Finančna pismenost. Finančna pismenost prebivalstva in njeno izboljšanje. Osnove finančne pismenosti

Finančno pismenost lahko opredelimo kot sposobnost sprejemanja premišljenih odločitev in učinkovitega delovanja na področjih, povezanih s finančnim upravljanjem, za uresničevanje življenjskih ciljev in načrtov v sedanjem trenutku in v prihodnosti.

Finančna pismenost vključuje sposobnost spremljanja vseh prihodkov in izdatkov, sposobnost upravljanja denarnih virov, načrtovanja prihodnosti, sprejemanja finančnih odločitev, ustvarjanja prihrankov za zagotovitev prihodnosti in pripravljenosti na neželene situacije, vključno z izgubo službe.

Finančna pismenost je kompleksno področje, ki vključuje razumevanje ključnih finančnih konceptov in uporabo teh informacij za sprejemanje pametnih odločitev, ki spodbujajo ekonomsko varnost in blaginjo. Sem spadajo odločanje o trošenju in varčevanju, izbira ustreznih finančnih instrumentov, načrtovanje proračuna, varčevanje za prihodnje cilje, kot sta izobraževanje ali varno življenje v odrasli dobi.

Poznavanje ključnih finančnih konceptov in sposobnost njihove uporabe v praksi omogoča osebi, da kompetentno upravlja svoj denar. Se pravi, spremljajte prihodke in odhodke, izogibajte se pretiranemu zadolževanju, načrtujte osebni proračun in ustvarjajte prihranke. Prav tako krmarite med zapletenimi izdelki, ki jih ponujajo finančne institucije, in jih kupujte na podlagi premišljene izbire. Nazadnje uporabite instrumente varčevanja in zavarovanja.

Biti finančno pismen v sodobnem svetu je pomembno:

Finančno pismeni ljudje so bolj zaščiteni pred finančnimi tveganji in nepredvidenimi situacijami. Odgovornejši so pri upravljanju osebnih financ in z razporeditvijo razpoložljivih finančnih sredstev ter načrtovanjem prihodnjih izdatkov lahko povečajo svojo blaginjo. Enako pomembno je, da lahko pozitivno vplivajo na nacionalno in svetovno gospodarstvo.

Današnji svet financ je bolj zapleten kot kdaj koli prej. Razumevanje, kaj so čekovni in varčevalni računi, je le majhen del tega, kar morate vedeti, da ste finančno pismena oseba. Možnosti investiranja, varčevanja in kreditiranja je ogromno in človek, ki se ne razume na ta vprašanja, težko ugotovi, na kaj mora biti pozoren pri uporabi finančnih instrumentov in kako ugotoviti, katere priložnosti so najboljša izbira. zanj osebno.

Ljudje z »zdravim finančnim čutom« sprejemajo odločitve, ki zagotavljajo osebno finančno varnost in dobro počutje, prispevajo h gospodarstvu in prispevajo k trajnostnemu razvoju svetovnega gospodarskega sistema.

Omeniti velja, da je gospodarski razvoj države v veliki meri odvisen od splošne ravni finančne pismenosti prebivalstva države. Nizka raven tovrstnega znanja vodi do negativnih posledic ne le za potrošnike finančnih storitev, ampak tudi za državo, zasebni sektor in družbo kot celoto. Zato je razvoj in izvajanje programov za izboljšanje finančne pismenosti prebivalstva pomembno področje vladne politike v mnogih razvitih državah, na primer v ZDA, Veliki Britaniji in Avstraliji. Visoka stopnja finančne ozaveščenosti prebivalcev prispeva k socialni in gospodarski stabilnosti v državi. Povečana finančna pismenost vodi do zmanjšanja tveganja previsoke osebne zadolženosti državljanov pri potrošniških posojilih in zmanjšanja tveganja goljufij s strani brezvestnih udeležencev na trgu.

V Rusiji je finančna pismenost na nizki ravni. Le majhen del državljanov razume storitve in produkte, ki jih ponujajo finančne institucije.

Po podatkih Svetovne banke in kasnejšem spremljanju Nacionalne agencije za fiskalne raziskave 49 % Rusov hrani svoje prihranke doma, 62 % pa raje ne uporablja nobenih finančnih storitev, saj menijo, da so zapletene in nejasne. 45% odraslega prebivalstva Rusije pozna sistem zavarovanja depozitov, polovica tega števila pa je le slišala za to ime, vendar ga ne zna razložiti. Samo 25% Rusov uporablja bančne kartice. Hkrati imajo imetniki kreditnih kartic nizko raven znanja o tveganjih, povezanih s tem produktom. Samo 11 % Rusov ima varčevalno strategijo za upokojitev (za primerjavo: 63 % v Veliki Britaniji).

Potrošniška posojila in hitra posojila niso velika. Zato komitenti banke ne berejo preveč natančno podrobnosti pogodb in jim banka že ob najmanjši zamudi zaračuna visoke kazni.

Večina naših sodržavljanov se o upravljanju svojih financ ne odloča na podlagi analize prejetih informacij, temveč na podlagi priporočil prijateljev ali zainteresiranih uslužbencev finančnih institucij. Prav tako je treba opozoriti, da je v Rusiji nizka ozaveščenost prebivalstva o tem, katere pravice ima potrošnik finančnih storitev in kako jih zaščititi v primeru kršitev. Na primer, več kot 60 % družin ne pozna obveznosti bank, da razkrijejo podatke o efektivni obrestni meri za posojilo, le 11 % se jih zaveda pomanjkanja državne zaščite v primeru izgube osebnih sredstev v investicijskih skladih. . Približno 28 % prebivalstva ne priznava osebne odgovornosti za svoje finančne odločitve, saj meni, da mora država vse povrniti.

Ti statistični podatki kažejo, da je treba na državni ravni izboljšati finančno pismenost prebivalstva.

O tem problemu so v Rusiji prvič razpravljali leta 2006 na srečanju finančnih ministrov G8 v Sankt Peterburgu, po katerem so se ukrepi za razvoj finančne pismenosti v državi odražali v številnih dokumentih predsednika in vlade Ruske federacije.

Na primer, v Konceptu dolgoročnega socialno-ekonomskega razvoja Ruske federacije za obdobje do leta 2020 je povečanje finančne pismenosti označeno kot ena glavnih usmeritev za oblikovanje naložbenih virov. V Strategiji razvoja finančnega trga Ruske federacije za obdobje do leta 2020 se obravnava kot pomemben dejavnik pri razvoju finančnega trga v Rusiji.

Ministrstvo za finance Ruske federacije skupaj s številnimi zveznimi izvršnimi organi in ob sodelovanju Svetovne banke razvija program za izboljšanje finančne pismenosti prebivalstva. Program je zasnovan za pet let in se bo na prvi stopnji izvajal v več ruskih regijah. Vključevalo bo pripravo specifičnih izobraževalnih programov in produktov, izboljšanje zakonodaje na področju finančnih storitev in pravic potrošnikov. Prav tako naj bi ta projekt po možnosti združeval in zagotavljal koordinacijo programov in pobud na področju finančnega opismenjevanja, ki se že izvajajo in so v pripravi na zagon na različnih ravneh. Skupni stroški znašajo 110 milijonov dolarjev. Glavnina (80%) bo financirana iz zveznega proračuna, preostalo - iz Svetovne banke.

Danes večina Rusov še vedno pridobiva teoretično znanje s področja financ sama, prek specializiranih spletnih strani, televizijskih oddaj, literature, novic, z obiskovanjem tečajev in izobraževanj ter pridobiva izkušnje iz lastnih napak.

Državni program za izboljšanje ravni finančne pismenosti prebivalstva je zasnovan za pet let (2011-2015). Vključuje zvezne in regionalne izvršne organe, javne organizacije, zavarovalnice, banke - vse, ki so tako ali drugače vključeni v izboljšanje finančne pismenosti. "Ta ali oni ukrep" je enak 113 milijonom dolarjev, od tega je bilo 88 milijonov dolarjev dodeljenih iz proračuna Ruske federacije. Eden od obveznih pogojev je sofinanciranje - sredstva za izvajanje programa se dodelijo ne le iz zveznega, ampak tudi iz regionalnih proračunov.

Za regionalna območja testiranja so bile izbrane regije Volgograd, Kaliningrad in Tver.

Poleg zgoraj navedenega, Mednarodna javna organizacija "Gild of Financiers" in neprofitno partnerstvo "Skupnost strokovnjakov na finančnem trgu "SAPHIR" ob podpori Ministrstva za finance Rusije in strokovne skupine za finančno izobraževanje pri Zvezni Služba za finančne trge Rusije 7. in 8. septembra organizira vseruski dogodek "Dan finančne pismenosti v izobraževalnih ustanovah" v okviru vseruskega poklicnega praznika "Dan finančnika".

Ustreznost študije določa dejstvo, da je sodobna družba v dinamičnem stanju, nenehno spreminjajoče se razmere zahtevajo hitro prilagajanje nanje. Tržno gospodarstvo je v zadnjih letih v krizi in od prebivalstva zahteva pismenost v svojih dejanjih.

Namen dela je preučiti teoretična vprašanja o oblikovanju in izboljšanju finančno pismenega prebivalstva države.

Kot je dejal predsedniški kandidat, Donald Trump: "Finančna nepismenost je velik problem. Ljudje se ves čas znajdejo v nevarnih situacijah, ker niso bili ustrezno pripravljeni. » [ 1 ] .

Ekonomisti finančno pismenost opredeljujejo kot enega ključnih pojmov ekonomije, definirajo jo kot celoto vseh znanj, veščin in sposobnosti o finančnem trgu, ki bodo človeku kot aktivnemu subjektu tržnega gospodarstva omogočale pravilno presojo trenutnega stanja. razmere na finančnem trgu in sprejemati razumne odločitve.

Vsakdo mora živeti v sodobnem svetu, v katerem se lahko brez poznavanja osnov ekonomije znajdete v težkem položaju.

Zato je naloga povečanja finančne pismenosti odgovornost države, podjetja in družine. Država z vlaganjem v izboljšanje finančne pismenosti razvija institucijo varstva pravic potrošnikov finančnih storitev. Za velika podjetja, usmerjena v dolgoročne strategije prisotnosti, je dvig ravni finančne kulture prebivalstva z oblikovanjem odnosov, osnovnih znanj in veščin na finančnem trgu spodbuda za njegov razvoj na kakovostno novi ravni. Poleg tega povečana finančna pismenost vodi k razvoju malih podjetij: posedovanje osnovnega finančnega znanja pomaga osebi, da se znebi obstoječih stereotipov in notranjih fobij, kar olajša odpiranje lastnega podjetja in poveča njegovo sposobnost preživetja in finančno uspešnost.

Finančna pismenost je nujen pogoj za izboljšanje kakovosti življenja, njeno izboljšanje pa pomeni, da človek vse življenje osvaja finančna znanja. Biti finančno pismen pomeni pametno ravnati s svojim denarjem v kateri koli starosti. Dejstvo je, da morajo upokojenci s svojimi prihranki ravnati pametno, ne da bi nasedli trikom finančnih piramid. In mladi še vedno šele pridobivajo veščine proračuna in pametnega ravnanja s svojimi prihranki.

Stopnja finančne pismenosti se kaže v finančnem vedenju prebivalstva. Komponente, ki sestavljajo kategorijo "finančna pismenost", vključujejo:

Finančno znanje;

Finančne veščine, ki predstavljajo specifične dejavnosti;

Finančne kompetence, ki predstavljajo človekovo sposobnost uporabe znanja, veščin in uspešnega delovanja na podlagi nabranih praktičnih izkušenj pri reševanju problemov na področju osebnih financ. Primer finančne usposobljenosti bi bila zmožnost primerjave obstoječih alternativ pri vlaganju in/ali vlogi za posojilo ter sprejemanje ozaveščenih odločitev o finančnih storitvah.

Naštete komponente finančne pismenosti so velikega pomena, saj predstavljajo kombinacijo določene stopnje finančne pismenosti državljanov z njihovo nagnjenostjo k tveganju. Nagnjenost ljudi k tveganju je velik problem ne le za prebivalstvo, ampak prispeva tudi k negativnim učinkom za državo in družbo, torej nizka stopnja finančne pismenosti povzroča visoko nagnjenost k tveganju med državljani. Poleg komponent finančne pismenosti in nagnjenosti k tveganju obstaja še vedenjski vidik, to je stališča, ki pomenijo nagnjenost k zaznavanju in vedenju v zvezi z objekti in situacijami, povezanimi z osebnimi financami. Vedenjski odnosi v finančnem sektorju vključujejo:

Zaupanje (ali nezaupanje) v finančne institucije;

Ekonomski paternalizem, ki predvideva, da prebivalstvo prelaga odgovornost za posamezne finančne odločitve na državo, ali ekonomski individualizem;

Ekonomska brezbrižnost, to je pasiven in ravnodušen odnos državljanov do gospodarskih procesov v državi oziroma gospodarske dejavnosti;

Prednost dobička pred skladnostjo z zakonom ali prednost skladnosti z zakonodajo pred ustvarjanjem dobička.

Vse naštete komponente finančne pismenosti, nagnjenosti k tveganju in vedenjske naravnanosti so med seboj povezane in se v praksi kažejo v finančnem vedenju državljanov.

Izboljšanje finančne pismenosti, skupaj s finančnim izobraževanjem in zaščito pravic potrošnikov finančnih sredstev, sta Komisija Evropske unije in Organizacija za gospodarsko sodelovanje in razvoj prepoznali kot nujno nalogo družbenega razvoja.

Finančna pismenost prebivalstva v državah, kot so ZDA, Kanada, Velika Britanija, Avstralija, Češka in Koreja, postaja vse bolj pomembna zaradi dejavnikov, ki delujejo na strani ponudbe in povpraševanja. V prvem primeru govorimo o hitrih spremembah parametrov trga finančnih storitev (povečanje obsega finančnih produktov, zapletenost postopkov za njihovo porabo, razširitev obsega organizacij, ki jih zagotavljajo, in prejemnikov storitev). V drugem primeru - o socialno-ekonomskih in demografskih spremembah (pospeševanje procesa staranja prebivalstva, zmanjšanje deleža delovno sposobnega prebivalstva, povečanje heterogenosti prebivalstva, povečanje osebnega razpoložljivega dohodka prebivalstva). prebivalstvo).

Po finančni pismenosti prebivalstva si je Rusija delila 24. mesto z Belorusijo, Kamerunom, Kenijo, Madagaskarjem, Srbijo in Združenimi arabskimi emirati. Delež "finančno pismenega" prebivalstva je bil po podatkih S&P v teh državah 38-odstoten. Hkrati je Rusija prehitela države, kot so Zimbabve, Turkmenistan in Mongolija (po 41 %), pa tudi Kazahstan, Zambijo, Senegal in Ukrajino (po 40 %).

Naslednje organizacije se ukvarjajo s preučevanjem finančne pismenosti prebivalstva v Ruski federaciji: Svetovna banka, Mednarodni plačilni sistem "VISA", Nacionalna agencija za finančne raziskave (NAFI), Fundacija za javno mnenje, Nacionalna fundacija za Spodbujanje finančne pismenosti. O problemu finančne pismenosti prebivalstva v Rusiji so prvič začeli razpravljati leta 2006 na srečanju finančnih ministrov držav G8 v Sankt Peterburgu, po katerem so se ukrepi za razvoj finančne pismenosti v državi odrazili v več dokumentov predsednika in vlade Ruske federacije. Glavne usmeritve za povečanje finančne pismenosti prebivalstva v Rusiji so določene z odredbo Zvezne službe za finančne trge Rusije (FSFM) z dne 24. septembra 2009 št. 09-237/pz »O odobritvi glavnih usmeritev Aktivnosti za dvig ravni finančne pismenosti prebivalstva.” Za obdobje 2015-2017. V sedmih regijah Rusije: Republiki Tatarstan, Altaju, Krasnodarskem in Stavropolskem ozemlju, regijah Arkhangelsk in Saratov ter Moskvi se izvajajo regionalni programi za izboljšanje finančne pismenosti prebivalstva. V teh regijah so bili ustanovljeni regionalni centri za finančno opismenjevanje.

Glede na raziskavo Nacionalne agencije za fiskalne raziskave (NAFI) je bilo razkrito, da se večina Rusov meni, da so finančno nepismeni. Raziskava je bila izvedena v okviru skupnega projekta z Ministrstvom za finance Ruske federacije in Svetovno banko v juliju in decembru 2015 in je zajela 5 tisoč anketirancev iz različnih mest naše države, starejših od 18 let.

Izkazalo se je, da le 2% rojakov meni, da je njihovo znanje in spretnosti, ki se nanašajo na koncept "finančne pismenosti", odlično. Drugih 13% ugotavlja, da je njihovo znanje in spretnosti dobro, 42% - zadovoljivo, 25% - nezadovoljivo, 16% anketirancev je celo navedlo, da nimajo znanja o tej temi, 2% je bilo težko odgovoriti. Ruse najbolj zanima problem zaščite pravic potrošnikov finančnih storitev (31%). Preostale predlagane teme so med anketiranci vzbudile približno enako zanimanje - pokojnine, načrtovanje trajnih nakupov.

Na splošno po podatkih NAFI 21% odraslega prebivalstva Rusije ni uporabnikov bančnih storitev. Največji delež ljudi, ki nimajo nobenih odnosov z bankami, je na podeželju (25 %), pa tudi v zveznem okrožju Severnega Kavkaza (27 %). Večina (55 %) tistih, ki ne uporabljajo bančnih storitev, je svoje veščine in znanje o upravljanju denarja ocenila z 1–2 točkama od petih. Ni presenetljivo, da je finančna pismenost premosorazmerna s stopnjo izobrazbe: med minimalno finančno pismenimi jih ima 32 % nižjo od srednješolske izobrazbe.

Izboljšanje finančne pismenosti je bistveno za razvoj sposobnosti posameznikov in njihovih družin za obvladovanje povečanih tveganj. To vključuje izogibanje pretiranemu bremenu osebnega dolga, premagovanje finančnih težav, zmanjšanje tveganja bankrota, ohranjanje prihrankov in zagotavljanje ustrezne ravni premoženja ob upokojitvi. Finančno pismeni potrošniki so pomemben predpogoj za globok razvoj finančnega sektorja. Poleg tega je izboljšanje finančne pismenosti pomembna značilnost sodobne učinkovite ureditve varstva potrošnikov, ki vključuje preprosto in primerljivo razkrivanje informacij potrošnikom, učinkovite institucije za pritožbe potrošnikov in prepovedi nepoštenih tržnih praks.

Finančna pismenost ima močan vpliv na življenje določene osebe, saj oblikuje njegovo sposobnost, da:

Poskrbite zase in za svojo družino;

Investirajte v svojo prihodnost in prihodnost svojih otrok;

Razvijajte svojo ustvarjalnost, da boste uresničili svoj potencial in dokazali, da ste vreden državljan družbe.

Nizka stopnja finančne pismenosti ima negativne posledice za potrošnike finančnih storitev, državo, zasebni sektor in družbo kot celoto.

Stopnja finančne pismenosti kaže na stopnjo razvoja države kot celote. Obstaja tudi socialni vidik, ki ga ne smemo pozabiti: dvig stopnje finančne izobrazbe delovno aktivnega prebivalstva bi moral biti še en korak k odmiku od »sivih« plač. Trenutno večina Rusov pridobiva teoretično znanje s področja financ sama, prek specializiranih spletnih strani, televizijskih oddaj, literature, novic, z obiskovanjem tečajev in izobraževanj ter pridobiva izkušnje iz lastnih napak.

Ob upoštevanju miselnosti in psihologije ruskega prebivalstva je treba vsa prizadevanja usmeriti v oblikovanje državnega programa finančnega izobraževanja mladih, saj je v tem procesu vloga avtoritativnega, neodvisnega in zanesljivega ponudnika informacij v področje osebnih financ, kar bi država morala postati, je izjemno pomembno. Prav od vlade mlajša generacija pričakuje »dobre nasvete na področju financ«.

Tudi v sodobni družbi je treba upoštevati dejstvo, da se finančna pismenost začne v družini, kultura človekovega finančnega vedenja pa je povezana z družinskim proračunom in strategijo izvajanja potrošniškega vedenja v vsaki fazi življenjskega cikla. Nezmožnost načrtovanja družinskega proračuna in upravljanja družinskih financ je polna negativnih posledic tako za družino kot za družbo kot celoto.

Dobro obveščeni in pismeni potrošniki postavljajo visoke zahteve po kakovosti blaga in storitev, s čimer ne prispevajo le k izboljšanju njihove kakovosti, ampak tudi spodbujajo zdravo konkurenco med svojimi dobavitelji, ugodno vplivajo na cenovno politiko, ustvarjajo pogoje za učinkovito regulacijo trga in rast. zdrave konkurence med prodajalci finančnih produktov in storitev. Dolgoročno vse to vodi v nižje cene in obvladovanje inflacije.

Opozoriti je treba, da je problem uvajanja koncepta finančnega izobraževanja v obstoječe učne načrte pomemben za vse države. Mednarodni strokovnjaki prepoznavajo naslednje glavne razloge za potrebo po takem povezovanju:

1. S tem bo mogoče z usposabljanjem zajeti vse segmente prebivalstva, ne glede na socialni in materialni položaj, s čimer bomo postavili temelje znanja in veščin za celotno generacijo;

2. Hitro bo naraščal delež študentov, ki bodo začeli sprejemati finančne odločitve v zgodnejši starosti (žepnina, stroški mobilnega telefona, interneta itd.);

3. Že v zgodnjem otroštvu se ne postavljajo le temelji kulture, temveč tudi spodbude za znanje in izobraževanje skozi vse življenje.

Za reševanje problema finančne nepismenosti med mladimi so potrebni programi, namenjeni razvoju finančne pismenosti mlajše generacije, ki lahko vplivajo, če so izpolnjeni številni ključni pogoji, ki vključujejo:

Dostopnost in fascinantna oblika predstavitve;

Prilagoditev starostnim značilnostim zaznavanja;

Motivacija;

Kontinuiteta;

Množični značaj.

Programi, namenjeni razvoju finančne pismenosti, naj vzpostavljajo neposredno povezavo med pridobljenim znanjem in njegovo praktično uporabo, nudijo pomoč pri razumevanju in uporabi finančnih informacij v sedanjem trenutku in dolgoročni prihodnosti, se osredotočajo na življenjski cikel in življenjske strategije udeležencev, ter gojiti odgovornost za finančne odločitve z upoštevanjem osebne varnosti in dobrega počutja.

Da bi imeli pozitiven in trajen učinek na udeležence, morajo programi finančne pismenosti za otroke temeljiti na posodobljenih, jasnih primerih iz resničnega sveta, pripravljeni in predstavljeni učencem z izobraževalnim in strokovnim prispevkom.

Finančna pismenost je koncept, ki presega politične, geografske in družbeno-ekonomske meje. Blaginja nacionalnih gospodarstev in svetovnega gospodarskega sistema je odvisna od prispevkov posameznikov in skupin, ki tvorijo kompleksno mrežo med seboj povezanih in soodvisnih odnosov.

Visoka finančna pismenost prebivalstva države pozitivno vpliva na državno gospodarstvo, raven blaginje in dohodek državljanov:

Poveča stopnjo uporabe finančnih produktov, transparentnost finančnih trgov in stabilnost trga;

Pomaga povečati število dobrovernih posojilojemalcev, zmanjša stopnjo kreditnega tveganja in tveganja ugleda bank;

Povečuje finančno blaginjo državljanov z racionalizacijo družinskih proračunov, povečanjem obzorja načrtovanja in razvojem sposobnosti upravljanja financ v celotnem družinskem življenjskem ciklu;

Zagotavlja zaščito pred goljufijami in povečuje finančno varnost državljanov.

V prihodnjih letih se bo potreba po izboljšanju ravni finančne izobrazbe v različnih državah povečala. V državah v razvoju lahko izboljšanje finančne pismenosti pomaga zmanjšati revščino. Višja stopnja finančne izobrazbe zagotavlja, da državljani razumejo posebnosti pokojninskega in davčnega sistema, kar lahko prispeva k pobiranju davkov ter razvoju malega in srednjega gospodarstva.

Pridobljeno znanje bo pomagalo ne le bolje razumeti, kako deluje finančni sistem države, ampak tudi, kako je strukturirano finančno življenje posamezne družine. Zato je finančno znanje enako pomembno kot sposobnost branja in pisanja, od finančne kulture mlajše generacije pa bo odvisna ne le njihova osebna blaginja v prihodnosti, temveč tudi trajnostni gospodarski razvoj države. Finančno znanje bo pripomoglo k oblikovanju kulture finančnega vedenja in dvigu stopnje finančne pismenosti ne le med študenti in dijaki, temveč tudi njihovimi starši. To znanje ne potrebujejo samo visoko izobraženi ljudje, ki so sposobni izvajati znanstveno intenzivne projekte, ampak tudi vsak uporabnik finančnih storitev.

Pošljite svoje dobro delo v bazo znanja je preprosto. Uporabite spodnji obrazec

Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki bazo znanja uporabljajo pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

Tema: "Finančna pismenost v Ruski federaciji"

Moiseeva Olga Evgenievna

Znanstveni svetnik:

Palyonova Irina Georgievna

Uvod

5. Nasprotja z ustavo Ruske federacije in zakonom "o izobraževanju v Ruski federaciji"

Zaključek

Uvod

V mednarodni rabi se finančna pismenost na splošno razume kot sposobnost posameznika, da upravlja svoje finance in sprejema učinkovite kratkoročne in dolgoročne finančne odločitve.

Na mikro ravni se ekonomske posledice in grožnje nizke finančne pismenosti prebivalstva izražajo v povečevanju števila finančnih zlorab, kopičenju presežne kreditne zadolženosti prebivalstva in neučinkovitem razporejanju osebnih prihrankov.

Na makroekonomski ravni nizka finančna pismenost ovira razvoj finančnih trgov, spodkopava zaupanje v finančne institucije in vladno politiko njihove regulacije, dodatno obremenjuje proračune na vseh ravneh in vodi v upočasnitev gospodarske rasti.

Neizobraženost in nezaupanje državljanov v finančne trge, nerazumevanje pogodbenih odnosov, osnovnih principov financ prav tako ovirajo razvoj podjetništva in malega gospodarstva: ljudje ne vedo, kako ustanoviti lastno podjetje ali formalizirati poslovni projekt. Trajnostni razvoj gospodarstva Ruske federacije ni odvisen le od uvedbe učinkovitejših proizvodnih in finančnih tehnologij, temveč tudi od tega, v kolikšni meri jih prebivalstvo lahko uporablja.

Razvoj sodobnega tržnega gospodarstva zahteva široko udeležbo prebivalstva v dolgoročnih naložbenih pokojninskih, zavarovalniških in hipotekarnih shemah, ki pomagajo reševati vprašanja pokojninskega varčevanja, socialnega in zdravstvenega zavarovanja, izobraževanja in stanovanj. Širjenje in racionalna raba varčevanja, značilna za srednji razred, zagotavlja višjo stopnjo ekonomske in socialne stabilnosti ter hkrati ustvarja podlago za stabilnost finančnega sistema in makroekonomsko ravnovesje.

Aktivno varčevalno vedenje prebivalstva, uporaba instrumentov varčevanja in zavarovanja predpostavlja dokaj visoko raven finančne pismenosti, ki državljanom omogoča aktivno interakcijo s finančnimi institucijami, široko uporabo produktov bančnega in zavarovalniškega sektorja ter sistemov pokojninskega zavarovanja.

Povečanje finančne pismenosti prispeva k dvigu kakovosti finančnih storitev in državljanom omogoča razširitev možnosti za učinkovitejšo uporabo finančnih storitev. Ta proces zmanjšuje ranljivost za finančne krize in vodi tudi do postopnega zmanjševanja tveganja previsoke osebne zadolženosti državljanov pri potrošniških posojilih, zmanjšuje tveganje goljufij s strani brezvestnih udeležencev na trgu, kar je pomemben dejavnik pri varstvu potrošnikov. finančnih storitev. Kljub temu, da je delo posvečeno finančnemu opismenjevanju, smo več pozornosti namenili davčnemu opismenjevanju, kajti s krediti, posojili in zavarovanji se v življenju ne srečuje vsak, pa se vsak državljan, vsaka družina tako ali drugače naleti na davke.

1. Finančna pismenost v Rusiji

Biti finančno pismen v sodobnem svetu je pomembno:

V Rusiji je finančna pismenost na nizki ravni. Le majhen del državljanov razume storitve in produkte, ki jih ponujajo finančne institucije.

Potrošniška posojila in hitra posojila niso velika. Zato komitenti banke ne berejo preveč natančno podrobnosti pogodb in jim banka že ob najmanjši zamudi zaračuna visoke kazni.

Ti statistični podatki kažejo, da je treba na državni ravni izboljšati finančno pismenost prebivalstva.

Za regionalna območja testiranja so bile izbrane regije Volgograd, Kaliningrad in Tver.

2. Dan finančne pismenosti v Rusiji

Tradicija praznovanja dneva finančnika se je pojavila pred več kot dvema stoletjema.

8. septembra 1802 je cesar Aleksander I. v Rusiji ustanovil ministrstvo za finance. Do zdaj se je ta praznik praznoval neuradno, uradno pa je postal šele leta 2011 - 19. avgusta 2011 je predsednik Ruske federacije Dmitrij Anatoljevič Medvedjev podpisal odlok št. 1101 "O dnevu finančnika".

Program praznovanja dneva finančnika vključuje čestitke strokovnjakom na tem področju, podelitev strokovnih nagrad, dneve finančne pismenosti, odprte lekcije, mojstrske tečaje in poslovne igre v šolah, fakultetah in univerzah.

Praznovanje organizirajo različne strokovne organizacije in organi. Na primer, leta 2012 sta bila organizatorja »Financier's Day 2012« NC »Skupnost strokovnjakov na finančnem trgu SAPPHIRE« in »Gild of Financiers«, ki sta ju podprla Ministrstvo za finance Rusije in strokovna skupina za finančno izobraževanje pri Zvezni službi za finančne trge in ga vodi organizacijski odbor praznika minister za finance Ruske federacije.

Prvi poskusi uporabe finančnih instrumentov v sodobni zgodovini Ruske federacije so časovno sovpadali z začetkom tržnih reform v devetdesetih letih. XX stoletje Prenagljena, nezavedna izkušnja sodelovanja navadnih državljanov pri privatizaciji državnega premoženja in prve nekvalificirane transakcije z izvedenimi finančnimi instrumenti so pripeljale do dejstva, da je na eni strani prebivalstvo razvilo previden odnos do finančnega sistema na splošno in naložbenih predlogov. finančnega trga. Po drugi strani pa kljub izkušnjam s piramido MMM goljufive sheme, ki ponujajo "lahek denar", zaradi še vedno precej nizke stopnje finančne pismenosti prebivalstva še danes privabljajo ruske državljane.

Za rešitev problema povečanja zmogljivosti in transparentnosti ruskega finančnega trga, opredeljenega v Strategiji razvoja finančnega trga za obdobje do leta 2020, ter povečanja stopnje ozaveščenosti državljanov o možnostih vlaganja prihrankov v Na finančnem trgu je Zvezna služba za finančne trge odobrila glavne usmeritve dejavnosti za povečanje stopnje finančne pismenosti prebivalstva. Obseg naloge nedvomno vključuje sodelovanje visokošolskih zavodov v različnih izobraževalnih dogodkih. Pomemben pogoj za učinkovitost takšnega sodelovanja je usklajevanje prizadevanj institucij samih, oblasti, javnih organizacij in finančnih institucij na podlagi skupnih ciljev in pristopov k izvajanju različnih pobud in programov na področju finančnega izobraževanja.

Neprofitno partnerstvo »Skupnost strokovnjakov na finančnem trgu »SAPHIR« in mednarodna javna organizacija »Financier's Guild« ob podpori Ministrstva za finance Rusije in strokovne skupine za finančno izobraževanje pri Zvezni službi za finančne trge Rusije, organiziral praznovanje vseruskega poklicnega praznika "Dneva finančnika". Posebnost dneva finančnika kot poklicnega praznika finančne skupnosti je prirejanje ne le prazničnih in slovesnih dogodkov, ampak pomemben dogodek je bil obsežen dogodek »Dnevi finančne pismenosti v izobraževalnih ustanovah«, ki poteka septembra. 7 in 8 po vsej državi. Dan finančne pismenosti je prvič potekal leta 2011 v več kot 70 regijah Rusije, med drugim v Moskvi, Sankt Peterburgu, Kaliningradu, Rostovu na Donu, Jekaterinburgu, Vladivostoku, Samari, Kazanu, pa tudi v Tver regija.

Tverska regija je pilotna regija v projektu za izboljšanje finančne pismenosti prebivalstva in v njem aktivno sodeluje od leta 2010.

V okviru vseruske kampanje Državna proračunska ustanova „Tverski regionalni virski center „Program usposabljanja predsedniškega vodstva“ ob podpori Ministrstva za gospodarski razvoj Tverske regije že drugo leto zapored organizira tematska predavanja. o finančni pismenosti za študente Ekonomske fakultete in učitelje Tverske državne univerze.

Pri izvedbi odprtih lekcij, seminarjev, izobraževanj in intelektualnih iger za dijake in študente je sodelovalo več kot 2500 strokovnih predavateljev ruske finančne skupnosti. Predstavitve in mojstrske tečaje so izvedli menedžerji in zaposleni v bankah, borznih, borznoposredniških, zavarovalniških, revizijskih, cenilnih, investicijskih družbah in družbah za upravljanje, bonitetnih agencijah in pokojninskih skladih. Ta dogodek je bil zasnovan tako, da združi teorijo in prakso financ znotraj zidov izobraževalnih ustanov, študentom pokaže raznolikost in moč finančnih orodij ter pomaga pritegniti mlade kvalificirane strokovnjake v finančni sektor.

Zato je cilj akcije ustvariti kulturo in veščine za učinkovito upravljanje osebnih financ, kar bo prispevalo k finančni varnosti in prihodnji blaginji mladih Rusov. Dogodek je neprofiten, izvajalci učnih ur finančnega opismenjevanja delujejo kot prostovoljci. V pomoč predavateljem je strokovna skupina za finančno izobraževanje pri Zvezni službi za finančne trge Rusije - kurator dogodka - razvila splošna načela za izvajanje lekcij in učna gradiva. Teme lekcij segajo od davkov, zavarovanj, naložb in uporabe bančnih produktov do tega, kako zaščititi svoje prihranke pred finančnimi piramidami in baloni.

Ruska finančna skupnost, ki se zaveda pomena sistematičnega izobraževanja kompetentnega zasebnega vlagatelja in uspešnega državljana svoje države, že tretje leto zapored organizira dogodek, katerega namen je povečati ozaveščenost študentov o ruskem finančnem trgu, njegovem struktura, funkcije in orodja.

3. Davčna pismenost ruskega prebivalstva

akumulativno varčevanje finančnega vlagatelja

Kampanja »Dnevi finančne pismenosti v izobraževalnih ustanovah« poteka z namenom pritegniti pozornost mlajše generacije na zgodovino razvoja davčnega sistema Rusije, vzgojiti davčno pravno zavest mlajše generacije Rusov, kot ter oblikovati pozitiven odnos mladih do davčne politike države.

Izvajanje takšnih ukrepov je potrebno, ker je raven splošne finančne pismenosti Rusov še vedno izjemno nizka. Za spremembo odnosa državljanov do fiskalnega sistema pa je treba spremeniti stil dela samih davčnih organov.

Glede na nedavno študijo, ki jo je izvedla Nacionalna agencija za fiskalne raziskave (NAFI), se Rusi slabo zavedajo, kakšne davke plačujejo, ali to storijo pravočasno in kakšno odgovornost nosijo.

Približno tretjina Rusov in vsak peti Moskovčan ne ve, katere davke prispeva v proračun (30 oziroma 20 odstotkov). Obenem so najmanj obveščeni mladi od 18. do 24. leta, ugotavljajo strokovnjaki NAFI.

Pričakovati je, da bo izvedba tovrstnih dogodkov priložnost za širjenje obzorij šolarjev. Otroke seznanite s pojmi iz obdavčitve, ekonomije in prava. Druga naloga je oblikovati pozitiven odnos mladih Rusov do davčnega sistema.

»Takšna dejanja so nedvomno nujna, z dobršno mero zdravega skepticizma do tovrstnih anket pa v tem primeru ne bi govoril posebej o davčni pismenosti.

Še v zgodnjih devetdesetih letih so mnogi svojo nenaklonjenost plačevanju davkov utemeljevali s tezo, da ne vedo, kam gredo njihovi davki. Kot, razkrijte mi vse proračunske stroške, potem pa bom razmišljal, ali naj to plačam ali ne. Toda ta pristop ne vzdrži kritike in je v nasprotju z obveznostjo vsakogar, da plača zakonsko določene davke in pristojbine, zapisano v 57. členu Ustave Ruske federacije. Poleg tega, če ima kdo željo, se lahko seznani z obsegom odprtega dela ruskega proračuna in dobi predstavo o tem, za kaj država porabi denar davkoplačevalcev.

Situacijo lahko popravite že v šoli, tako da govorite o osnovah finančne in davčne pismenosti, usmerjate se v potrebo po kompetentnem vodenju svojih finančnih zadev, njihovem računovodstvu in načrtovanju. Poleg tega je treba državljanom zagotoviti več možnosti za elektronsko izmenjavo informacij z davčnimi organi. Eden glavnih omejitvenih dejavnikov je namreč žal še vedno nepripravljenost ljudi na osebno komunikacijo s predstavniki davčnih organov.

Posebna tema so davki na nepremičnine, s katerimi se bo moral soočiti vsak državljan, ne glede na področje, na katerem bo delal.

V zadnjih letih se je postopek pošiljanja davčnih napovedi za plačilo davka na nepremičnine posameznikom močno spremenil.

Tako se je po podatkih za leto 2012 več kot 40 odstotkov posameznih zavezancev obrnilo na davčne organe glede zagotavljanja davčnih ugodnosti po prejemu davčnih napovedi. Zaradi tega davčni organi izvajajo ponovne izračune in pošiljajo ponavljajoče se davčne napovedi.

V zvezi s tem posamezniki, ki imajo pravico do ugodnosti pri obračunu davka na nepremičnine, zakon določa ugotovitveni postopek za zagotavljanje ugodnosti. To pomeni, da šele ko državljan prejme ustrezno vlogo za ugodnost s priloženo kopijo dokumenta, ki potrjuje pravico do ugodnosti, ima davčni organ pravico, da jo upošteva pri izračunu davka, morate vedeti o vrstah davkov na nepremičnine, predmeti obdavčitve, plačilni roki, kategorije državljanov, ki so upravičeni do davčnih ugodnosti, enotna davčna napoved, pomembne točke pri dohodnini, s katerimi se bodo kmalu srečali v odrasli dobi: 13 odstotkov zadrži delodajalec in nakaže v proračun ; 13 odstotkov od prodaje premoženja v lasti manj kot 3 leta, ki ga je treba plačati in zavedati se, da je treba ta dohodek prijaviti, tudi če je "ničelna" izjava, jo je treba oddati pred 30. aprilom, sicer - globa od 1000 rubljev To velja tudi za premoženjske in socialne olajšave: za izobraževanje, zdravljenje, olajšave za nakup stanovanja, sankcije, ki jih določa zakon, za zamude pri plačilu davkov in prisilne ukrepe. V primeru neplačila davkov inšpektorat pošlje poziv za plačilo. V primeru neizpolnjevanja zahteve imajo delavci inšpektorata pravico zaprositi pravosodne organe za pridobitev sodnega naloga, nato pa sodno izvršiteljsko službo, da začnejo izvršilni postopek in izterjajo neplačane zneske na račun dolžnikovega premoženja. Pogosti so primeri zasega premoženja posameznikov, pa tudi omejitev potovanja v tujino, zato je treba davke plačati v rokih, ki jih določa zakon, da bi se izognili negativnim posledicam.

Pojavlja se veliko vprašanj v zvezi z odbitki nepremičnin.

Poslanci državne dume so v 3. obravnavi potrdili nekaj pravil za pridobitev odbitka davka na nepremičnine in vračilo dohodnine. Temeljito so prepisali čl. 220 Davčnega zakonika Ruske federacije (zvezni zakon z dne 23. julija 2013 št. 212-FZ).

Torej, na primer, če je kupec imel stroške za nakup stanovanja v letu 2014 v višini 1.300.000 rubljev, tj. ni izkoristil najvišje davčne olajšave v višini 2.000.000 rubljev, potem bo preostanek lahko prejel pozneje ob nakupu novega doma.

Ponovne davčne olajšave pri nakupu stanovanjske nepremičnine bodo lahko pridobili zavezanci, ki izpolnjujejo 2 pogoja:

1. Stanovanje je bilo kupljeno leta 2014 in kasneje.

2. Davčni zavezanec pred letom 2014 ni nikoli uveljavljal davčne olajšave pri nakupu stanovanja, t.j. ni predložil izjave v obrazcu 3-NDFL za vračilo davka iz proračuna.

In zelo dobra novica za starše: zdaj bo davčni zakonik določal, da imajo starši vso pravico do odbitka davka na nepremičnine za stanovanje, registrirano na ime otroka, mlajšega od 18 let.

Sam odbitek nepremičnine deluje na naslednji način: znesek odbitka nepremičnine je enak stroškom kupljene nepremičnine. Vendar je najvišji znesek odbitka omejen. Ne glede na to, koliko ste plačali, odbitek pri nakupu stanovanja (ali druge nepremičnine) ne sme preseči 2.000.000 rubljev. (brez hipotekarnih obresti, če obstajajo).

Pravica do odbitka nepremičnine nastane v letu, ko ste kupili nepremičnino (hišo, stanovanje, sobo ipd.) in jo pridobili v last. Poleg tega ni pomembno, v katerem mesecu v letu se je to zgodilo. Pomembno je, da se to zgodi najkasneje do 31. decembra. V nasprotnem primeru bo pravica do odbitka nastala prihodnje leto.

Pomembno je upoštevati, da za odbitek nepremičnine veljajo številne omejitve:

1. Odbitek nepremičnine ni zagotovljen, če je bila nepremičnina kupljena od povezane osebe. Osebe, navedene v členu 105.1 davčnega zakonika, so priznane kot soodvisne. Na primer, to so bližnji sorodniki. Torej, če je davčni zavezanec kupil stanovanje od svoje žene / moža (staršev, brata, sestre), mu bo odbitek zavrnjen.

2. Odbitki za nepremičnine niso zagotovljeni, če so nepremičnino plačale druge osebe in do njih nimate nobenih obveznosti. Na primer, v službi ste bili tako všeč, da vam je delodajalec kupil stanovanje. Stanovanje je - obveznosti ni. Vaš odbitek bo zavrnjen. Če pa vam je isti delodajalec dal denar za nakup stanovanja na kredit, potem boste prejeli odtegljaj. Pravico do nje boste ohranili tudi, če boste stanovanje kupili z bančnim posojilom. Navsezadnje imate še vedno obveznost vrniti denar tako v prvem kot v drugem primeru.

3. Odbitek nepremičnine ne more vključevati stroškov za nakup stanovanja (drugih nepremičnin), ki so bili plačani iz materinskega (družinskega) kapitala ali s plačili iz zveznega, regionalnega ali lokalnega proračuna. V skladu s tem, če na primer stanovanje stane 1.800.000 rubljev. in znesek 250.000 rubljev. plačan iz materinskega kapitala, bo odbitek le 1.550.000 rubljev. (1.800.000 - 250.000).

Omeniti velja tudi, da pri skupnem nakupu stanovanja (hiše) skupni znesek odbitka nepremičnine ostane nespremenjen (2.000.000 rubljev plus obresti na posojilo). Hkrati se razdeli med vse kupce glede na to, v kakšnem deležu odbitek odpade in komu.

Obstajata dva načina za prejem odbitka nepremičnine:

1. Prvi določa, da se znesek davka, ki vam je bil odtegnjen, na primer v službi, vrne iz proračuna. Če ga želite uporabiti ob koncu koledarskega leta, v katerem je bilo stanovanje kupljeno (ali naslednjih letih), morate davčnemu uradu predložiti:

· napoved dohodnine (obrazec 3-NDFL);

· vloga za odbitek premoženja in vračilo davka.

2. Drugi določa, da se vam na delovnem mestu ne zadržijo davki. Se pravi, od davčnega urada morate prejeti posebno obvestilo. Potrjuje dejstvo, da ste nepremičnino kupili in ste upravičeni do odbitka. V obvestilu je navedena tudi njegova višina. To obvestilo oddate v računovodstvo podjetja, kjer ste zaposleni. Na podlagi tega dokumenta se vam dohodnina preprosto preneha zadrževati. Za obveščanje se lahko prijavite po nakupu stanovanja. Če želite to narediti, morate zagotoviti pregled:

· kopije dokumentov, ki potrjujejo vaše stroške za nakup nepremičnine in plačilo obresti za bančno posojilo - to je znesek odbitka nepremičnine;

· vloga za izdajo obvestila o prejemu odbitka premoženja na vašem delovnem mestu.

Pravica do odbitka nepremičnine nastane z dnem vknjižbe lastnine stanovanja. Se pravi, če vse kupoprodajne dokumente podpišete konec leta 2013 in januarja vpišete lastništvo, potem bodo za takšno transakcijo veljala nova pravila.

Dokumenti, potrebni za pridobitev odbitka za kupljeno nepremičnino:

2. Vloga za vračilo dohodnine in nakazilo denarja - z navedbo bančnih podatkov prejemnika.

3. Potrdilo 2-NDFL za leto, za katero je bil zahtevan odbitek nepremičnine.

4. Pogodba o nakupu stanovanjske stavbe (stanovanje, soba, delež, zemljišče) ali pogodba o sodelovanju pri skupni gradnji.

5. Potrdilo o lastništvu ali prenosna listina (druga listina o prenosu souporabe).

6. Dokumenti, ki potrjujejo stroške:

Bančni izpiski, ki potrjujejo prenos sredstev z računa kupca na račun prodajalca;

Plačilni dokumenti (potrdila prejemnikom, čeki, potrdila o prejemu denarja prodajalca).

7. Hipotekarna posojilna pogodba - pri nakupu stanovanja na kredit.

8. Rojstni list otroka - ko starši kupijo stanovanje v last svojih otrok, mlajših od 18 let.

Po uveljavitvi komentiranih sprememb bo postopek uveljavljanja premoženjskega odtegljaja pri delodajalcu podoben, kot velja zdaj. Da ne bi čakali na prihodnje leto, bo zavezanec še vedno lahko prejel olajšavo od delodajalca v davčnem obdobju, ko je kupil ali zgradil stanovanje. Delodajalec bo po prejemu vseh potrebnih dokumentov preprosto prenehal zadrževati dohodnino od plače zaposlenega.

Pojavlja se veliko vprašanj o postopku dodelitve TIN, pridobitvi potrdila o davčni registraciji, o osebnem računu davčnega zavezanca itd.

Internetna storitev »Osebni račun davčnega zavezanca za posameznike« vam omogoča ne samo nadzor nad postopkom izračuna davkov, uporabo ugodnosti in sledenje plačil, temveč omogoča tudi tiskanje davčnih obvestil in potrdil o plačilu davka na nepremičnine.

Zato je treba davčno opismenjevanje začeti že v šoli. Tako, da so bili koncepti, kako pomembni so davki, ki jih plačujemo državljani, za proračun, čemu služijo, da so davki naši vrtci, šole, igrišča, ceste, postavljeni že v otroštvu.

Nedvomno vsakega od učencev čaka delo. Pri prijavi na delovno mesto je treba skleniti pogodbe o zaposlitvi z »belimi« plačami, s prejemanjem plače »v kuvertah« državljani preprečijo stekanje davkov v proračun.

Današnji diplomanti so jutrišnji odrasli državljani naše države, ki imajo z zakonom določene pravice in dolžnosti, naša prihodnost! Želim si, da bi v polnoletnost vstopili kot izobraženi in strokovni ljudje, tudi v davčnem pravu. Zato je zdaj zelo pomembno, da poznajo glavne usmeritve davčne zakonodaje, ki se nanaša na posameznike.

4. Odprava finančne nepismenosti prebivalstva

Finančno izobraževanje mladih prispeva k sprejemanju pametnih odločitev, minimizira tveganja in s tem lahko poveča finančno varnost mladih. Nizka stopnja finančne pismenosti in pomanjkanje razumevanja osebnih financ lahko privedeta ne samo do bankrota, ampak tudi do slabega načrtovanja upokojitve, ranljivosti za finančne goljufije, čezmernega dolga in socialnih težav, vključno z depresijo in drugimi osebnimi težavami.

Cilj finančnega izobraževanja za mlade je zagotoviti jasne in kakovostne informacije »pravočasno« vsakemu potrošniku, ki jih potrebuje.

Raziskava kaže, da je posebna pozornost namenjena takšni ciljni skupini, kot so otroci in dijaki. Vanjo sta usmerjeni skoraj dve tretjini obstoječih izobraževalnih shem ter informacijsko-izobraževalnih produktov. Pomen usposabljanja za to starostno skupino narašča zaradi zelo nizke ozaveščenosti mladih o finančnih zadevah, kar potrjujejo podatki iz številnih raziskav, izvedenih v različnih državah. Rezultati ankete kažejo, da mladi večinoma ne varčujejo denarja za prihodnost, denar raje hranijo v hranilniku in so zadolženi.

Pomembno si je zapomniti, da so današnji otroci bodoči udeleženci na finančnem trgu, davkoplačevalci, varčevalci in posojilojemalci. Lekcije o davčni pismenosti se poučujejo po isti shemi v vseh ruskih šolah. S pomočjo informativnih materialov in videoposnetkov se otrokom pripoveduje o zgodovini nastanka davčnega sistema. In tudi o tem, kakšni davki so bili v preteklosti in kakšne vrste davkov obstajajo zdaj.

Zato je priporočljivo začeti s poučevanjem finančne pismenosti že v zgodnji mladosti na začetnih stopnjah izobraževalnega sistema.

V mnogih državah po svetu se poskuša finančno opismenjevanje uvesti kot samostojen predmet ali kot del obstoječih predmetov, ki se preučujejo v izobraževalnih ustanovah. Tudi za predšolske otroke se uvajanje v finančno sfero izvaja skozi igre in druge zabavne dejavnosti. Uspešen primer vključevanja znanja s področja osebnih financ v tečaj matematike je izkušnja Francije:

Za 3 razrede:

1. Pojmi: dohodek (plača, bonusi, ugodnosti)

Praktične veščine: izračun davka na izplačane plače

2. Pojmi: nakupi (cene in njihove vrste), storitve in cene zanje

Praktične veščine: izračunavanje cenovnih popustov

3. Pojmi: valuta (dolar, evro itd.)

Praktične veščine: izračunavanje menjalnih tečajev

4. Pojmi: kredit, posojila, obresti (razlike med kreditom in posojili, enostavne in sestavljene obresti)

Praktične veščine: izračunavanje odstotkov

Za razrede 4-5:

1. Koncepti: nakupi (cene in njihove vrste, proizvodni stroški, ponudba in povpraševanje, nakupi na debelo in drobno, kaj je bolj donosno - kupiti ali najeti, nakup na kredit).

Praktične veščine: izračun prihrankov pri nakupih.

2. Pojmi: kreditna kartica

Praktične veščine: uporaba bankomata

Za 6. razred:

1. Pojmi: koristi trgovine, vloga denarja, dohodek in žepnina, proračun

Praktične veščine: izračun prihrankov pri nakupih.

2. Pojmi: bankovci, kovanci, čeki, kreditne kartice, prihranki.

Praktične spretnosti: Razumeti razliko med tekočim računom in bančno knjižico.

O množičnem uvajanju finančnega opismenjevanja v izobraževanje mlajše generacije še vedno ni mogoče govoriti, vendar večina tako mednarodnih kot domačih strokovnjakov meni: prej se mladi naučijo o vlogi denarja v zasebnem, družinskem in javnem življenju. , hitreje bodo oblikovali koristne finančne navade, ki jim bodo pomagale preprečiti marsikatero napako, ko boste odraščali in pridobili finančno neodvisnost ter postavili temelje za finančno varnost in dobro počutje skozi vse življenje. Finančna pismenost se vzgaja dolgotrajno po načelu »od enostavnega k zapletenemu«, v procesu večkratnega ponavljanja in utrjevanja, namenjenega praktični uporabi znanja in veščin, finančne veščine pa se privzgajajo na enak način kot pravila bontona.

Opozoriti je treba, da je problem uvajanja koncepta finančnega izobraževanja v obstoječe učne načrte pomemben za vse države.

Razlogi za pomen finančnega izobraževanja mladih, ki jih potrjuje svetovna praksa:

1. posebna finančna ranljivost mlajše generacije zaradi neskladja med obstoječo materialno bazo in potrebami mladih in družin;

2. vedno večji pomen kompetentnega finančnega ravnanja staršev za vzgojo otrok;

3. aktivna uporaba finančnih produktov in storitev, povezanih s povečanim tveganjem, s strani mladih;

4. potreba po razumevanju in zgodnjem oblikovanju pokojninskega varčevanja;

5. vse večji pomen kompetentnega naložbenega ravnanja tako za nacionalno gospodarstvo kot za prihodnost kot celoto.

Glavni cilj je najti najboljšo možnost za vključitev elementov finančnega izobraževanja v obstoječi nacionalni izobraževalni program. Za to potrebujete:

dokazati pomen in nujnost finančnega izobraževanja;

ustvariti motivacijo za potrebo po vključitvi elementov finančnega izobraževanja v obstoječe učne načrte;

opredeliti standarde in zahteve na področju finančnega znanja za vse nacionalne izobraževalne ustanove

ustvarite centraliziran vir visokokakovostnih akreditiranih izobraževalnih programov - kar vam omogoča izbiro potrebnega gradiva ob upoštevanju različnih pogojev, s čimer zmanjšate tveganja komercializacije izobraževalnih gradiv in programov;

spodbujati ustvarjanje učinkovitih metod za usposabljanje učiteljev, oblikovanje kulture poučevanja na področju osebnih financ ter materialno podpirati ta proces na nacionalni in lokalni ravni.

Študij tujih izkušenj je pokazal, da je prva in najenostavnejša stvar, ki jo lahko naredimo za rešitev tega problema:

zagotoviti skupno razumevanje in pristop k finančnemu izobraževanju prebivalstva na vseh ravneh (od vlade, izobraževalnih oddelkov, guvernerjev do šol, učiteljev);

Sprejeti finančno izobraževanje kot nacionalno vprašanje v vseh ključnih strukturah;

aktivno komunicirati o posledicah finančne nepismenosti;

zagotavljajo ugodnosti in spodbude za pobude in aktivno sodelovanje v programih finančnega izobraževanja, pri čemer upoštevajo interese vsake ključne strukture in teritorialne enote.

Treba je opozoriti, da čeprav se socialni in ekonomski učinek povečanja finančne pismenosti mladih kaže postopoma, svetovne izkušnje dokazujejo nesporno nujnost tega dela in nedopustnost odlašanja pri reševanju tega problema.

Stanje sodobnega gospodarstva in finančnega sektorja je takšno, da človek za zagotovitev lastne ekonomske neodvisnosti in finančne varnosti ne sme imeti le minimalnega teoretičnega znanja iz ekonomije, ki ga pridobi pri družboslovnem predmetu v šoli ali na fakulteti. izobrazbe mora dobro poznati različne bančne produkte in tehnologije, biti mora pripravljen na sklepanje različnih pogodbenih poslov, na primer posojilo ali kredit in še marsikaj. Se pravi, obstaja potreba po specifičnem znanju, ki se ne pridobi v šoli.

Razvit in izveden projekt »Šola upravljanja osebnih financ« je informativne in izobraževalne narave. V okviru projekta so bile oblikovane mobilne skupine, sestavljene iz projektnih strokovnjakov in prostovoljcev, ki so organizirali takojšnjo oskrbo predstavnikov ciljnih skupin (mladih od 14 do 17 let) z ažurnimi informacijami o upravljanju osebnih financ, sodobnih možnosti zaslužka, načrtovanje osebnega proračuna in druga vprašanja finančne in ekonomske narave, ki zanimajo podeželsko mladino. Mobilne skupine po predhodnem dogovoru potujejo v podeželska naselja v severnih in severozahodnih regijah Volgogradske regije, kjer izvajajo izobraževalne dejavnosti na podlagi izobraževalnih ustanov ali kulturnih centrov. Da bi pritegnili pozornost predstavnikov ciljnih skupin, so bila organizirana tekmovanja in olimpijade. V okviru projekta so bile izdelane in razdeljene brošure, brošure, letaki in drugi informativni materiali. V lokalnem tisku je bila objavljena vrsta člankov propedevtične narave, posvečenih finančnim in gospodarskim temam.

Kot rezultat izvajanja projekta se je povečala usposobljenost udeležencev v gospodarski sferi, zavedanje sebe kot subjektov finančne in gospodarske dejavnosti, garantov lastne materialne blaginje. Inovativnost projekta je v razvoju in testiranju sistema informacijske podpore in podpore prebivalstvu na področju finančnega opismenjevanja, ki je usmerjen v uporabo v izobraževalnih ustanovah, kar povečuje njihov družbeni pomen.

Pričakovani rezultati projekta se lahko strukturirajo na treh področjih:

Za udeležence - širjenje njihovih obzorij na področju ekonomije in financ, povečanje lastne finančne pismenosti, poznavanje glavnih gospodarskih programov, ki se izvajajo v regiji, oblikovana motivacija za aktivno finančno in gospodarsko dejavnost, da bi povečali lastno materialno blaginjo .

Za organizacijo - povečanje družbenega pomena, avtoriteta v družbi; razvoj in testiranje nove družbeno pomembne izobraževalne tehnologije; pritegniti pozornost širše javnosti na organizacijo.

Za regijo - pritegniti pozornost širše javnosti na problem razvoja odgovornega finančnega ravnanja.

5. Nasprotja z ustavo Ruske federacije in zakonom "o izobraževanju v Ruski federaciji"

Ker je glavni cilj našega dela zakonodajna ureditev izvajanja pouka finančnega in (ali) davčnega opismenjevanja v šolah, osnovnošolskih, srednješolskih in visokošolskih izobraževalnih ustanovah (non-core), se ne moremo osredotočiti na številna nasprotja zveznega zakona Ruske federacije z dne 29. decembra 2012 N 273-FZ "O izobraževanju v Ruski federaciji" z ustavo, kot garantom pravic in svoboščin človeka in državljana.

Menimo, da je zakon "o izobraževanju" sam po sebi neustaven in krši številne pravice in svoboščine državljanov:

15. člen ustave pravi: »Ustava Ruske federacije ima najvišjo pravno veljavo, neposredni učinek in se uporablja na celotnem ozemlju Ruske federacije. Zakoni in drugi pravni akti, sprejeti v Ruski federaciji, ne smejo biti v nasprotju z Ustavo Ruske federacije.

Drugi odstavek 55. člena pravi: "V Ruski federaciji se ne smejo izdajati zakoni, ki odpravljajo ali zmanjšujejo pravice in svoboščine človeka in državljana."

Začetek veljavnosti 1. septembra 2013 zakona in ustreznih podzakonskih aktov, ki niso v skladu z ustavo Ruske federacije (odlok Vlade Ruske federacije št. 2620-r z dne 30. decembra 2013). 2012), bo vodilo do uničenja mednarodno priznanih tradicij domačega izobraževanja, padca kakovosti ruskega izobraževanja in poslabšanja socialnega in finančnega položaja državljanov države:

1. Številne točke zakona so v nasprotju z ustavo Ruske federacije.

2. Zakon ne navaja nekaterih najpomembnejših jamstev človekovih pravic in svoboščin na področju izobraževanja, ki jih določa Ustava Ruske federacije.

3. Zakon ne določa ločenih temeljnih norm, ki bi urejale družbena razmerja (pravna, organizacijska in ekonomska) na področju vzgoje in izobraževanja.

4. Številne točke niso jasno oblikovane in jih je mogoče razlagati dvoumno.

5. Nekatere točke so v nasprotju:

5. člen Pravica do izobraževanja. Državna jamstva za uresničevanje pravice do izobraževanja v Ruski federaciji 3. odstavek 5. člena določa: "V Ruski federaciji univerzalni dostop in brezplačnost v skladu z zveznimi državnimi izobraževalnimi standardi predšolskega, osnovnega splošnega, osnovnega splošnega in srednjega splošnega izobraževanja , ter srednja poklicna izobrazba sta zagotovljena.« Ta odstavek izključuje državna jamstva državljanom Ruske federacije za obvezno pridobitev osnovne splošne izobrazbe, zagotovljeno s klavzulo 4. 43. člen Ustave Ruske federacije. Zakonodajna ureditev, da učencem ni treba obiskovati vzgojno-izobraževalnih zavodov, kot tudi odvzem funkcije nadzora nad pogoji za uveljavljanje pravice do obvezne osnovne splošne izobrazbe državi bo povzročila dvig stopnje deviantnega vedenja in kriminala med mladimi. in povečanje števila otrok z ulice.

V Ruski federaciji sta univerzalni dostop in brezplačno izobraževanje zagotovljena v skladu z glavnim državnim zakonom - Ustavo Ruske federacije, in ne zveznimi državnimi izobraževalnimi standardi. Vsebina zveznih državnih izobraževalnih standardov se lahko spremeni, vendar mora biti nujno v skladu z ustavo Ruske federacije. Ključne odločitve na področju izobraževanja naj bi se sprejemale z obveznim javnim pregledom. To določbo je treba vključiti v zakon. Drugi odstavek 6. člena pravi: "Zvezni državni organi imajo pravico zagotoviti v zveznih državnih izobraževalnih organizacijah organizacijo izvajanja javno dostopnega in brezplačnega splošnega in srednjega poklicnega izobraževanja." Ta člen razbremeni državo odgovornosti za zagotavljanje državnih jamstev človekovih pravic in svoboščin na področju izobraževanja ter ustvarjanje pogojev za uresničevanje pravice do izobraževanja, ki jo zagotavlja Ustava Ruske federacije. V zvezi s tem je treba 2. odstavek 6. člena preoblikovati takole: »Zvezni državni organi so dolžni v zveznih državnih izobraževalnih organizacijah (zavodih) zagotoviti organizacijo izvajanja obvezne, javno dostopne in brezplačne predšolske, osnovne splošne in srednje poklicno izobraževanje, obvezno osnovno splošno izobraževanje ter na konkurenčni podlagi brezplačno visokošolsko izobraževanje, če se državljan prvič izobražuje na tej stopnji.«

Zaključek

Finančni vidik vpliva na skoraj vsa področja življenja sodobnega človeka. Finančna pismenost omogoča upravljanje vaše finančne blaginje. Pomanjkanje osnovnega finančnega znanja in spretnosti omejuje sposobnost državljanov, da bi sprejemali prave odločitve za zagotovitev svoje finančne blaginje.

Finančno izobraževanje lahko koristi ljudem vseh starosti in ravni dohodka. Mladim lahko ponudi orodja za proračun in varčevanje, tako da lahko obdržijo svojo porabo in dolgove pod nadzorom. Finančna vzgoja lahko pomaga krepiti finančno disciplino v družinah in spodbuja kopičenje sredstev za izobraževanje otrok. Starejšim ljudem pomaga ohraniti dovolj prihrankov za upokojitev in razviti spretnosti, potrebne za sprejemanje pametnih odločitev o pokojninah in drugih prihrankih. Ker so finančno podkovani, lahko ljudje z nizkimi dohodki zberejo največje možne prihranke, ne da bi morali plačati visoke provizije za finančne transakcije, ki jih zaračunavajo nefinančne institucije, ali prekoračiti stanje na računu ali kreditni kartici v finančnih institucijah. Posameznikom s sredstvi za vlaganje ponuja finančno izobraževanje priložnost za boljše razumevanje osnovnih finančnih informacij in bolj specifičnih informacij, povezanih s posebnimi vrstami naložb.

Izboljšanje finančne pismenosti je bistveno za razvoj sposobnosti posameznikov in njihovih družin za obvladovanje povečanih tveganj. To vključuje izogibanje pretiranemu bremenu osebnega dolga, premagovanje finančnih težav, zmanjšanje tveganja bankrota, ohranjanje prihrankov in zagotavljanje ustrezne ravni premoženja ob upokojitvi. Finančno pismeni potrošniki so pomemben pogoj za razvoj finančnega sektorja. Poleg tega je izboljšanje finančne pismenosti pomembna značilnost sodobne učinkovite ureditve varstva potrošnikov, ki vključuje preprosto in primerljivo razkrivanje informacij potrošnikom, učinkovite institucije za reševanje njihovih pritožb ter prepoved nepoštenih tržnih praks finančnih institucij.

Finančna pismenost ima močan vpliv na življenje določene osebe, saj oblikuje njegovo sposobnost, da:

* poskrbite za sebe in svojo družino;

* investirajte v svojo prihodnost in prihodnost svojih otrok;

* razvijati in uresničevati svoj ustvarjalni potencial ter se izkazati kot vreden državljan družbe.

Nizka stopnja finančne pismenosti ima negativne posledice za potrošnike finančnih storitev, državo, zasebni sektor in družbo kot celoto.

Ko smo podrobno preučili problem finančne pismenosti mladih v Rusiji glede na njegovo raven na Zahodu, predlagamo:

1. Državna duma Sveta federacije Ruske federacije:

Odpravite protislovje v 3. odstavku 5. člena, 2. odstavku 6. člena Zveznega zakona št. 273-FZ »O izobraževanju v Ruski federaciji« za besedo »določba« dodajte besedo »obvezno« in četrti odstavek 43. člena. Ustave Ruske federacije za besedo "zajamčeno" dodati besedo "obvezno" "in jih ustrezno prebrati v naslednji izdaji:

"V Ruski federaciji je zagotovljena obvezna, splošno dostopna in brezplačna v skladu z zveznimi državnimi izobraževalnimi standardi predšolska vzgoja, primarno splošno, osnovno splošno in srednje splošno izobraževanje ter srednje poklicno izobraževanje";

„Zvezni državni organi so dolžni v zveznih državnih izobraževalnih organizacijah (zavodih) zagotoviti organizacijo izvajanja obveznega, javno dostopnega in brezplačnega predšolskega, osnovnega splošnega in srednjega poklicnega izobraževanja, obveznega osnovnega splošnega izobraževanja ter brezplačnega visokošolskega izobraževanja na konkurenčni podlagi, če državljan prej dobi izobrazbo te stopnje«.

2. Ministrstvu za izobraževanje in znanost Ruske federacije:

2.1 glede predšolske vzgoje:

Dopolnite zvezne državne izobraževalne standarde:

K razdelku II. »Zahteve za strukturo glavnega vzgojno-izobraževalnega programa predšolske vzgoje« v delu delnega programa, namenjenega razvoju predšolskih otrok na enem ali več izobraževalnih področjih, dejavnostih in/ali kulturnih praksah, uvaja vzgojno-razvedrilni program v vrtcih. otrokom skozi igre predstaviti tako preproste koncepte, kot so "denar", "davek", "družinski proračun", "gotovina".

2.2 v smislu srednje (popolne) splošne izobrazbe:

Zagotoviti izvajanje zahtev za rezultate predmeta obvladovanja osnovnega predmeta ekonomije (točka 9.2, predmet »Ekonomija«, podtočka 6)) »sposobnost uporabe pridobljenega znanja in razvitih veščin za učinkovito opravljanje osnovnih družbenoekonomskih vlog ( potrošnik, proizvajalec, kupec, prodajalec, posojilojemalec, delničar, zaposleni, delodajalec, davkoplačevalec)« in z namenom povečanja finančne (davčne) pismenosti jutrišnjih polnoletnih državljanov naše države, glavne družbenoekonomske vloge (potrošnik, proizvajalec, kupec). , prodajalec, posojilojemalec) mora biti vključen v delovni program predmeta "Ekonomija" , delničar, delojemalec, delodajalec, zavezanec);

...

Podobni dokumenti

Finančna pismenost v zgodovinski perspektivi, trenutne razmere v Rusiji in tujini. Ocena stopnje finančne pismenosti študentov, konstruiranje socialnega konteksta in analiza rezultatov. Dejavniki, ki vplivajo na finančno sposobnost.

diplomsko delo, dodano 9. 10. 2016

Koncept finančnega sistema. Finančni sistem kot enoten hipersistem, ki zajema vse družbene sfere, njegovo bistvo in cilje. Raznolikost finančnih odnosov, vrste, elementi finančnega sistema. Značilnosti finančnega sistema Ruske federacije.

tečajna naloga, dodana 21.07.2011

Analiza značilnosti razvoja finančnega trga Ruske federacije, njegovih pomanjkljivosti in možnosti za njihovo odpravo. Vzpostavitev svetovnega finančnega središča v Moskvi kot ena od prednostnih nalog na področju financ. Problem finančne nepismenosti prebivalstva.

esej, dodan 24.11.2014

Značilnosti glavnih povezav v delovanju finančnega sistema Ruske federacije. Analiza stanja gospodarskih subjektov, finančno blaginjo prebivalstva Ruske federacije. Naloge področju stabilizacije finančnega sistema države v tem trenutku.

predmetno delo, dodano 15.10.2014

Finančni sistem kot niz med seboj povezanih področij in povezav finančnih odnosov. Glavne sestavine finančnega sistema Ruske federacije in njihove značilnosti. Obeti za razvoj strukture ruskega finančnega sistema.

tečajna naloga, dodana 30.09.2010

Koncept, cilji in načela državne finančne politike, razvrstitev njenih vrst. Finančna strategija in finančna taktika. Analiza finančne politike Ruske federacije v sodobnih razmerah, njene glavne usmeritve, ocena učinkovitosti in problemov.

tečajna naloga, dodana 05.06.2013

Finance in finančni sistem Ruske federacije. Finančne dejavnosti države in občin, finančni sistem in njegovi udeleženci. Predmet in metoda finančnega prava, funkcije financ. Državni in občinski skladi države.

povzetek, dodan 02.06.2008

Teoretične osnove finančne politike, njeni cilji in cilji. Elementi finančne politike. Značilnosti finančne politike Ruske federacije. Rezultati izvajanja proračunske politike v obdobju do leta 2014. Problemi in perspektive razvoja finančne politike.

predmetno delo, dodano 10.11.2014

Finančna politika Rusije na različnih stopnjah gospodarskega razvoja. Bistvo in elementi finančne politike, njene sorte. Glavne prednostne naloge in usmeritve finančne politike v luči proračunskega sporočila predsednika Ruske federacije za obdobje 2008–2010.

test, dodan 09.11.2010

Bistvo in cilji finančne politike. Vsebina, elementi finančne politike. Vrste finančne politike. Sodobna finančna politika Rusije. Problemi in možnosti razvoja ruske finančne politike. Finančni nadzor.

Pojem "finančna pismenost" pomeni nabor znanja in praktičnih veščin, ki osebi pomagajo pri učinkovitem upravljanju sredstev. Finančno pismen državljan zna načrtovati osebni proračun, ne zapravlja denarja in ne bo dovolil goljufom, da ga prevarajo. Ta kakovost je tako pomembna za življenje, da jo je treba nenehno razvijati, začenši v šolski dobi.

Kaj je finančna pismenost

Finančna pismenost je skupek teoretičnega znanja in praktičnih veščin, povezanih z zaslužkom, trošenjem, varčevanjem in vlaganjem denarja. To je tako pomembna kakovost za sodobnega človeka, da je treba v šoli postaviti temelje finančne pismenosti. Več kot človek ve o učinkovitem upravljanju denarja, bogatejši bo.

Nekateri se motijo, ko menijo, da naj z denarjem upravljajo le tisti, ki ga imajo veliko. Številne družine živijo od plače do plače, a minejo leta brez načrtovanja proračuna ali spremljanja, kam gredo njihove finance. V takih razmerah niti zvišanje plač ne bo pomagalo: ljudje bodo preprosto začeli trošiti več, ne da bi sploh razumeli, za kaj.

Nasprotno, kompetentno načrtovanje vam omogoča, da odpravite nepotrebne stroške, ustvarite "varnostno blazino" in celo zaslužite več. Finančno pismeni ljudje izbirajo ugodnejše pogoje za depozite in posojila v bankah, ne izposojajo od prijateljev, ne preplačujejo v trgovinah in se ne bojijo prevarantov. Hitro znajo izračunati, katera tarifa je bolj donosna in nikoli ne bodo vložili denarja v finančno piramido.

To je veščina, ki je na voljo vsem, ne glede na spol, izobrazbo ali starost. Gre le za vprašanje želje: ali človek želi biti bogat ali rad živi brez zaloge denarja? Poleg tega vam sodobna orodja in internet omogočajo, da se vsega naučite popolnoma brezplačno.

Samo 38% Rusov lahko imenujemo finančno pismeni, preostalih 62% živi pod grožnjo prevarantov in preplačil

Raven finančne pismenosti prebivalstva v Rusiji

Težave s finančno pismenostjo pri sodobnih Rusih izvirajo iz sovjetske preteklosti. V ZSSR ni bilo tržnih odnosov, cene blaga je desetletja določala država, davki so bili samodejno odtegnjeni, pojma "kredit" in "hipoteka" pa nista bila v besednjaku. Sovjetski ljudje so državi čim bolj zaupali vse denarne zadeve, vse naložbe in prihranki pa so bili omejeni na hranilno knjižico.

Prilagajanje na tržni sistem je bilo težko in morda še ni končano. Rezultati mednarodnih in domačih študij kažejo naslednjo sliko: le 38 % Rusov se lahko šteje za finančno pismene. To je izjemno žalostna ugotovitev. Pravzaprav je spremljanje pokazalo, da 62% Rusov živi pod grožnjo prevarantov, nedonosnih posojil in banalnih preplačil v trgovinah.

Na primer, v ZDA je razmerje med finančno pismenimi in nepismenimi približno 50 proti 50, v razvitih državah, kot so Norveška, Danska in Švedska, pa prevladujejo pismeni ljudje z 71 %.

Po mnenju uradnikov ministrstva za finance je povečanje finančne pismenosti prebivalstva ena od prednostnih nalog. Ali je ministrstvo temu kos, je sporno vprašanje. Kljub rednim dnevom finančnega opismenjevanja in številnim podobnim projektom, namenjenim učenju ravnanja z denarjem, pozitivne dinamike še ni.

Kako preveriti svojo raven

vašefinance.rf;
lifehacker.ru.

Določanje vaše ravni na ta način ne bo le natančno, ampak tudi zanimivo. S pomočjo testov boste dobesedno v 10 minutah dobili objektivno oceno svojega znanja, videli pa boste tudi svoje slabosti. Na primer, pogosto se zgodi, da oseba na splošno razume, kako pomembno je spremljati denar, vendar ne more primerjati dveh posojil ali hitro ugotoviti, katera obrestna mera za depozit je zanj bolj donosna.

Če test pokaže preveč napak, morate takoj razmisliti o usposabljanju, na primer o pouku finančne pismenosti na spletu. Ti so na voljo na portalu vashifinansy.rf ali dni-fg.ru. Izobraževalne videoposnetke je enostavno najti na YouTubu. Nekatera gradiva so bila pripravljena skupaj z moskovskim Centrom za izobraževanje in znanost ter Visoko šolo za ekonomijo. Že nekaj dobrih člankov lahko hitro dvigne raven pismenosti, da o rednem samoizobraževanju niti ne govorimo.

Načini za izboljšanje finančne pismenosti

Spoznali ste torej pomen sposobnosti učinkovitega upravljanja denarja in svojega pomanjkanja znanja. Kaj storiti? Prvič, prepoznavanje problema je prvi korak k njegovi rešitvi. Praksa kaže, da se oseba, ki razume, da se mora še veliko naučiti na finančnem področju, obnaša bolj preudarno. Veliko huje je, če državljan misli, da vse ve, ali pa, nasprotno, ne ve nič in troši denar, »kot se izkaže«.

Drugič, postati finančno zdrava pamet je zdaj veliko lažje kot v devetdesetih letih. Obstaja veliko videov, projekt "Finančna pismenost", domače in tuje knjige, brezplačni tečaji. Med tako paleto možnosti ni težava izbrati najboljšega načina študija.

Tretjič, ne smete prezreti festivala finančne pismenosti. Takšni dogodki redno potekajo v vseh regijah Rusije: lahko brezplačno poslušate predavanja, prejmete referenčno literaturo in opravite teste.

Preprosti znaki finančne pismenosti

Uporabna spletna mesta

Internet je najboljši vir aktualnih informacij, vključno s finančno pismenostjo. Začnete lahko s spletne strani vašefinance.rf. Ta projekt poteka skupaj z Ministrstvom za finance in Svetovno banko. Tukaj lahko rešite test in tudi preberete o:

načrtovanje družinskega proračuna (in tudi iskanje programov za njegovo elektronsko vodenje);
delo in plača;
zavarovanje pred nepredvidenimi okoliščinami;
dolgovi in posojila.

Gradiva so tukaj razdeljena v kategorije, tako da lahko začnete z osnovami ali nadaljujete z najbolj zanimivimi vprašanji. Skupaj dobimo celoten program. Tukaj lahko tudi postavite vprašanja strokovnjakom in preberete poučne osebne zgodbe.

Še en odličen vir najbolj uporabnih informacij je ta "T - F", blog banke Tinkoff. Slogan revije »o vašem denarju« neposredno odraža njeno vsebino: kako varčevati, kako vlagati, kako varčevati, kako tožiti in ne preplačati. Avtorji revije o vseh zapletenih problemih govorijo čim bolj preprosto in s konkretnimi primeri. Bodite prepričani, da dodate "T - F" v svoje zaznamke in berite 1-2 krat na teden.

Še en zanimiv projekt za finančno pismene ljudi - rubrika “Get Rich” na znanem spletnem mestu “Lifehacker”. Obstaja toliko izobraževalnih in resnično praktičnih nasvetov o upravljanju denarja, da se bo učenje spremenilo v prijetno zabavo.

Najboljše knjige

Tudi knjige so seveda lahko vir znanja o financah in varčevanju. Toda v vsem obilju izbrati resnično smiselno publikacijo, popoln učbenik, ni enostavno. Poleg tega je večina knjig na to temo tujih, zato niso primerne za Ruse. Iz teh lahko razberete splošna načela in motivacijo:

“Pot do finančne svobode”, B. Schaefer.
"Razmišljaj kot milijonar" T. Harva Ekerja.
"Najbogatejši človek v Babilonu", D. Clason.
"Bogati očka, revni očka", R. Kiyosaki.
»Milijon za mojo hčerko. Varčevalni načrt po korakih. Naravni zakoni v poslovanju”, V. Savenok.
"Okus življenja", K. Baksht.
»Svetovna finančna kriza. Manije, panike in zrušitve”, C. Kindleberger.
"Vaš denar", B. Jerry.
“Osebni finančni načrt”, A. Paranić.
»Prihranite in povečajte. Kako upravljati s prihranki kompetentno in donosno,” D. Konash.
"Misli in obogati", N. Hill.
“Kako otroka naučiti ravnati z denarjem”, D. Godfrey.
"Magic ATM", T. Popova (primerno za predšolske otroke).
"Ekonomija", M. Goodwin (strip).

Nenačrtovanje osebnega proračuna vodi v revščino, v življenje s stalnim pomanjkanjem denarja

Za upokojence in šolarje

Spletno učenje in branje knjig je bolj primerno za mlade in ljudi srednjih let. Bolje je razvijati denarno pismenost že od otroštva. Dober način, da svojega otroka naučite ravnanja z denarjem, je šola finančnega opismenjevanja.

Običajno so to ustanove, ki delujejo po principu krožkov dodatnega izobraževanja: 2-3 ure na teden po 1,5 ure. Igralna oblika pouka, komunikacija z vrstniki in praktične koristi bodo otroku pomagali učinkoviteje upravljati žepnino in biti v prihodnosti bolj pismen. Pomembno je zagotoviti, da so tečaji resnično smiselni in otroku koristijo. V nasprotnem primeru se bodo za starše izkazali za nič drugega kot zapravljanje denarja.

Obstajajo podobni analogi za upokojence. Nekaj podobnega interesnim klubom: ljudje se zberejo, da poslušajo predavanje in razpravljajo o novih informacijah 1-2 krat na teden. Združevanje posla in užitka – komunikacije z učenjem – je za starejše koristno. Mimogrede, starejši ljudje bolj tvegajo pri ravnanju z denarjem: goljufi jih lažje prevarajo, morda ne opazijo drobnega tiska v posojilni pogodbi itd. Da bi se temu izognili, je vredno nekaj ur na teden nameniti varnosti.

Povečanje finančne pismenosti prebivalstva: mednarodne izkušnje in ruska praksa Evgeniya Aleksandrovna Bliskavka

1.6. Študija o ravni finančne pismenosti v Rusiji

1.6.1. Primeri raziskav o ravni finančne pismenosti v Rusiji

Ker je problem finančne pismenosti relativno nov za Rusijo, je očitno, da je treba pred razvojem programov na področju povečanja finančne pismenosti opraviti resno raziskavo njene trenutne ravni. Rezultati študije so lahko osnova za določanje najučinkovitejših usmeritev in načinov posredovanja finančnega znanja prebivalstvu.

Da bi preučili stopnjo finančne rasti prebivalstva, so študije izvedle različne organizacije (Nacionalna agencija za finančne raziskave (NAFI), Fundacija za javno mnenje po naročilu MICEX itd.). Rezultati kažejo na potrebo po povečanju FG, saj:

Do 40 % vprašanih verjame, da jim bo država nadomestila morebitne izgube, povezane z osebnimi naložbami;

Samo 9% odraslih načrtuje svoje finance za obdobje, daljše od šestih mesecev, in le 0,5% - več kot eno leto;

V raziskavi iz leta 2007 je le 48 % vprašanih odgovorilo, da poznajo zahtevo po razkritju efektivne obrestne mere;

Bankam ne zaupa 63,5 % vprašanih;

60 % jih ni prepričanih, da največja podjetja na zavarovalniškem trgu čez 20 let ne bodo nikamor odšla. Prebivalstvo slabo pozna zakone in predpise o finančnih produktih.

To kažejo rezultati sociološke raziskave NAFI pokritost prebivalstva s finančnimi storitvami precej nizka - skoraj polovica Rusov (44 %) ne uporablja finančnih storitev (v skupinah z nizkimi dohodki je ta številka bližje 55 %). Hkrati je v zadnjih letih opaziti nekatere spremembe. Če govorimo o najbolj priljubljenih storitvah in izdelkih, seznam vodijo bančne plastične kartice (predvsem kartice, na katere se nakazujejo plače) - 21% in potrošniška posojila - 19% (slika 1.8).

riž. 1.8. Uporaba različnih finančnih storitev s strani prebivalstva, % anketiranih

Pričakovanja državne podpore posameznikom, ki opravljajo posle na finančnih trgih, so prikazana v tabeli. 1.1. Študija je potrdila, da veliko Rusov še vedno pričakuje, da jim bo vlada neposredno nadomestila izgube, ki jih utrpijo na finančnih trgih. Več kot četrtina prebivalcev (28 %) meni, da bi jim morala država nadomestiti osebne finančne izgube, povezane z znižanjem tržne vrednosti njihovih deležev v vzajemnih skladih, vrednosti navadnih delnic ali padcem cen nepremičnin. Visok je delež anketirancev (32 %), ki si o tem vprašanju niso ustvarili lastnega mnenja. Samo 9 % vprašanih meni, da v nobeni od spodaj naštetih situacij država ne bi smela igrati vloge zavarovalnice.

Tabela 1.1.

Potreba po kritju finančnih izgub s strani države:

Podali bomo kazalnike stopnje finančne pismenosti, ki smo jih preučevali v raziskavi.

1. Vzdrževanje osebnega proračuna. Manj kot polovica Rusov (45 %) vodi sistematično evidenco svojih osebnih sredstev (slika 1.9).

Vzdrževanje osebnega proračuna; % vprašanih

2. Živeti v okviru svojih zmožnosti. Tekoči izdatki 28 % Rusov sistematično presegajo njihove trenutne prihodke (slika 1.10). Za prebivalstvo z nizkimi dohodki je ta številka 40 %. Ugotovljeno je bilo tudi, da si bodo ljudje z nizkimi dohodki bolj verjetno izposodili denar za kritje razlike. V Rusiji je možnost izposojanja denarja od sorodnikov še vedno pomemben dejavnik.

Razmerje med prihodki in odhodki, % vseh vprašanih*

3. Primerjava alternativnih finančnih storitev (produktov). 40 % anketiranih nikoli ne primerja pogojev, ki jih ponujajo različni ponudniki finančnih storitev (slika 1.11).

Primerjava finančnih storitev različnih podjetij*

4. Načrtovanje prihodnosti. Rusi niso prepričani v svoje dohodke niti kratkoročno (slika 1.12), večina prebivalstva pa svojih izdatkov ne načrtuje za več kot 6 mesecev (slika 1.13).

Zaupanje v prihodnji dohodek, % vseh vprašanih*

Načrtovanje prihodkov, % vseh vprašanih*

Glede osnovno znanje finančne aritmetike, potem 43 % vprašanih ni znalo pravilno odgovoriti na nobeno od šestih vprašanj, ki vključujejo izračune (razumevanje vprašanja, obrestna mera, inflacija itd.). Le 11 % anketirancev je pravilno odgovorilo na vsa vprašanja (Tabela 1.2).

Tabela. 1.2.

Spretnosti finančne aritmetike

1.6.2. Potreba po finančnem izobraževanju in dodatnih informacijah

Veliko sodelujočih v raziskavi NAFI pravi, da bi radi izvedeli več o upravljanju osebnih financ. Pet najbolj priljubljenih tem je: kako preprečiti, da bi postali žrtev prevarantov, pokojninsko varčevanje, upravljanje osebnih dolgov, dolgoročno načrtovanje porabe in zapletenosti podpisovanja pogodb s finančnimi institucijami (slika 1.14).

Študija je razkrila dolgoročne težave s finančno pismenostjo Rusov:

Nerazumno visoka pričakovanja glede državne finančne podpore v primerih finančnih izgub;

Pet najbolj priljubljenih tem finančnega izobraževanja, % vseh anketiranih

Nizka sposobnost državljanov za zagotavljanje osebnega (družinskega) vzdržnega finančnega zdravja na podlagi individualnih finančnih odločitev;

Slabo poznavanje osnovnih načel in instrumentov finančnega trga.

V slednjem primeru prebivalstvo, prvič, kaže nizko sposobnost dolgoročnega načrtovanja, ljudje se niso odzvali na nujno potrebo po samostojnem zbiranju sredstev za upokojitev. Čeprav večina ve, da bo nadomestitvena stopnja v prihodnosti verjetno zelo nizka (približno 24 % po napovedih za leto 2020) in da samo pokojnine ne bodo zadostovale za preživetje, je le 11 % prebivalstva vstopilo v nekakšno formacijo. programi pokojninsko finančno varčevanje. Več kot 50 % prebivalstva ne ve prav nič o zasebnih pokojninskih skladih. Le malo udeležencev v sistemu obveznega pokojninskega varčevanja se je samostojno odločilo za družbo za upravljanje.

Drugič, kot je navedeno zgoraj, približno tretjina vprašanih sistematično presega svoje trenutne dohodke. Skupine z nizkimi dohodki si pogosto izposojajo denar za pokrivanje svojih finančnih »lukenj« (od bližnjih in daljnih sorodnikov).

Tretjič, večina prebivalstva še vedno nerazumno veliko upa na pomoč države pri zagotavljanju osebne blaginje. Ta pričakovanja odvračajo od dolgoročnega individualnega finančnega načrtovanja. Posledično tretjina odraslega ruskega prebivalstva ne načrtuje redno stroškov. Tisti, ki se ukvarjajo s takšnim načrtovanjem, so omejeni na kratkoročno obdobje - od enega meseca do šestih mesecev. Le 9 % prebivalstva načrtuje za obdobje, daljše od šestih mesecev. Več kot polovica finančnih potrošnikov se ne zaveda svojih zakonskih pravic kot finančnih potrošnikov.

Več kot 60 % prebivalstva ne pozna dolžnosti posojilodajalca, da razkrije letno efektivno obrestno mero za posojilo. Le 11 % prebivalcev ve, da država ne krije vseh izgub, ki nastanejo zaradi zmanjšanja vrednosti sredstev investicijskih skladov. Samo 14 % jih je znalo pravilno poimenovati višino zavarovalnega kritja za vloge prebivalstva. 6% prebivalstva meni, da državno zavarovanje krije vse bančne vloge v celoti ali do milijona rubljev. Poleg tega je bilo ugotovljeno, da ljudje slabo vedo, kje iskati zanesljive informacije o pravicah potrošnikov finančnih produktov in storitev.

Četrtič, Stopnja zaupanja ruskih potrošnikov v finančni sektor je na splošno nizka. 9 % potrošniki, ki ne ustvarjajo prihrankov, so to pojasnili s svojim »nezaupanjem v finančne institucije«. Samo 11 % gospodinjstev ima zavarovalne police, medtem ko 21 % potrošnikov meni, da potrebujejo življenjsko zavarovanje, vendar tega ne storijo, ker "ne zaupajo, da bodo zavarovalnice dejansko izplačale, če umrejo."

Petič, Ruski potrošniki finančnih storitev imajo nizko stopnjo zaupanja v sposobnost enostavnega in pravičnega reševanja težav, povezanih s finančnimi transakcijami. 77 % potrošniki menijo, da so možnosti za »hitro in pošteno« rešitev sporov s finančnimi institucijami »50:50« ali celo manj. Potrošniki so pasivni tudi pri zaščiti svojih zakonskih pravic. 8 % vprašanih je povedalo, da so v zadnjih petih letih prejeli finančno storitev (običajno neko vrsto potrošniškega posojila), ki ni ustrezala njihovim potrebam. In sklepajo, da so jih ponudniki te storitve zavajali. Vendar več kot 60 % nezadovoljnih anketirancev v zvezi s tem ni ukrepalo. Le 4 % jih je vložilo pritožbo pri finančni instituciji, 3 % pa je poslalo pritožbo na ustrezno vladno agencijo.

Na šestem, Ruski potrošniki že sprejemajo ukrepe za zaščito svojih interesov. Več kot 40 % gospodinjstev je povedalo, da primerjajo pogoje finančne storitve, preden jo kupijo, čeprav jih 46 % meni, da je ugled banke (in le 37 % cena posojila) odločilni dejavnik pri izbiri banke posojilodajalke. Več kot 80 % pridobi finančne informacije iz časopisov, revij in specializiranih televizijskih programov. Hkrati se pri finančni odločitvi 51 % vprašanih posvetuje z družinskimi člani in prijatelji, 36 % pa se obrne na »svetovalce«, ki spremljajo opravljanje te storitve.

Hkrati je v Rusiji veliko povpraševanje po finančnem izobraževanju in želja, da se naučite, kako zaščititi svoje interese pri interakciji s finančnimi organizacijami, pa tudi, kako prepoznati in se izogniti goljufivim finančnim shemam. 3/4 družin bi želelo dobiti finančno institucijo tako za zaščito svojih finančnih interesov kot za načrtovanje svojih prihodnjih prihodkov. 1/3 vprašanih želi izvedeti o zakonih, ki ščitijo pravice potrošnikov finančnih storitev, pa tudi o tem, kaj storiti, če so te pravice kršene. Več kot 13 % bi jih želelo prejeti informacije o potrošniških posojilih prebivalstvu, še 16 % pa bi se želelo seznaniti z možnostmi pridobitve posojila za nakup stanovanja. Približno 26 % odraslih bi želelo izvedeti več o pokojninskem sistemu in o tem, katere možnosti so na voljo za varčevanje za upokojitev. Drugih 22 % prebivalstva se želi naučiti, kako se "izogniti prevelikim dolgovom pri uporabi kredita". Mlade še posebej zanima načrtovanje strategij za velike nakupe in hipoteke. Starejši anketiranci posvečajo več pozornosti pokojninskim vprašanjem. Bogata gospodinjstva opažajo potrebo po jasnejšem razumevanju, na katere informacije morajo biti potrošniki pozorni pri podpisovanju pogodb s finančnimi institucijami, da v prihodnosti ne bi postali žrtev goljufij ali nepoštenih praks. Četrtina vseh vprašanih ni izrazila zanimanja za kakršno koli finančno izobraževanje. Prebivalstvo bi želelo, da storitve FE zagotavljajo vladni regulatorji, pa tudi predstavniki univerz in neprofitnih organizacij (HKO).

Kot je navedeno v študijah NAFI, pomemben del ekonomsko aktivnega prebivalstva Rusije ni pripravljen prevzeti odgovornosti za svojo finančno blaginjo. To v veliki meri pojasnjuje pričakovanja državljanov, da bodo deležni »zaščite« države, ne toliko v pravnem smislu »varstva pravic in interesov«, temveč v paternalističnem smislu državnega »skrbništva in skrbništva«. In kot posledica tega nizka finančna pismenost in ekonomska inertnost pomembnega dela prebivalstva.

V trženjskih raziskavah o vplivu krize 2008–2009. o finančnem obnašanju državljanov kaže, da ruski državljani ne kažejo nagnjenosti k varčevanju (slika 1.15).

Obdobje, v katerem lahko gospodinjstvo živi s svojimi prihranki ob ohranjanju enake ravni potrošnje (%)

Iste študije kažejo, da so tisti, ki ne morejo pravilno izračunati obrestnih mer za kreditne produkte in primerjati svoje kreditne obremenitve s svojo plačilno sposobnostjo, nagnjeni h kopičenju kreditnega dolga in imajo težave pri dolgoročnem odplačevanju dolgov. Tako lahko na podlagi zgoraj predstavljenih podatkov sklepamo, da je problem finančnega izobraževanja in povečanja finančne rasti za Rusijo izjemno pomemben. Raven finančne pismenosti prebivalstva je trenutno izredno nizka, povečanje pa je nujno za vse.

Iz Priročnika bogatega očeta za vlaganje avtor Kiyosaki Robert Tohru

15. poglavje Lekcija št. 13 za vlagatelje: ZMANJŠEVANJE TVEGANJA S FINANČNO PISMENOSTJO Bilo je zgodaj spomladi leta 1974. Samo še nekaj mesecev je ostalo, preden sem zapustil oborožene sile. Še vedno nisem vedel, kaj bom počel, ko bom zadnjič zapustil vrata baze. Pri predsedniku

Iz knjige Strokovnjak št. 11 (2013) avtorska revija Strokovnjak

16. poglavje Investitor Lekcija #14 SAMO O FINANČNI PISMENOSTI »Tvoj oče je vedno v finančnih težavah, ker je pameten z besedami, a nepismen s financami,« mi je pogosto rekel bogati očka. »Ko bi si le vzel malo časa, da se nauči

Iz knjige Povečanje finančne pismenosti prebivalstva: mednarodne izkušnje in ruska praksa avtor Bliskavka Evgenija Aleksandrovna

O finančni pismenosti brez primere Alexander Privalov Alexander Privalov Ministrstvo za finance predlaga uvedbo novega predmeta "Finančna pismenost" v šolah. Ministrstvo za šolstvo se strinja, da disciplino prizna kot dodatno. Pripravljajo se učbeniki za šolarje vseh razredov, od prvega

Iz knjige Čas je za vstanek! avtorja Kiyosaki Kim

2.2. Sodelovanje gospodarstva pri povečanju finančne pismenosti prebivalstva Številne vodilne mednarodne banke in finančne družbe so aktivno vključene v različne programe povečanja finančne pismenosti z izobraževalnimi in socialnimi cilji.Glavne ciljne javnosti so:

Iz knjige Obogati se! Knjiga za tiste, ki si upajo zaslužiti veliko denarja in si kupiti Ferrarija ali Lamborghinija avtor DeMarco MJ

2.3. Primeri programov finančnega opismenjevanja šolarjev Značilnost tujih pristopov k izobraževanju na področju osebnih financ in finančnega opismenjevanja je, da je veliko programov namenjenih šoloobveznim otrokom. Nujnost in pomembnost

Iz avtorjeve knjige

2.5. Programi finančne pismenosti na delovnem mestu Programi finančne pismenosti na delovnem mestu so vse pogostejši. Finančno izobraževanje je koristno tako za zaposlene v podjetju kot za delodajalce. Raziskave kažejo, da podatki

Iz avtorjeve knjige

2.7. Nacionalni programi finančne pismenosti: primer Poljske in

Iz avtorjeve knjige

Poglavje 3. Ruska praksa izboljšanja finančne pismenosti

Iz avtorjeve knjige

3.1. Pregled stanja na področju izboljšanja finančne pismenosti in zaščite pravic potrošnikov finančnih storitev v Rusiji Finančni sektor je eden najbolj dinamično razvijajočih se v ruskem gospodarstvu. Vendar pa tako hitra rast finančnih produktov in storitev še posebej

Iz avtorjeve knjige

3.2. Programi finančnega opismenjevanja otrok in mladine Mladi so ena najbolj ranljivih družbenih skupin. Splošni izobraževalni sistem ne vključuje usposabljanja za upravljanje osebnih financ, izkušnje staršev pa so pogosto omejene ali negativne.

Iz avtorjeve knjige

3.6. Povečanje finančne pismenosti za ambiciozne podjetnike in samozaposlene leta 2008 približno polovica delovno aktivnega prebivalstva Rusije ni imela dostopa do finančnih storitev. Raziskava, namenjena ocenjevanju dostopnosti finančnih storitev v ruščini

Iz avtorjeve knjige

3.7. Programi usposabljanja strokovnjakov za finančno opismenjevanje (Train-the-Trainer) Izvajanje projektov za izboljšanje finančne pismenosti prebivalstva je nemogoče brez sodelovanja vseh sektorjev družbe: oblasti in vladnih agencij, ki določajo in usklajujejo