărilor federale care reglementează activitățile bancare, dacă în termen de un an măsurile prevăzute de legea federală au fost aplicate în mod repetat instituției de credit, precum și încălcări repetate în termen de un an de la cerințele Legii federale „Cu privire la combaterea legalizării”. (Spălarea) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului”;
nerespectarea repetată în termen de un an a hotărârilor instanțelor și instanțelor de arbitraj - solicitări de colectare a fondurilor din conturile (depozitele) clienților unei instituții de credit;
disponibilitatea unei petiții din partea administrației temporare a băncii;
eșecul repetat al instituției de credit de a furniza Băncii Rusiei informațiile actualizate necesare pentru a efectua modificări în registrul de stat unificat al persoanelor juridice în termenul prevăzut;
eșecul unei organizații de credit care gestionează acoperirea ipotecară de a respecta cerințele Legii federale „Cu privire la titlurile ipotecare” și actele juridice de reglementare, precum și eșecul de a elimina încălcările în termenul stabilit, dacă în termen de un an organizația de credit a fost în mod repetat sub rezerva măsurilor prevăzute de Legea Federală a Federației „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse” (Banca Rusiei).

Banca Centrală numește o administrație temporară a băncii cel târziu în ziua următoare după luarea deciziei de retragere a licenței. Prin lege, o astfel de instituție de credit trebuie lichidată. Dacă există fonduri suficiente, se efectuează lichidarea voluntară; dacă fondurile sunt insuficiente, se efectuează o procedură de faliment.

În practică, Banca Centrală revocă cel mai adesea licențele băncilor cu următoarea formulare: din cauza nerespectării legilor federale care reglementează activitățile bancare și reglementărilor Băncii Centrale, stabilirea faptelor de nesiguranță semnificativă a datelor de raportare, precum și nerespectarea cererile creditorilor pentru obligații bănești.

Eliberarea licențelor bancare

Activitatea bancară, în primul rând, afectează interesele de proprietate ale unui număr nelimitat de entități, iar în al doilea rând, datorită specificului ei, poate avea o influență decisivă asupra proceselor economice din întreaga țară. Aceste circumstanțe sunt o precondiție complet logică pentru stabilirea unor cerințe mai stricte pentru bănci în vederea asigurării siguranței publice în comparație cu alte entități comerciale.

Institutul de Licențiere Bancară este conceput pentru a proteja interesele deponenților și ale altor clienți ai băncilor de managementul și riscurile incompetente, precum și interesele statului în menținerea stabilității în economie.

După cum a subliniat Curtea Constituțională a Federației Ruse, acordarea de licențe a instituțiilor de credit, precum și revocarea licenței acestora de a efectua operațiuni bancare reprezintă, în esență, implementarea legislativă a funcției constituționale a Băncii Rusiei, care efectuează reglementări bancare. , supraveghere și control prin adoptarea de acte juridice de reglementare și acte juridice individuale (nenormative) bazate pe informații operaționale atât cu privire la starea economiei în ansamblu, cât și în domeniul politicii monetare (Determinarea Curții Constituționale a Rusiei Federația nr. 268-O „La cererea Curții Supreme a Federației Ruse de a verifica constituționalitatea părții a treia a articolului 75 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”).

Deci, instituția de licențiere bancară are ca scop atingerea următoarelor obiective:

Aprobarea unei liste unificate de tipuri de operațiuni bancare licențiate și a unei proceduri uniforme, temeiuri și condiții pentru eliberarea, suspendarea, anularea și revocarea licențelor;
- protecția clienților băncilor, și printre aceștia, în primul rând micii deponenți, de managementul incompetent și managementul lipsit de scrupule;
- consolidarea încrederii populației și persoanelor juridice în sistemul financiar și de credit în general și instituțiile bancare individuale în special;
- asigurarea stabilitatii financiare si economice a societatii si a statului in ansamblu.

Astfel, licențiarea activităților bancare este una dintre formele de reglementare prudențială și de supraveghere bancară, iar în acest sens este un sistem de raporturi juridice apărute între Banca Rusiei și organizațiile de credit și existent pe toată durata funcționării acestora din urmă, în ceea ce privește emiterea. , reemiterea, suspendarea, revocarea licențelor de desfășurare a activităților bancare, precum și de supraveghere a conformității activităților instituțiilor de credit cu cerințele legislației bancare, în general, și ale anumitor standarde, în special. Licențiarea confirmă legalitatea creării unei organizații de credit, conformitatea acesteia la momentul eliberării licenței și în procesul de desfășurare a activităților bancare cu cerințele și standardele impuse de Banca Rusiei.

În prezent, procedura de înregistrare a organizațiilor de credit și de acordare a licențelor activităților bancare, precum și revocarea licențelor, este reglementată de legile federale „Cu privire la înregistrarea de stat a persoanelor juridice”, „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)” , „Cu privire la bănci și activități bancare” (Capitolul II), precum și următoarele reglementări ale Băncii Rusiei: Instrucțiunea Băncii Centrale a Rusiei N 109-I „Cu privire la procedura prin care Banca Rusiei să ia decizii cu privire la stat înregistrarea organizațiilor de credit și eliberarea licențelor pentru operațiuni bancare”; Directiva Băncii Centrale a Rusiei N 1292-U „Cu privire la procedura prin care o organizație de credit nebancară depune documente Băncii Rusiei pentru ca Banca Rusiei să ia o decizie privind obținerea statutului bancar de către o organizație de credit nebancară .” Regulamentul Băncii Centrale nr. 271-P se aplică pentru luarea în considerare a documentelor depuse la instituția teritorială a Băncii Rusiei pentru luarea unei decizii privind înregistrarea de stat a organizațiilor de credit, eliberarea licențelor pentru operațiuni bancare și menținerea bazelor de date despre organizațiile de credit și diviziile acestora. Revocarea licențelor de a efectua operațiuni bancare de la instituțiile de credit din Federația Rusă este reglementată de Regulamentul Băncii Centrale nr. 264.

Normele actelor de reglementare enumerate stabilesc un regim special de autorizare.

În structura regimului de licențiere pentru activități bancare se pot distinge următoarele elemente ale acestui regim:

Criterii care justifică necesitatea introducerii licențelor bancare;
- obiectul licentei (domeniul de activitate acoperit de regimul de licenta; in dreptul bancar, un astfel de obiect este activitatea bancara);
- scopurile si functiile licentei;
- relatii juridice de licentiere bancara;
- cerințele și condițiile de licență;
- mecanism (procedură) de eliberare (suspendare, anulare și revocare) a unei licențe bancare;
- masuri de executare (masuri de raspundere) pentru incalcari in domeniul licentei bancare.

Stabilirea unui regim de licențiere pentru activități bancare înseamnă că:

Organizațiile de credit sunt obligate să obțină licența corespunzătoare;
- numai din momentul primirii unei astfel de licențe băncile au dreptul de a efectua operațiuni bancare (Partea 1 a articolului 13 din Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”);
- o listă specifică a operațiunilor bancare este determinată de licență (Partea 4 a articolului 13 din Lege);
- banca este obligată să respecte cerințele și condițiile de licențiere, precum și alte obligații, în principal de drept public;
- acordarea de licențe este unul dintre mijloacele legale de legitimare a activităților bancare.

Astfel, regimul de licențiere a activității bancare este un sistem de influență reglementară asupra unui tip de activitate care prezintă potențial o amenințare de a provoca prejudicii semnificative societății și statului, necesitând ca acest tip de activitate să obțină o licență și să respecte licențierea. cerințele și condițiile în procesul de implementare a acestuia.

O licență eliberată de Banca Rusiei și primită de o instituție de credit este o permisiune perpetuă de a efectua operațiuni bancare. Licența bancară precizează operațiunile bancare pe care instituția de credit are dreptul să le efectueze, precum și moneda în care se pot desfășura aceste operațiuni bancare. Licențele emise de Banca Rusiei sunt înregistrate în registrul de licențe eliberate pentru operațiuni bancare.

Când luăm în considerare problema licenței, ne confruntăm cu următoarea problemă: articolul 5 din Legea bancară prevede o listă de operațiuni și tranzacții, ceea ce ridică întrebarea - care dintre ele implică obținerea unei licențe? Această problemă este complicată de faptul că, după cum se știe, anumite tranzacții necesită ca persoanele juridice să aibă o licență specială pentru a le desfășura.

În primul rând, este necesar să se facă distincția între o licență eliberată unei organizații de credit: o bancă, o organizație de credit nebancară sau o reprezentanță a unei bănci străine. Scopurile creării fiecărui tip de instituție de credit sunt determinate de tipurile de operațiuni bancare și de licență strict definite de lege.

În al doilea rând, în opinia noastră, punctul de vedere al S.V. pare corect. Pykhtin concluzionează în mod logic că o licență bancară legitimează, pe lângă operațiunile bancare, un număr de tranzacții specificate în partea 3 a articolului 5 din Legea bancară, dar nu direct, ci indirect, indirect. Astfel, pentru instituțiile de credit, atunci când efectuează tranzacții enumerate în Partea 3 a art. 5 din Lege, chiar dacă sunt supuse unui regim de licență, nu este necesară obținerea unei licențe suplimentare; Aceste organizații intră în tranzacții pe baza licenței bancare primite. În consecință, lista tipurilor de activități antreprenoriale pe care organizațiile de credit au dreptul să le desfășoare este mai largă decât cele înscrise direct în licența bancară. În consecință, lista operațiunilor bancare din licențe este mai restrânsă decât lista reală a tipurilor de activități comerciale pentru care licența oferă dreptul de a se angaja.

În al treilea rând, este necesar să se țină cont de versiunea actuală a reglementărilor Băncii Rusiei care reglementează primirea și menținerea licențelor. Deci, conform Instrucțiunii Băncii Centrale nr. 109-I „Cu privire la procedura prin care Banca Rusiei ia decizii privind înregistrarea de stat a instituțiilor de credit și eliberarea licențelor pentru operațiuni bancare”. Conform clauzei 1.2, licența de a efectua operațiuni bancare emisă de Banca Rusiei conține o indicație a unuia dintre tipurile de licențe, o listă a operațiunilor bancare, dreptul de a efectua care este acordat instituției de credit.

Instrucțiunile stabilesc (clauza 8.2-8.3) că următoarele tipuri de licențe pot fi emise unei bănci create de sediu:

Licență de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice sub formă de depozite) cu indicarea specifică a operațiunilor bancare;
- o licență pentru a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice sub formă de depozite).

O organizație nebancară de credit creată prin înființarea, în funcție de tipul acesteia, i se poate elibera următoarele tipuri de licențe:

Licența de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble sau cu fonduri în ruble și valută pentru decontare instituții de credit nebancare;
- o licență pentru a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble sau cu fonduri în ruble și valută pentru organizațiile de credit nebancare care efectuează operațiuni de depozit și credit.

Să dăm un exemplu de indicație într-o licență pentru operațiuni specifice (folosind exemplul unei licențe pentru a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice sub formă de depozite)).

Acestea sunt următoarele operațiuni:

Atragerea de fonduri de la persoane juridice în depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă);
- plasarea de fonduri atrase în depozite (la cerere și pe o anumită perioadă) ale persoanelor juridice în nume propriu și pe cheltuială proprie;
- deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane juridice;
- efectuarea de plăți în numele persoanelor juridice, inclusiv băncilor corespondente, pe conturile lor bancare;

- efectuarea de transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare (cu excepția transferurilor poștale).

Astfel, nu toate tranzacțiile specificate în partea 3 a art. 5 din Legea bancară necesită licență. De exemplu, orice entitate juridică are dreptul de a fi garant, indiferent de activitatea în care se angajează (articolele 361-367 din Codul civil al Federației Ruse). Prin urmare, declarația făcută de autorii comentariului la Legea bancară că o instituție de credit are dreptul de a efectua tranzacții prevăzute la art. 5 din Legea bancilor, doar daca ai licenta de a efectua operatiuni bancare.

În literatura juridică, în mod tradițional, toate tipurile de activități comerciale ale instituțiilor de credit prevăzute în Legea bancară sunt de obicei împărțite în următoarele trei categorii.

Atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă);
- plasarea acestor fonduri strânse în nume propriu și pe cheltuiala dumneavoastră;
- deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice si juridice;
- efectuarea decontărilor în numele persoanelor fizice și juridice, inclusiv băncilor corespondente, pe conturile lor bancare;
- încasarea de fonduri, facturi, documente de plată și decontare și servicii de numerar pentru persoane fizice și juridice;
- cumpărarea și vânzarea de valută străină sub formă de numerar și fără numerar;
- atragerea zăcămintelor și plasarea metalelor prețioase;
- operațiuni cu metale prețioase și pietre prețioase în conformitate cu legislația Federației Ruse;
- emiterea de garantii bancare;
- efectuarea de transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără deschiderea de conturi bancare (cu excepția transferurilor poștale);
- dobândirea dreptului de a cere de la terți îndeplinirea obligațiilor în formă bănească;
- emiterea, cumpărarea, vânzarea, contabilizarea, depozitarea și alte tranzacții cu valori mobiliare care îndeplinesc funcțiile de document de plată, cu valori mobiliare care confirmă atragerea de fonduri în depozite și conturi bancare, cu alte valori mobiliare, realizarea de tranzacții cu care nu necesită obținerea unei licențe speciale în conformitate cu legile federale;
- gestionarea încrederii a valorilor mobiliare specificate în baza unui acord cu persoane fizice și juridice.

Activitati de brokeraj pe piata valorilor mobiliare;
- activitatea de dealer pe piata valorilor mobiliare;
- activitati de administrare a valorilor mobiliare;
- activitati de depozitare;
- activitati de compensare pe piata valorilor mobiliare;
- activități legate de ținerea registrului deținătorilor de valori mobiliare.

Emiterea de garanții pentru terți, prevăzând îndeplinirea obligațiilor în formă bănească;
- administrarea fiduciară a fondurilor și a altor proprietăți (cu excepția titlurilor de valoare) în temeiul acordurilor cu persoane fizice și juridice;
- inchirierea persoanelor fizice si juridice spatii speciale sau seifuri amplasate in acestea pentru depozitarea documentelor si valorilor;
- operațiuni de leasing;
- furnizarea de servicii de consultanta si informare;
- alte tranzacții în conformitate cu legislația Federației Ruse.

Efectuarea de operațiuni bancare de către o persoană juridică fără licență presupune recuperarea de la o astfel de persoană juridică a întregii sume primite în urma acestor operațiuni, precum și încasarea unei amenzi în valoare de două ori această sumă către bugetul federal. . Colectarea se efectuează în instanță la cererea procurorului, a organului executiv federal relevant autorizat de legea federală sau a Băncii Rusiei.

Banca Rusiei are dreptul de a depune o cerere la instanța de arbitraj pentru lichidarea unei persoane juridice care efectuează operațiuni bancare fără licență.

Este important de subliniat inovația Legii bancare. Legea federală nr. 140-FZ a completat această lege federală cu articolul 13.1, care permite ca anumite operațiuni bancare să fie efectuate de o organizație comercială care nu este o instituție de credit. O organizație comercială care nu este o instituție de credit are dreptul de a efectua, fără o licență eliberată de Banca Rusiei, operațiuni bancare specificate în clauza 9, partea 1, articolul 5 din lege, în ceea ce privește acceptarea numerarului de la persoane fizice ca plata serviciilor de telecomunicații, spațiilor rezidențiale și utilităților, în următoarele condiții:

1) existența unui acord cu o instituție de credit, în condițiile căruia o organizație comercială care nu este instituție de credit se obligă, în nume propriu, ci pe cheltuiala instituției de credit, să efectueze operațiuni bancare;
2) existența unui acord între instituția de credit și persoana care prestează servicii (care execută o muncă), pentru care se percepe o taxă în conformitate cu legislația Federației Ruse.

Rezumând cele spuse, vom trage următoarele concluzii. Licențierea activităților bancare prin natura sa juridică este:

Forma de reglementare prudențială și supraveghere bancară;
- regim juridic specific;
- mijloace juridice publice.

Obiectul licenței în sectorul bancar îl constituie activitatea bancară ca ansamblu de operațiuni bancare desfășurate sistematic de bănci sau organizații nebancare de credit în calitate de participanți la un sistem bancar unificat cu scopul de a obține profit.

Sub aspectul activităților bancare, licențiarea are o anumită specificitate, care constă în faptul că o licență bancară legitimează direct efectuarea doar a operațiunilor bancare (Partea 1 a articolului 5 din Legea bancară). Pe lângă operațiunile bancare, o licență bancară legitimează indirect și executarea unui număr de tranzacții specificate în partea 3 a art. 5 din Legea băncilor, precum și tranzacțiile cu valori mobiliare, a căror listă este dată la art. 6 din Lege. În consecință, lista tipurilor de activități antreprenoriale pe care organizațiile de credit au dreptul să le desfășoare este mai largă decât cele specificate direct în licența bancară.

Tipuri de licențe bancare

O licență bancară este o autorizație specială din partea Băncii Rusiei pentru a efectua operațiuni bancare sub forma unui document oficial, fără o limitare de valabilitate.

Licențele bancare pot fi împărțite în două grupe:

– licențe eliberate unei organizații de credit nou create;
– licențe eliberate unei organizații de credit existente la cererea acesteia pentru extinderea gamei de operațiuni pe care le desfășoară.

Următoarele tipuri de licențe pot fi eliberate unei bănci nou create:

– o licență pentru a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice sub formă de depozite);
– licență pentru a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice sub formă de depozite). Cu această licență, banca are dreptul de a stabili relații de corespondență cu un număr nelimitat de bănci străine;
– licență pentru atragerea zăcămintelor și plasarea metalelor prețioase. Această licență poate fi eliberată simultan cu o licență de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută străină (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoanele fizice aflate în depozit).

Organizațiile nebancare de credit (NPO) pot primi următoarele tipuri de licențe:

– pentru organizațiile non-profit de decontare – o licență pentru a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble sau cu fonduri în ruble și valută;
– pentru organizațiile de colectare – o licență pentru a efectua colectarea de fonduri, facturi, documente de plată și decontare.

Pentru a-și extinde activitățile, o instituție de credit poate obține licențe suplimentare.

O organizație de credit care:

– a fost stabil financiar în ultimele 6 luni;
– îndeplinește cerințele obligatorii de rezervă și calificare ale Băncii Centrale;
– nu are datorii la bugete și la fondurile extrabugetare ale statului;
– respectă cerințele tehnice, inclusiv cerințele pentru echipamentele necesare desfășurării operațiunilor bancare.

Tipuri de licențe eliberate unei bănci pentru a-și extinde activitățile:

– licență pentru a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoanele fizice aflate în depozit);
– licență pentru atragerea zăcămintelor și plasarea metalelor prețioase. Poate fi eliberat concomitent cu prima licență;
– o licență pentru a atrage depozite de la persoane fizice în ruble. Poate fi eliberat concomitent cu licența de efectuare a operațiunilor bancare sau în prezența acestei licențe;
– licență generală – eliberată unei bănci care deține licențe pentru a efectua toate operațiunile bancare cu fonduri în ruble și valută și îndeplinește cerințele stabilite de Banca Centrală pentru mărimea capitalului autorizat.

Condiția pentru obținerea de licențe suplimentare pentru atragerea de depozite de la persoane fizice în ruble, pentru atragerea de depozite de la persoane fizice în ruble și valută, precum și o licență generală este de a funcționa pe piață timp de cel puțin 2 ani de la data înregistrării de stat.

Licență bancară generală

Acest document nu extinde lista tranzacțiilor monetare pe care banca are dreptul să le efectueze. Creează oportunități suplimentare.

O instituție care deține o licență generală are dreptul de a:

Creați filiale în străinătate.
Cumpărați acțiuni/acțiuni la capitalul autorizat al băncilor din alte țări.

O organizație de credit care:

Inregistrat de minim 2 ani.
Deține licențe care îi oferă dreptul de a efectua toate tranzacțiile cu ruble și valută străină. În acest caz, banca poate să nu aibă permisiunea de a efectua tranzacții cu metale prețioase.
Îndeplinește cerințele Băncii Centrale privind valoarea capitalului. Începând cu prima zi a lunii în care banca își exprimă dorința de a obține o licență, suma fondurilor proprii trebuie să fie de cel puțin 900 de milioane de ruble.
Respectă condițiile pe care Banca Centrală a Federației Ruse le propune băncilor să obțină autorizații suplimentare (enumerate mai devreme).

O instituție poate funcționa fără licență generală. Cu toate acestea, prezența acesteia indică faptul că banca se dezvoltă. Multe bănci mari și mijlocii au acest document (Promsvyazbank, Rosselkhozbank, Sberbank of Russia, UniCreditBank etc.).

Pentru a deveni titular de licență, o organizație de credit nou creată depune următoarele documente la Banca Rusiei:

O cerere care conține o cerere de înregistrare de stat și eliberarea unei licențe;
originale sau copii legalizate ale contractului constitutiv și ale statutului;
procesul-verbal al ședinței cu participarea fondatorilor și o listă a acestor persoane;
planul de afaceri al organizației. Procedura de compilare și criteriile după care ar trebui să fie evaluată sunt stabilite de Banca Centrală a Federației Ruse;
chestionare ale candidaților care aplică pentru a deveni șef al organizației, contabil șef și adjuncți;
documente care indică plata taxelor pentru înregistrarea de stat și licența;
copii ale documentelor care indică înregistrarea de stat a fondatorilor organizației de credit;
concluzii ale auditorilor care confirmă fiabilitatea rapoartelor financiare ale persoanelor juridice fondatoare;
dovezi documentare ale surselor de fonduri contribuite de către fondatorii individuali ai organizației;
copii legalizate ale documentelor care confirmă proprietatea (sau închirierea) fondatorilor clădirii viitoarei bănci;
documente pentru a face o opinie dacă instituția îndeplinește condițiile pentru efectuarea tranzacțiilor cu numerar;
o copie a documentului de la serviciul antimonopol privind consimțământul pentru crearea unei instituții de credit (dacă este prevăzut de legea federală).

Dacă o instituție de credit este creată ca SA (societate pe acțiuni), aceasta ar trebui să furnizeze Băncii Centrale documentele care vor fi necesare pentru oficializarea emisiunii de debut a acțiunilor.

Pentru a-și extinde competențele și a deveni deținători de licențe suplimentare (inclusiv cele generale), băncile trimit următoarele documente Băncii Centrale a Federației Ruse:

Petiție relevantă;
plan de afaceri sau completări la acesta;
o chitanță sau „plată” care confirmă plata taxei de licență;
un raport publicat pe anul, certificat de auditori, si concluzia acestora pentru ultimele 12 luni.

O bancă care solicită o licență generală trebuie să fie pregătită pentru un audit cuprinzător. Conform programului, se desfășoară o dată la doi ani. Dacă au trecut mai puțin de 3 luni de la ultimul audit până la depunerea cererii, nu va exista nicio reinspecție.

De asemenea, organizația în sine are dreptul de a se adresa Băncii Rusiei (la diviziunea sa teritorială) cu o solicitare pentru o inspecție completă.

Dacă licența este primară, atunci procedura constă din următoarele etape:

1. Fondatorii organizației depun documentele necesare la Banca Centrală. În schimb, ei primesc confirmarea scrisă de acceptare a lucrărilor. Pentru ca Banca Rusiei să ia în considerare eliberarea unei licențe, instituția financiară plătește o taxă. Valoarea acestuia nu poate depăși 1% din capitalul autorizat al organizației. Fondurile completează bugetul federal.
2. Într-un termen care nu depășește 6 luni, Banca Centrală fie eliberează o licență băncii, fie o refuză.
3. În cazul în care decizia este pozitivă, instituția de credit este mai întâi înscrisă în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice. Acest lucru se face de către autoritatea de înregistrare relevantă în termen de 5 zile de la primirea documentelor de la Banca Rusiei.
4. Banca Centrală a Federației Ruse, în termen de 3 zile de la înregistrare, informează fondatorii că organizația lor este inclusă în registru. Banca Centrală îi informează de asemenea cu privire la cerința de a plăti 100% din capitalul autorizat (suma contribuțiilor tuturor fondatorilor) în termen de o lună. Banca primește un document care confirmă înregistrarea.
5. Organizația contribuie cu suma capitalului autorizat și prezintă Băncii Centrale documentele relevante. După aceea, în 3 zile ea primește licență.

Etapele eliberării unei licențe suplimentare:

1. Banca depune documente (conform listei) la sucursala teritorială a Băncii Centrale a Federației Ruse.
2. Acolo, în termen de 2 luni, ei întocmesc o opinie scrisă cu privire la satisfacerea cererii instituției de credit. Conține informații despre audit, evaluarea planului de afaceri etc.
3. Sucursala locală a Băncii Rusiei transferă documentele și concluzia organizației la sediul central al Băncii Centrale. El decide soarta licențelor suplimentare.
4. Banca Centrală a Federației Ruse, în termen de până la 5 zile, transmite informații despre licențele băncii autorității de înregistrare relevante.
5. Sucursala teritorială face în registru o înscriere despre eliberarea unei licențe către bancă. Instituția de credit primește propria copie a documentului de autorizare.

Pentru a ajuta cetățenii - site-ul Băncii Centrale a Federației Ruse.

În secțiunea „Directorul instituțiilor de credit”, orice utilizator va găsi următoarele informații despre instituție (pentru a face acest lucru, trebuie să introduceți numărul de licență al băncii sau numele acesteia):

Data Înregistrării;
adresa si telefonul;
BIC;
mărimea capitalului autorizat;
lista licentelor;
o notă privind participarea la sistemul de asigurare a depozitelor;
informatii despre filiale;
situatii financiare etc.

Puteți obține un număr de licență pe site-ul web al organizației sau îl puteți afla la sucursală. Instituția va elibera o copie a documentului de autorizare la cererea clientului.

Unde pot vedea liste cu bănci care nu au licențe?

Aceste informații sunt disponibile gratuit și pe site-ul Băncii Centrale. Accesați secțiunea „Informații despre instituțiile de credit”, apoi „Lichidarea instituțiilor de credit”.

Principalele motive pentru revocarea permisiunilor pentru operațiuni bancare:

Performanță financiară nesatisfăcătoare;
nerespectarea reglementărilor și legile federale;
adecvare scăzută a capitalului (mai puțin de 2%) etc.

Banca Centrală a Federației Ruse are, de asemenea, dreptul de a retrage licența unei organizații care nu prezintă documentația de raportare la timp sau transmite informații inexacte.

Cum să aflați că licența unei bănci a fost revocată:

1. Din sursa Băncii Centrale a Federației Ruse - publicația „Buletinul Băncii Rusiei”. Informațiile sunt publicate la aproximativ o săptămână după revocarea licenței.
2. Din mass-media. Cel mai adesea, portalurile de știri și ziarele învață aceste informații în aceeași zi în care sunt publicate de Vestnik Banka Rossii.
3. Vizitând site-ul Băncii Centrale, secțiunea „Directorul Instituțiilor de Credit”.

O organizație de credit care intenționează să se angajeze în operațiuni legale care nu contravin Legii fundamentale a Federației Ruse trebuie să obțină o licență specială pentru aceasta de la Banca Rusiei. Aspectele legate de înregistrarea instituțiilor de credit și de autorizare a activităților bancare sunt reglementate de legislația națională.

Și acest articol are scopul de a vă ajuta să înțelegeți probleme precum tipurile de licențe pentru activități bancare, obținerea unei astfel de permisiuni de a desfășura afaceri, precum și posibilitatea aplicării de sancțiuni în cazul încălcării regimului stabilit.

Necesitatea licenței bancare

Întrucât funcționarea băncilor și activitatea lor afectează economia țării și se referă la interesele de proprietate ale unui număr nelimitat de persoane, statul impune cerințe stricte pentru bănci. Deci preia controlul asupra asigurării securității societății (deponenți, clienți și stat).

Permisiunea de a practica activitatea bancară poate fi obținută doar de o persoană juridică, și anume o organizație de credit înființată de persoane fizice.

Există două tipuri de permise, dar ceea ce au în comun este interzicerea utilizării resurselor bănești ale persoanelor pentru depozite.

Permisiune de tranzacție în moneda națională.
Autorizarea tranzacției în orice valută.

Tipuri de licențe pentru activități bancare

Fiecare dintre licențele eliberate pentru dreptul de a desfășura activități bancare descrie în detaliu tipurile de operațiuni permise.

Lista documentelor necesare și procedura de înregistrare și licențiere a activităților bancare sunt descrise mai jos.

Videoclipul de mai jos vă va spune mai multe despre licențele bancare:

Lista documentelor solicitate

Pentru a lua în considerare o cerere pentru un permis legitim, Banca Centrală necesită un pachet pregătit de documente. Solicitantul, persoană juridică, completează o cerere conform eșantionului aprobat. Și îi atașează un set clar de documente:

documente originale privind înființarea organizației;
plin;
Fiecare fondator trebuie să atașeze o copie certificată a confirmării sale;
semnat și sigilat (de persoane fizice);
profiluri detaliate ale persoanelor care candidează pentru posturi cheie: manager, contabil șef, adjuncți;
plan de afaceri gata;
primirea plății taxei de stat (nu mai mult de 1% din capitalul autorizat declarat) la bugetul de stat;
confirmarea unui audit al surselor legale de fonduri aduse de fondatori;
baza documentară pentru concluzia că tranzacțiile cu numerar sunt efectuate conform tuturor cerințelor;
o copie a permisului comitetului antimonopol de a forma o structură de credit;
necesită înscrierea în registru a primei emisiuni de acțiuni (care necesită documente suplimentare) și un raport ulterior asupra rezultatelor acestei emisiuni;
trebuie să fie plătit 100%, susținut de documente justificative.

Depunerea unei cereri declanșează etapele ulterioare ale procedurii.

Citiți mai jos despre perioada de valabilitate a unei licențe bancare și procedura de obținere a permisiunii de a face acest lucru.

Procedura de obtinere a autorizatiei

Deci, obțineți o licență bancară?

O serie de reglementări definesc regimul de licențiere, obligând instituțiile de credit să obțină permisiunea corespunzătoare. Un permis specific oferă o listă clară a acțiunilor bancare legale.

Procedura de obținere a unei licențe (permis permanent) pentru activități bancare în Rusia este foarte laborioasă și lungă. Există o practică de cumpărare și vânzare de instituții de credit gata făcute sau.

Dacă Banca Centrală a Federației Ruse acceptă documentele de mai sus, aceasta confirmă acest lucru în scris fondatorilor.

Din momentul confirmării începe procesul de examinare, studiu și verificare a acestora, în urma căruia se face concluzia finală. Legea alocă pentru aceasta o perioadă de șase luni, pe care Banca Centrală nu are dreptul să o depășească.

Etapa următoare: Banca Rusiei trimite un pachet de structură de credit pentru înregistrarea în Registrul Unificat. Aceasta se face de către autoritatea autorizată. Legea permite includerea timpului de cinci zile în listă, urmată de notificarea Băncii Rusiei.

După aceasta, Banca Federației Ruse are trei zile să informeze și să documenteze aceste informații fondatorilor

Fondatorii trebuie să plătească sută la sută din capitalul autorizat declarat în termen de o lună (în caz contrar, persoana juridică va fi lichidată pe cale judecătorească).

Licența vă permite să continuați cu tranzacțiile și operațiunile specificate în permis în mod legal.

Procedura de eliberare a licențelor băncilor comerciale este reglementată de Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”, Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse”, precum și capitolul 8 „Procedura de eliberare a unei licențe pentru activități bancare”. operațiuni către o organizație de credit creată prin înființare” și Secțiunea a III-a a Instrucțiunii 109-I. Baza emiterii unei licențe de desfășurare a operațiunilor bancare este confirmarea plății în timp util și în mod legal a 100% din capitalul autorizat al KO, precum și înregistrarea unui raport privind rezultatele primei emisiuni de acțiuni ale KO în forma unei societati pe actiuni.
La înființare, băncii i se pot elibera următoarele tipuri de licențe:
1. Licență de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice aflate în depozit. Acestea includ (Anexa 6 la Instrucțiunea 109):
Atragerea de fonduri de la persoane juridice în depozite (la cerere și pentru o perioadă).
Plasarea de fonduri atrase de depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă) ale persoanelor juridice în nume propriu și pe cheltuială proprie.
Deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane juridice.
Efectuarea decontărilor în numele persoanelor juridice, inclusiv băncilor corespondente, pe conturile lor bancare.

Emiterea de garantii bancare.

2. Licența de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută (fără dreptul de a atrage fonduri personale în depozite), care conține operațiunile bancare enumerate în Anexa 7 la Instrucțiuni. Vă permite să efectuați toate operațiunile de mai sus nu numai în ruble, ci și în valută străină, precum și să efectuați tranzacții de cumpărare și vânzare de valută străină în numerar și fără numerar. Dacă această licență este disponibilă, banca are dreptul de a stabili relații de corespondență cu un număr nelimitat de bănci străine;
3. Licență pentru atragerea depozitelor și plasarea metalelor prețioase, care conțin tranzacții bancare enumerate în Anexa 8 la Instrucțiuni. Vă permite să atrageți depozite și să plasați metale prețioase, precum și alte operațiuni cu metale prețioase în conformitate cu Legea federală privind metalele prețioase și pietrele prețioase, care nu necesită o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse, dar necesită permisiunea. de la Ministerul de Finanțe al Federației Ruse. Această licență poate fi eliberată băncii concomitent cu licența de a lucra cu valută.
Banca Rusiei ia decizia de a emite o licență pentru a efectua operațiuni bancare în termen de trei zile de la data primirii încheierii de către Instituția Tehnică de Stat privind legalitatea plății a 100% din capitalul autorizat. Transmite 1 copie a licenței instituției de credit și Universității Tehnice de Stat. Prima copie a licenței de efectuare a operațiunilor bancare se eliberează președintelui consiliului de administrație al instituției de credit sau altei persoane împuternicite care a confirmat în scris primirea licenței.
În cel mult 5 zile lucrătoare de la data luării deciziei de eliberare a unei licențe către CO, Banca Rusiei, în conformitate cu procedura stabilită, trimite informațiile relevante autorității de înregistrare. Banca Rusiei menține un registru al licențelor eliberate companiilor pentru a efectua operațiuni bancare. Este supus publicării în „Buletinul Băncii Rusiei” cel puțin o dată pe an. Modificările în registru sunt publicate în termen de o lună de la data introducerii lor.
După primirea licenței, banca poate începe operațiunile. În procesul de dezvoltare, poate stabili sarcini pentru a extinde gama de operațiuni efectuate și poate aplica Băncii Centrale a Federației Ruse cu o solicitare pentru obținerea de licențe suplimentare. Procedura de obținere a licențelor suplimentare este reglementată de Secțiunea a III-a a Instrucțiunii 109.
În viitor, banca își poate extinde activitățile prin obținerea de licențe suplimentare. Pentru a obține o licență suplimentară, banca trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
stabilitatea financiară în ultimele șase luni;
îndeplinirea rezervelor obligatorii;
respectă cerințele stabilite de legile și reglementările federale ale Băncii Rusiei cu privire la furnizarea de informații despre participanți și grupurile acestora (afiliați), ceea ce face posibilă identificarea fără ambiguitate a persoanelor (inclusiv a celor care nu sunt participanți la KO) care au capacitatea de a determina direct sau indirect deciziile luate de organele de conducere ale KO;
nu au datorii față de bugetele de toate nivelurile;
să aibă o structură organizatorică (inclusiv un serviciu de control intern) adecvată amplorii operațiunilor desfășurate de instituția de credit și riscurilor asumate;
disponibilitatea condițiilor tehnice adecvate și a personalului calificat.
Pentru a obține o licență de extindere a activității, o companie trebuie să depună următoarele documente la Instituția Tehnică de Stat, care își supraveghează activitățile:
petitie semnata de o persoana autorizata (2 exemplare);
un raport anual publicat, certificat de o organizație de audit, și o copie certificată corespunzător a raportului auditorului pentru anul precedent cererii KO pentru o licență de extindere a activităților sale (dacă aceste documente nu au fost depuse anterior la Universitatea Tehnică de Stat);
planul de afaceri al CO sau în cazul modificărilor și completărilor la planul de afaceri prevăzut de reglementările Băncii Rusiei (2 exemplare);
confirmarea din partea organismelor abilitate că nu există datorii ale KO față de bugetele de toate nivelurile;
document care confirmă plata taxei de licență (1 exemplar).
Universitatea Tehnică de Stat, în termen de 90 de zile calendaristice de la data primirii documentelor, le revizuiește și transmite Direcției de Licențiere o concluzie privind posibilitatea eliberării unei licențe companiei pentru extinderea activității. Pe baza documentelor primite, Banca Rusiei ia decizia de a elibera CO licența specificată în cererea sa.
Departamentul de Licențiere trimite 2 exemplare ale licenței de efectuare a operațiunilor bancare către Universitatea Tehnică de Stat. În termen de 5 zile lucrătoare de la luarea deciziei, Banca Rusiei informează autoritatea de înregistrare despre acest lucru. Cel târziu în ziua lucrătoare următoare zilei în care s-a luat decizia de a elibera o licență de lucru cu persoane fizice, Banca Rusiei informează Agenția de Asigurare a Depozitelor despre acest lucru.
O bancă operațională poate primi următoarele tipuri de licențe pentru a efectua operațiuni bancare:
cu fonduri în ruble și valută străină (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice aflate în depozit), ceea ce dă dreptul de a stabili relații de corespondență cu un număr nelimitat de bănci străine;
o licență de atragere a depozitelor și de plasare a metalelor prețioase poate fi eliberată dacă există o licență (sau simultan cu o licență) pentru a efectua tranzacții cu fonduri în ruble și valută);
licență pentru a atrage fonduri de la persoane fizice în ruble;
licență pentru a atrage depozite de la persoane fizice în ruble și valută.
După 2 ani de succes, băncile pot obține licență de lucru cu persoane fizice, respectiv, numai în ruble dacă au licență pentru ruble, sau în ruble și în valută dacă au licență în valută. Eliberarea uneia dintre aceste licențe conferă băncii dreptul de a efectua următoarele operațiuni (Anexele 16,17):
Atragerea de fonduri de la persoane fizice în depozite (la cerere și pentru o perioadă).
Plasarea fondurilor strânse sub formă de depozite de către persoane fizice în nume propriu și pe cheltuiala lor.
Deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice.
Efectuarea decontărilor în numele persoanelor fizice pe conturile lor bancare.
În acest caz, KO trebuie să respecte cerințele stabilite de Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”. Atunci când se analizează problema eliberării unei astfel de licențe unei bănci, se efectuează o inspecție în conformitate cu articolul 45 din Legea federală privind asigurarea depozitelor.
După 2 ani și prezența tuturor licențelor (cu excepția licenței de lucru cu metale prețioase, a cărei prezență este opțională), banca poate solicita o Licență Generală, care dă dreptul de a deschide sucursale în străinătate și de a achiziționa acțiuni la capitalurile autorizate ale instituţiilor de credit străine. O listă completă a operațiunilor care pot fi efectuate pe baza Licenței Generale este dată în Anexa 18 la Instrucțiunea 109:
Atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă).
Plasarea de fonduri atrase de depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă) ale persoanelor fizice și juridice în nume propriu și pe cheltuială proprie.
Deschiderea si mentinerea conturilor bancare pentru persoane fizice si juridice.
Efectuarea decontărilor în numele persoanelor fizice și juridice, inclusiv băncilor corespondente autorizate și băncilor străine, pe conturile lor bancare.
Colectare de fonduri, facturi, documente de plată și decontare și servicii de numerar pentru persoane fizice și juridice.
Cumpărarea și vânzarea de valută străină sub formă de numerar și fără numerar.
Emiterea de garantii bancare.
Efectuarea de transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără a deschide conturi bancare (cu excepția transferurilor poștale).
Banca are dreptul, în conformitate cu procedura stabilită, să creeze sucursale pe teritoriile statelor străine și (sau) să achiziționeze acțiuni (participări) la capitalul autorizat al băncilor străine.
Atunci când ia în considerare problema eliberării unei licențe generale unei bănci, aceasta efectuează un audit cuprinzător sau ia în considerare rezultatele unui astfel de audit efectuat cu cel puțin 3 luni înainte de depunerea cererii de licență.
În vederea eliberării unei licențe unei instituții de credit pentru a efectua operațiuni bancare, se percepe o taxă de licență în valoare de 0,01% din valoarea capitalului autorizat specificat în statutul instituției de credit, dar nu mai mult de 40 de mii de ruble. Această taxă este plătită de instituția de credit la locația sa și merge la bugetul federal.

Procesul de licențiere a brokerilor Băncii Centrale a Federației Ruse a câștigat deja avânt. Cel puțin jumătate dintre dealerii de valută care operează în Federația Rusă ar fi trebuit să fi primit deja licențe. De fapt, totul se întâmplă exact invers. Licența Băncii Centrale a Federației Ruse din 01.02.2017 doar 6 brokeri au reusit sa o obtina. În ceea ce privește calitatea serviciilor financiare, devine clar că licența Băncii Centrale a Federației Ruse nu garantează deloc siguranța și atractivitatea serviciilor de pe piața valutară pentru o persoană obișnuită.

Deși există o evoluție pozitivă - Banca Centrală a Federației Ruse a înregistrat în sfârșit un SRO pentru a efectua reglementări și control în Rusia.

Conform prevederilor noii legi, de la 1 ianuarie 2016, pentru a lucra în segmentul de retail al pieței Forex a Federației Ruse, un dealer de valută trebuie:

obțineți o licență de la autoritatea de reglementare - Banca Centrală a Federației Ruse
deveni membru al SRO
deveni membru al fondului de compensare creat de OAR.

Până în prezent, doar 6 au primit o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse, și anume:

Finam Forex LLC, licență nr. 04513961020000 din 14 decembrie 2015
Teletrade Group LLC, licență nr. 04513980020000 din 12.05.2016
TrustForex LLC, licență nr. 04513981020000 din 12.05.2016
SRL „VTB-24 Forex” licență nr. 04513993020000 din 09.01.2016
SRL " ", licență din 10.07.2016
OOO"" (marca Alpari) licenta din 28 noiembrie 2016

Compania de brokeraj Finam a fost prima care a primit o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse. După ce și-a depășit concurenții, primul lucru pe care l-a făcut conducerea acestei companii a fost să depună documente autorității de reglementare pentru a crea o organizație de autoreglementare. De ce o asemenea grabă? E simplu! A deveni fondatorii și, deocamdată, singurul membru al SRO înseamnă să începi să scrii singur regulile.

Vestea bună este că, la 12 octombrie 2016, Banca Centrală a Federației Ruse a acreditat SRO (“”), cu aspectul căruia a început în sfârșit procesul de creare a unui cadru de reglementare pe piața valutară a Federației Ruse, potrivit căruia dealerii ruși vor opera ulterior pe Forex.

Cereri în curs de examinare de către Banca Centrală a Federației Ruse

Banca Centrală a Federației Ruse ia în considerare pachete de documente pentru obținerea de licențe pentru o serie de companii de brokeraj:

„Rodeler Ru” (marca 24FX).
„Fix Trade” (marca InstaForex)

Licențiarea a fost refuzată (motive necunoscute) cu dreptul de a retrimite cereri către companii precum:

„Broker de profit”.
„Dilfin Forex”.

Motivele refuzului de a elibera licențe nu sunt făcute publice. Toți brokerii care au fost respinși plănuiesc să aplice din nou în curând.

Conform legislației Federației Ruse, orice companie care operează în Rusia și oferă clienților privați acces la piața valutară trebuie acum să obțină o licență a Băncii Centrale și să devină membru al SRO (este imposibil să devină membru al SRO fără licență de Banca Centrală). Până acum, doar câteva companii au decis să obțină o licență.

Pe de o parte, o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse este un document destul de serios, ca orice alt document guvernamental care dă permisiunea de a desfășura un tip special de activitate. După cum am indicat mai sus, comercianții ruși au primit în sfârșit o organizație legitimă de autoreglementare, care a început să reglementeze în detaliu furnizarea de servicii Forex cu amănuntul pe teritoriul Federației Ruse și va deveni în curând primul apărător împotriva brokerilor care lucrează adesea în prag. a unui fault.

De asemenea, în curând va fi creat un fond de compensare SRO, care în situații critice (faliment broker) va putea rambursa fondurile pierdute de clienți. Întrucât, companiile Forex vor începe să opereze într-un cadru legislativ mai clar care reglementează mărimea capitalului minim autorizat, personalul instruit, biroul central și alți parametri care le garantează stabilitatea funcționării.

Dezavantajele licenței Băncii Centrale a Federației Ruse

Pe de altă parte, comercianții primesc un efect de levier de 1:50, o listă limitată de perechi valutare disponibile pentru tranzacționare (doar 26), o limită de reducere a tranzacționării care protejează împotriva soldurilor negative și își iau rămas bun de la ofertele de bonus pentru totdeauna. În plus, conform noii proceduri, brokerii ruși devin agenți fiscali, ceea ce înseamnă că comercianții vor trebui să-și împartă profiturile obținute cu statul.

Și dacă analizăm, companiile valutare, care primesc licență de la Banca Centrală a Federației Ruse și devin membre ale SRO, își pierd cele mai preferate instrumente de marketing, cu care sunt obișnuiți nu numai ei, ci și comercianții înșiși, și anume:

Levier – mai mult de 200%
Depozit minim
O selecție impresionantă de active de tranzacționat
Bonusuri – mai mult de 50% și chiar 100%

Absența lor face ca piața Forex să fie aproape complet inaccesibilă pentru comercianții începători. Cu un depozit minim de 100-200 USD, care era considerat standardul pentru începerea tranzacționării, și un efect de pârghie de 1:50, va deveni foarte, foarte dificil de început. Și acea bună intenție - de a proteja comercianții de a pierde bani - îi va lovi pe acești comercianți.

Unele companii binecunoscute care operează pe piața Forex cu amănuntul din Rusia au decis să nu obțină o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse și să nu devină membre ale SRO. De exemplu, o structură precum Nefteprombank a anunțat la sfârșitul anului 2015 că încetează să deservească clienții săi privați „în marjă”. Conform ratingului Interfax-CEA, filiala valutară a Nefteprombank a ocupat locul 11 în ratingul brokerilor forex ruși.

Un broker cu rădăcini rusești, Alfa-Forex, a continuat să servească segmentul de retail din Rusia prin deschiderea de conturi pentru clienții săi prin intermediul companiei cipriote AlfaCapitalHoldings. Pe de o parte, nimeni nu interzice cetățenilor ruși să tranzacționeze cu brokerii străini. Pe de altă parte, acum AlfaForex nu își va putea face publicitate oficială la serviciile sale în Federația Rusă și își va deschide birourile și rețeaua de dealeri pe teritoriul Federației Ruse.

Înainte de a primi o licență, filiala valutară a băncii VTB24 a lucrat conform unei scheme diferite. Conform mecanismului inventat de ea, ea și-a continuat activitățile pe segmentul Forex de retail din Rusia furnizând servicii de conversie clienților săi privați. Cu toate acestea, acest pas a fost temporar, deoarece în septembrie acest broker a primit totuși o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse.

Cum continuă Alpari, de exemplu, să ofere servicii? Primul broker din Rusia (conform ratingului Interfax-CEA), după ce a primit un refuz de la autoritatea de reglementare rusă, continuă să opereze în numele brokerului Alpari, înregistrat în Saint Vincent și Grenadine.

Compania urmează să depună din nou o cerere la Banca Centrală a Federației Ruse, ceea ce, potrivit reprezentanților companiei, se va întâmpla în al treilea trimestru al acestui an.

experiență occidentală

Cu siguranță - o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse în domeniul Forex, aceasta este bună! Dar nu cu cerințele actuale de licență. Și în timp ce timpul și practica vor pune totul la locul său, multă apă și clienți se vor scurge de la brokerii ruși.

Având o mică înțelegere a marketingului și a specificului muncii companiilor Forex, precum și a motivației comercianților moderni (ce anume așteaptă aceștia de la piața valutară și cum o obțin), înțelegeți că numărul copleșitor de începătorii și cei care acumulează experiență vor merge pe alte piețe unde brokerii oferă levier 1:500 și multe alte „produse” care, în mâini capabile, aduc profit de multe ori mai mult decât propunerile companiilor care au primit sau vor primi licență de la Centrală. Banca Federației Ruse.

Și nimeni nu spune că „alte piețe” sunt în mod necesar jurisdicția offshore Panama sau a Insulelor Virgine Britanice. Deloc! De exemplu, autoritățile de reglementare din Marea Britanie (FCA) și Australia (ASIC), SUA (NFA) permit brokerilor Forex să ofere clienților un efect de pârghie de 1:500 și alte avantaje semnificative. În ciuda faptului că FCA, NFA și ASIC sunt unele dintre puținele autorități de reglementare care reglementează efectiv Forex-ul cu amănuntul.

Cum comercianții ruși sunt mai răi decât cei occidentali și de ce încearcă Rusia să-i protejeze nu se știe. Iar situația actuală cu industria Forex din Federația Rusă amintește mai mult de un proces în care, pentru a crea ceva nou (nu neapărat) bun, se sparg mai întâi pe cel vechi, care trebuia doar să fie ușor modificat și consolidat.

concluzii

Pe fundalul modului în care Banca Centrală a Federației Ruse le-a oferit brokerilor ruși de valută o alegere - să obțină o licență și să devină neinteresanți pentru sectorul de retail sau să lucreze sub un steag negru și să nu aibă acces oficial la piața de publicitate din Rusia, majoritatea probabil, viitorul model de lucru al dealerilor ruși de valută va fi următorul. Fiecare companie va avea o „față dublă”. Adică, brokerul va include o companie rusă care a primit o licență de la Banca Centrală a Federației Ruse și își va putea face publicitate brandului în Rusia și o companie cu înregistrare offshore care va accepta principalele fluxuri de noi depozite și va oferi servicii in conformitate cu toate conditiile obisnuite. Totul se va opri pe această schemă până în momentul în care condițiile de licență ale Băncii Centrale a Federației Ruse încep să îndeplinească cerințele reale ale pieței Forex moderne.

Articolul explică în detaliu esența unei licențe bancare, descrie tipurile acesteia și procedura de obținere.Cum sunt aceste informații utile debitorilor și economiilor? Cum se verifică dacă activitățile unei instituții financiare sunt licențiate sau dacă banca a fost declarată falimentară? Veți obține răspunsuri la aceste și la alte întrebări din articol.

O licență este un permis oficial guvernamental care permite unei organizații bancare să:

emit împrumuturi;
ia fonduri de la populație pentru a le pune în depozit;
efectuează tranzacții valutare etc.

O licență este necesară pentru orice bancă pentru a desfășura activități financiare legale. În caz contrar, el nu are dreptul de a efectua tranzacții monetare. Documentul trebuie sa indice si moneda cu care institutia de credit poate lucra. Banca primește o licență după înregistrarea de stat.

Dacă o organizație desfășoară activități bancare fără permisiunea statului, este prevăzută următoarea răspundere pentru:

1. Pentru persoane juridice:

recuperarea integrală a fondurilor primite în timpul operațiunilor;
amendă la bugetul federal. Valoarea acestuia este dublă față de suma pe care instituția a primit-o în timpul activității sale ilegale;
lichidare, dar aceasta impune Băncii Centrale să introducă un proces corespunzător în instanță.

2. Pentru persoane fizice – răspundere penală sau civilă.

În Rusia, Banca Centrală emite licențe. Publică informații despre acestea în publicația „Buletinul Băncii Rusiei”. Orice modificări legate de primirea și revocarea permiselor sunt reflectate și acolo. Aceste informații sunt disponibile și pe site-ul oficial al Băncii Rusiei.

Licența este valabilă pe o perioadă nedeterminată, nelimitată de timp. Având permisiunea de a efectua tranzacții financiare, o organizație poate primi împuternicire suplimentară. Ce tranzacții are dreptul banca și care nu sunt indicate în documentul de licență. Există mai multe tipuri de ele.

Tipuri de licențe bancare

Cele eliberate organizațiilor nou create:

Pentru a efectua tranzacții financiare în ruble. Cu toate acestea, depozitele de la persoane fizice nu pot fi acceptate.
Pentru a atrage bani de la populație în scopul depozitării lor într-un depozit de ruble. O instituție poate elibera o astfel de licență concomitent cu cea anterioară.
Pentru tranzacții în ruble și valută. Banca nu are voie să ia fonduri pentru depunere sub această licență.
Pentru recepție și depozitare în ruble rusești și valută străină. Banca poate primi acest document în paralel cu cel precedent.
Pentru depozitarea și depozitarea metalelor prețioase. O instituție de credit poate obține o astfel de permisiune împreună cu o licență pentru operațiuni în ruble și valută străină.

De asemenea, unele dintre tipurile de licențe enumerate sunt disponibile unei bănci deja funcționale pentru a-și extinde activitățile. Acestea sunt permisiuni pentru:

depozitarea metalelor pretioase;
tranzacții în ruble și valută străină (în acest caz, banca poate coopera cu orice număr de bănci corespondente străine);
plasarea depozitelor casnice în ruble;
atragerea de depozite în ruble și valută străină (pentru aceasta, banca trebuie să aibă deja permisiunea pentru tranzacțiile valutare).

Pentru a obține toate licențele care vă permit să atrageți investitori, sunt obligatorii următoarele condiții:

Instituția îndeplinește condițiile de participare la sistemul de asigurare a depozitelor.
Au trecut cel puțin 2 ani de la înregistrarea de stat a băncii. Dacă această perioadă este mai mică, atunci organizația trebuie:

au un capital de cel puțin 100 de milioane de euro, dar numai în echivalent ruble;
furnizează Băncii Centrale informații despre persoanele care influențează direct adoptarea deciziilor cheie în instituție.

În plus, o bancă care intenționează să obțină orice licență suplimentară trebuie să respecte următoarele cerințe generale:

Nu fiți debitor față de bugetele de orice nivel (local, federal etc.).
Nu aveți restanțe la Banca Centrală.
În conformitate cu criteriile Băncii Rusiei, să fie o organizație stabilă financiar.
Îndepliniți toate cerințele Băncii Centrale: atât de calificare, cât și tehnice (de exemplu, în ceea ce privește echipamentul bancar).

Aceste condiții trebuie să fie îndeplinite de către bancă timp de cel puțin șase luni înainte de a depune o cerere pentru o licență prelungită.

Un alt tip de document care se eliberează băncilor bine înființate este licența generală.

Care sunt caracteristicile licenței generale a unei bănci?

Acest document nu extinde lista tranzacțiilor monetare pe care banca are dreptul să le efectueze. Creează oportunități suplimentare. O instituție care deține o licență generală are dreptul de a:

Creați filiale în străinătate.
Cumpărați acțiuni/acțiuni la capitalul autorizat al băncilor din alte țări.

O organizație de credit care:

Inregistrat de minim 2 ani.
Deține licențe care îi oferă dreptul de a efectua toate tranzacțiile cu ruble și valută străină. În acest caz, banca poate să nu aibă permisiunea de a efectua tranzacții cu metale prețioase.
Îndeplinește cerințele Băncii Centrale privind valoarea capitalului. Începând cu prima zi a lunii în care banca își exprimă dorința de a obține o licență, suma fondurilor proprii trebuie să fie de cel puțin 900 de milioane de ruble.
Respectă condițiile pe care Banca Centrală a Federației Ruse le propune băncilor să obțină autorizații suplimentare (enumerate mai devreme).

Cum se obține o licență bancară

Pentru a deveni titular de licență, o organizație de credit nou creată depune următoarele documente la Banca Rusiei:

o cerere care conține o cerere de înregistrare de stat și eliberare a unei licențe;
originale sau copii legalizate ale contractului constitutiv și ale statutului;
procesul-verbal al ședinței cu participarea fondatorilor și o listă a acestor persoane;
planul de afaceri al organizației. Procedura de compilare și criteriile după care ar trebui să fie evaluată sunt stabilite de Banca Centrală a Federației Ruse;
chestionare ale candidaților care aplică pentru a deveni șef al organizației, contabil șef și adjuncți;
documente care indică plata taxelor pentru înregistrarea de stat și licența;
copii ale documentelor care indică înregistrarea de stat a fondatorilor organizației de credit;
concluzii ale auditorilor care confirmă fiabilitatea rapoartelor financiare ale persoanelor juridice fondatoare;
dovezi documentare ale surselor de fonduri contribuite de către fondatorii individuali ai organizației,
copii legalizate ale documentelor care confirmă proprietatea (sau închirierea) fondatorilor clădirii viitoarei bănci;
documente pentru a face o opinie dacă instituția îndeplinește condițiile pentru efectuarea tranzacțiilor cu numerar;
o copie a documentului de la serviciul antimonopol privind consimțământul pentru crearea unei instituții de credit (dacă este prevăzut de legea federală).

Pentru a-și extinde competențele și a deveni deținători de licențe suplimentare (inclusiv cele generale), băncile trimit următoarele documente Băncii Centrale a Federației Ruse:

petiția relevantă;
plan de afaceri sau completări la acesta;
o chitanță sau „plată” care confirmă plata taxei de licență;
un raport publicat pe anul, certificat de auditori, si concluzia acestora pentru ultimele 12 luni.

De asemenea, organizația în sine are dreptul de a se adresa Băncii Rusiei (la diviziunea sa teritorială) cu o solicitare pentru o inspecție completă.

Procedura de eliberare a licenței unei bănci

Dacă licența este primară, atunci procedura constă din următoarele etape:

Fondatorii organizației depun documentele necesare Băncii Centrale. În schimb, ei primesc confirmarea scrisă de acceptare a lucrărilor.

Pentru ca Banca Rusiei să ia în considerare eliberarea unei licențe, instituția financiară plătește o taxă. Valoarea acestuia nu poate depăși 1% din capitalul autorizat al organizației. Fondurile completează bugetul federal.

2. Într-un termen care nu depășește 6 luni, Banca Centrală fie eliberează o licență băncii, fie o refuză.

3. În cazul în care decizia este pozitivă, instituția de credit este mai întâi înscrisă în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice. Acest lucru se face de către autoritatea de înregistrare relevantă în termen de 5 zile de la primirea documentelor de la Banca Rusiei.

4. Banca Centrală a Federației Ruse, în termen de 3 zile de la înregistrare, informează fondatorii că organizația lor este inclusă în registru. Banca Centrală îi informează de asemenea cu privire la cerința de a plăti 100% din capitalul autorizat (suma contribuțiilor tuturor fondatorilor) în termen de o lună. Banca primește un document care confirmă înregistrarea.

5. Organizația contribuie cu suma capitalului autorizat și prezintă Băncii Centrale documentele relevante. După aceea, în 3 zile ea primește licență.

Etapele eliberării unei licențe suplimentare:

Banca depune documente (conform listei) la sucursala teritorială a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Acolo, în termen de 2 luni, ei pregătesc o opinie scrisă cu privire la satisfacerea cererii instituției de credit. Conține informații despre audit, evaluarea planului de afaceri etc.
Sucursala locală a Băncii Rusiei transferă documentele și concluziile organizației la sediul central al Băncii Centrale. El decide soarta licențelor suplimentare.
Banca Centrală a Federației Ruse, în termen de până la 5 zile, transmite informații despre licențele băncii autorității de înregistrare relevante.
Sucursala teritorială face în registru o înscriere despre eliberarea licenței băncii. Instituția de credit primește propria copie a documentului de autorizare.

Cum să verificați dacă o bancă are licență

Pentru a ajuta cetățenii - site-ul Băncii Centrale a Federației Ruse. În secțiunea „Directorul instituțiilor de credit”, orice utilizator va găsi următoarele informații despre instituție (pentru a face acest lucru, trebuie să introduceți numărul de licență al băncii sau numele acesteia):

data înregistrării;
adresa si telefonul;
mărimea capitalului autorizat;
lista licentelor;
o notă privind participarea la sistemul de asigurare a depozitelor;
informatii despre filiale;
situatii financiare etc.

Puteți obține un număr de licență pe site-ul web al organizației sau îl puteți afla la sucursală. Instituția va elibera o copie a documentului de autorizare la cererea clientului.

Aceste informații sunt disponibile gratuit și pe site-ul Băncii Centrale. Accesați secțiunea „Informații despre instituțiile de credit”, apoi „Lichidarea instituțiilor de credit”. Numărul băncilor lipsite de licență în 2015 a fost de 51 (din 19 august 2015).

Principalele motive pentru tranzacțiile bancare:

performanță financiară nesatisfăcătoare;
nerespectarea reglementărilor și legile federale;
adecvare scăzută a capitalului (mai puțin de 2%) etc.

Banca Centrală a Federației Ruse are, de asemenea, dreptul de a retrage licența unei organizații care nu prezintă documentația de raportare la timp sau transmite informații inexacte.

Din sursa Băncii Centrale a Federației Ruse - publicația „Buletinul Băncii Rusiei”. Informațiile sunt publicate la aproximativ o săptămână după revocarea licenței.
Din mass-media. Cel mai adesea, portalurile de știri și ziarele învață aceste informații în aceeași zi în care sunt publicate de Vestnik Banka Rossii.
Vizitând site-ul Băncii Centrale, secțiunea „Directorul instituțiilor de credit”.

4. Pe resursa oficială de internet a băncii însăși.