Într-un articol anterior, am vorbit despre modul în care un împrumut diferă de un împrumut, iar astăzi vom lua în considerare diferențele dintre un împrumut și o ipotecă. Atunci când planificați achiziționarea unei case, cea mai acută problemă este împrumutul. În acest articol, am decis să evidențiem în detaliu caracteristicile acestor tipuri de credite, să luăm în considerare modul în care un credit ipotecar diferă de un credit pentru locuință și să ajutăm cititorul să aleagă cea mai avantajoasă opțiune.
Piața serviciilor bancare, precum și sistemul monetar al țării în ansamblu, se dezvoltă constant. Companiile de vârf din sector dezvoltă în mod constant noi produse și instrumente financiare - o varietate de carduri, servicii online, împrumuturi direcționate și multe altele.
Ce este un credit ipotecar
Acest concept se referă la serviciul de furnizare de fonduri garantate cu imobiliare. Cel mai adesea este un apartament, o casă sau un teren. Împrumutatul nu are dreptul de a dispune de fonduri la propria discreție, deoarece emiterea acestora este intenționată.
Garantul unei ipoteci este proprietatea dobândită, acceptată drept garanție. În cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile care decurg din contract, banca are dreptul să-l vândă prin licitație.
Avantaje și dezavantaje
Avantajele creditelor ipotecare includ:
- suma variabilă a avansului;
- plată lunară confortabilă (un termen lung vă permite să închideți o sumă mare în rate care sunt convenabile pentru împrumutat);
- dobândă scăzută comparativ cu alte tipuri de credite (8-13% în funcție de diverși factori);
- o varietate de programe de stat, condiţii preferenţiale pentru anumite categorii de cetăţeni (familii tinere şi numeroase, medici, militari etc.). Statul subvenționează achiziționarea de locuințe și oferă posibilitatea de a utiliza capitalul maternității ca avans sau rambursare a organismului de împrumut;
- preferințe suplimentare sub forma unei deduceri fiscale din dobânda plătită pentru perioada respectivă;
- o verificare prealabilă de către structurile bancare a purității juridice a obiectului tranzacției elimină problemele legate de legitimitatea achiziției de locuințe în viitor.
Evident, acest credit oferă o mulțime de prerogative suplimentare, mai ales dacă utilizatorul aparține uneia dintre categoriile cu condiții preferențiale. Dar să nu trecem înaintea noastră și pentru a face o evaluare obiectivă a ceea ce este mai bun și mai profitabil un credit ipotecar sau un împrumut pentru cumpărarea unui apartament, luați în considerare deficiențele acestuia:
- spațiul de locuit acționează ca garanție și este deținut de bancă până la rambursarea integrală a obligațiilor. Aceasta înseamnă că înstrăinarea proprietății este posibilă numai cu aprobarea acesteia;
- nevoia de asigurare. Împrumutatul este obligat să își asigure în mod regulat viața și proprietatea pe toată perioada. Pe lângă faptul că acestea sunt costuri suplimentare, în cazul unui eveniment asigurat, banca va deveni beneficiară;
- hârtiile necesită mult timp - solicitantul trebuie să colecteze un pachet mare pentru cerere, în timp ce nu există nicio garanție a unei decizii pozitive cu privire la împrumut;
- o listă limitată de obiecte disponibile pentru cumpărare. Obiectul potențial al tranzacției trebuie să fie aprobat de o instituție de credit, în caz contrar vi se poate refuza un împrumut;
- este problematică înregistrarea proprietății împreună cu copiii minori și persoanele cu dizabilități. Întrucât drepturile acestor categorii de persoane sunt protejate în mod special de serviciile sociale, băncile rareori își asumă riscul de grevare suplimentară a locuințelor;
- plăți semnificative de dobândă. Pentru o perioadă lungă de utilizare a fondurilor împrumutate, debitorul plătește un cost care este de câteva ori mai mare decât suma achiziției imobiliare.
Pentru a obține cea mai completă imagine a ceea ce este mai bine și mai profitabil de luat - un credit ipotecar sau un împrumut, să trecem la al doilea tip și să luăm în considerare care sunt caracteristicile și diferențele sale.
Câteva cuvinte despre avantajele și dezavantajele creditării clasice
Împrumuturile obișnuite au și avantajele lor:
- ușurința și viteza de înregistrare;
- caracter nepotrivit;
- pachetul minim al solicitantului;
- lipsa asigurării;
- nu este nevoie să gajați proprietatea;
- alegere nelimitată de obiecte pentru cumpărarea unei locuințe.
Dintre deficiențe, remarcăm:
- procent ridicat pentru utilizarea fondurilor;
- termenul de împrumut este mult mai scurt în comparație cu ipoteca;
- plată regulată ridicată;
- limite ale sumei maxime.
După cum puteți vedea, condițiile de muncă pentru ambele tipuri de împrumuturi sunt în multe privințe opuse și se exclud reciproc. Dacă mai aveți îndoieli cu privire la care să alegeți, luați în considerare ambele variante în raport cu situația dvs. și alegeți-o pe cea mai potrivită.
În ce cazuri un credit de consum poate fi mai profitabil?
Cea mai frecventă situație în care utilizatorii preferă un împrumut fără scop este atunci când trebuie să împrumuți o sumă relativ mică pentru o perioadă scurtă de timp. În exemplul cu achiziționarea unui apartament, acesta este 10–20% din costul total al spațiului de locuit pentru o perioadă de 1–2 ani. O rată mare nu va juca un rol decisiv, deoarece împrumutatul își va achita rapid datoriile. Iar ușurința de înregistrare, economiile la asigurare și absența altor restricții menționate în deficiențele ipotecii, compensează pe deplin plata în exces.
Cea mai bună opțiune ar fi un împrumut pentru un apartament și la efectuarea tranzacțiilor pentru schimbul de imobile cu o suprataxă. Inițiatorul are posibilitatea de a primi rapid o cantitate mică de resurse lipsă.
La ce sumă se poate aștepta în ambele cazuri
Valoarea unui credit ipotecar este determinată pe baza condițiilor instituției de credit și a participării la un anumit program de sprijin. În plus, există particularități regionale - la Moscova și Sankt Petersburg, ordinea numerelor poate fi de multe ori mai mare.
Conform regulilor generale și pe baza datelor statistice, instituțiile financiare oferă credite ipotecare de la 500 de mii de ruble la 25 de milioane de ruble.
Într-o situație cu creditarea clasică, limita inferioară nu este stabilită, iar valoarea maximă este de aproximativ 8 milioane. Când se iau în considerare cereri pentru credite mari pentru locuințe, băncile solicită și garanții pentru obligații.
Este posibil să decideți care este mai profitabil, un credit ipotecar sau un credit de consum, doar prin compararea ofertelor bancare reale cu referire la condițiile individuale și parametrii tranzacției specificați.
O prezentare detaliată a diferenței dintre o ipotecă și un împrumut
Mai detaliat, există o mare diferență între cele două metode de strângere a fondurilor împrumutate. Vom selecta principalele criterii pe baza cărora vom face o comparație:
- termeni;
- ţintă;
- dobândă;
- mărimea avansului;
- riscuri pentru debitor;
- limitarea sumei;
- ordinea de înregistrare;
- costurile asociate;
- conditii speciale de furnizare.
Să aruncăm o privire mai atentă asupra fiecărui aspect.
Termenii și scopurile împrumutului
Mai devreme am menționat că împrumuturile ipotecare au o perioadă mai lungă, este în medie de la 10 la 30 de ani, cererea este luată în considerare pentru 2-3 săptămâni sau mai mult. Creditele de consum, dimpotriva, se elibereaza pe 1-4 ani, o dobanda mare face ca acest tip de credite sa fie neprofitabile pentru o perioada mai lunga de timp. Timpul de aprobare variaza intre 1-5 zile lucratoare si este stabilit prin regulamentul intern al societatii financiare si de credit.
Un împrumut clasic nu are orientare țintă și poate fi luat pentru orice nevoie. În cazul unui credit pentru locuințe este indicat clar nu doar scopul, ci și obiectul specific pentru care se emite finanțarea.
Rata - principala diferenta dintre un credit ipotecar si un credit pentru locuinta
Procentul unui împrumut pentru mulți este decisiv atunci când alegeți un instrument. Valoarea medie a ofertelor de credit ipotecar este în intervalul 11-14%. Adversarul pierde mult în acest indicator, ajungând la 20% sau mai mult.
Aceste cifre nu sunt linii directoare pentru luarea în considerare a produselor bancare, în acest exemplu doar ilustrați clar răspândirea tarifelor pentru ambele tipuri de creditare. Condițiile individuale depind de condițiile pieței, rata cheie a Băncii Centrale, amploarea atragerii de finanțare și alți factori.
Experții notează că, pentru o comparație detaliată a beneficiilor, este necesar să se facă calcule complete în termeni absoluti, fără a se concentra pe diferența de procent din costul împrumuturilor și, de asemenea, să ia în considerare criteriile și rezervele nefinanciare. Pentru a înțelege diferența dintre un credit ipotecar și un credit, trebuie să ții cont de mulți factori, despre care vom discuta mai jos.
Restricții privind suma totală și avansul
Suma împrumutului pentru un împrumut de consum fără garanți nu depășește, de obicei, 1 milion, în timp ce o ipotecă garantată ajunge la 40 de milioane sau mai mult (dacă amploarea activului permite) - acest fapt adesea nu lasă întrebări despre ce este mai bine să luați pentru a finaliza. achizitie mare.
Împrumutul clasic la scară mică nu necesită un depozit inițial, în timp ce împrumutul ipotecar, dimpotrivă, stabilește o garanție de 10–50% din valoarea tranzacției ca principală condiție. Rezultă că pentru a aproba tranzacția trebuie mai întâi să acumulezi sau să-ți asumi o altă datorie.
Procedura ipotecare
Procedura reglementată de examinare a unui caz de creditare prezintă diferențe semnificative, datorită termenului împrumutului, volumului acestuia și tipului de garant. Ipoteca în acest context este considerată ca fiind cel mai complex mecanism, implicând o relație pe termen lung între creditor și debitor. Prin urmare, solicitanții pentru primirea acestuia sunt supuși unei selecții riguroase.
În prima etapă, solicitantul colectează un dosar cu următoarele documente:
- pașaport;
- un extras din carnetul de muncă sau copia certificată a acestuia;
- declarație de venit sub formă de bancă sau impozit pe venit pentru 2 persoane;
- dovada disponibilității sumei pentru avans;
- legitimatie militara (pentru barbati);
- certificat de căsătorie și de naștere a copiilor (dacă există);
- alte documente care atestă surse permanente de venit.
Lista poate fi scurtată sau extinsă în funcție de reglementările instituției de credit și de participarea la programe guvernamentale în condiții preferențiale.
A doua etapă a obținerii unui credit ipotecar (și aici puteți vedea în ce se deosebește de un credit de consum) începe abia după ce candidatura împrumutatului a fost agreată. Constă în verificarea obiectului potențial al tranzacției pentru respectarea cerințelor de garanție.
Veți avea nevoie de următoarele acte și certificate:
- pașaportul vânzătorului;
- acte de proprietate imobiliare (certificat de proprietate sau extras din Rosreestr);
- documentație tehnică - pașaport cadastral, aviz de reamenajare, certificat de înregistrare etc.;
- acordul notarial al soțului vânzătorului și al altor proprietari pentru vânzarea obiectului;
- un certificat de la biroul de pașapoarte despre persoanele înregistrate la această adresă;
- extras din Registrul unificat de stat al sarcinilor imobiliare.
Un împrumut obișnuit poate fi emis în funcție de 1-2 documente. Dacă valoarea datoriei este mare, este posibil să se atragă garanți. Acest fapt este considerat a fi principalul avantaj sau avantaj al unui credit de consum față de un credit ipotecar.
Costuri aferente
Pentru a întocmi un pachet de documente pentru achiziționarea de locuințe, va trebui să cheltuiți bani pentru legalizarea unor formulare, servicii de evaluator, înregistrarea de stat a tranzacției, asigurarea bunurilor imobiliare și a vieții împrumutatului și alte plăți suplimentare.
Pentru creditarea în condiții generale, toate aceste cheltuieli sunt absente. Astfel, dobânzile mari sunt compensate de costurile administrative implicite și de asigurări.
Riscuri posibile ale utilizatorului
Asumarea datoriilor (în special a datoriilor pe termen lung) este întotdeauna riscantă. Circumstanțele neprevăzute pot priva debitorul de solvabilitate, acest lucru trebuie reținut și ar trebui luate în considerare în avans surse alternative de strângere de fonduri.
În cazul unei întârzieri sistematice a plăților ipotecare, banca are dreptul de a cere proprietatea cu vânzarea ulterioară a acesteia la licitație pentru a închide datoria. Atunci debitorul rămâne fără apartament, fără bani și cu o reputație proastă de credit. În același timp, este bine dacă încasările din vânzare sunt suficiente pentru a acoperi integral datoria.
În varianta clasică de creditare, aceste amenințări sunt și ele prezente - executorii judecătorești sunt autorizați să confiște spațiul de locuit în contul rambursării. Dar acest lucru se face doar ca ultimă soluție - de obicei împrumutul este restructurat sau se caută alte active ale împrumutatului.
De asemenea, asigurările joacă un rol important în această chestiune - cu ajutorul ei, puteți neutraliza o parte din riscuri. Explicând diferența dintre un credit ipotecar și un credit, reamintim că asigurarea este o procedură obligatorie pentru creditele ipotecare, dar nu și pentru creditele de consum.
Doriți să vă reduceți ratele ipotecare sau împrumutului?
Dacă aveți deja un împrumut, dar doriți să obțineți condiții mai favorabile și să reduceți plata, luați în considerare ofertele curente ale tuturor băncilor într-un singur loc! Cu ajutorul serviciului nostru online, poți să inițiezi refinanțarea împrumutului tău pentru locuință și să economisești semnificativ la plățile excedentare ale dobânzii.
Un serviciu de calculator online este disponibil pe site-ul nostru pentru un calcul detaliat al programului de plată, precum și posibilitatea de a verifica istoricul de credit și de a aplica la orice bancă sau IFM prin Internet.
rezumat
Rezumând comparația, este imposibil să spunem cu certitudine că un tip de credit este mai bun sau mai rău decât altul. Fiecare caz individual trebuie luat în considerare separat, iar alegerea depinde de mulți factori și resurse disponibile debitorului potențial. Practica arată că, atunci când rezolvă problema locuinței, cetățenii folosesc atât împrumuturi ipotecare, cât și împrumuturi cu destinație generală în funcție de sumă, rata, perioada de rambursare dorită și propriile capacități.
Pentru mai multe informații despre diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut, urmăriți acest videoclip fascinant despre capcanele ambelor tipuri de împrumut.
O revizuire video a modului în care un împrumut diferă de o ipotecă
Un împrumut pentru locuință este pentru mulți oameni o șansă reală de a-și obține în sfârșit propriul apartament.
Condițiile pentru obținerea unui astfel de credit sunt diferite, respectiv, pot fi împărțite în două tipuri: credit ipotecar și credit pentru locuințe. Luați în considerare diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut.
Care sunt asemănările și există diferențe?
Aceste produse bancare au caracteristici comune:
- Pentru a obține un împrumut, trebuie să faceți un avans. Cu cât valoarea sa este mai mare, cu atât condițiile de creditare mai favorabile pe care te poți baza;
- cuantumul contribuției se stabilește individual, în funcție de tipul imobilului achiziționat și de alte condiții;
- de îndată ce contractul este semnat, împrumutatul trebuie să ramburseze fondurile împrumutate conform programului stabilit și cu dobândă.
Există câteva diferențe pe care trebuie să le cunoașteți pentru a înțelege diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut:
- Pentru a obține un credit ipotecar, un potențial debitor aduce la bancă toate documentele care îi pot confirma solvabilitatea. Și pentru a lua un credit pentru locuință, vânzătorul de locuințe pune la dispoziție cumpărătorului un plan de rate;
- un apartament cumpărat cu ipotecă devine proprietatea clientului din prima zi a contractului, dar până la rambursarea datoriilor se află sub sarcina garanțiilor. Dacă locuința este cumpărată pe credit, atunci până când datoria este rambursată, cumpărătorul nu are drepturi de proprietate asupra acesteia;
- termene ipotecare - aproximativ 30 de ani, un credit pentru locuințe se acordă doar pentru 25 (uneori mai multe) luni.
Acum despre toate aceste caracteristici mai detaliat.
Principalele diferențe
Ambele metode vă permit să cumpărați bunuri imobiliare cu fonduri împrumutate. Plata, urgența și rambursarea sunt principiile principale ale unor astfel de tranzacții.
Conform contractului de împrumut ipotecar, împrumutatul primește dreptul de proprietate asupra unui apartament, care este grevat cu un gaj până la rambursarea integrală a datoriei. Datoria și dobânda pentru utilizarea banilor ar trebui rambursate conform contractului. Dacă există dificultăți financiare, puteți negocia cu creditorul și vinde locuința sau restructurați datoria.
Condițiile unui împrumut pentru locuință sunt mai convenabile la prima vedere, dar un împrumut de la un dezvoltator este, de asemenea, acordat în condiții destul de stricte. Termenul mediu al împrumutului este de 5-7 luni, în timp ce valoarea maximă a împrumutului este mai mică decât în cazul unui credit ipotecar.
Acest lucru se datorează faptului că banca, înainte de a semna contractul, efectuează o mulțime de verificări și determină fiabilitatea și bonitatea împrumutatului. Pe baza acestor date se evaluează riscurile potențiale ale băncii, după care se emite un împrumut.
Principala diferență dintre un împrumut pentru locuință și un credit ipotecar este suma. În primul caz, fără garanții, poți obține mult mai puțin decât cu un credit ipotecar. Dar dacă clientul va folosi banii pentru a plăti doar o parte din cost și are deja suma principală la îndemână, atunci o astfel de afacere este în mod clar profitabilă. În plus, vânzătorul se poate întâlni la jumătatea drumului la încheierea unei tranzacții.
Popularitatea creditelor ipotecare se datorează și faptului că termenele de rambursare sunt de 20-30 de ani. Astfel, plățile lunare sunt ușor reduse, și chiar și în ciuda plății în exces, în momentul de față, plata nu este foarte stresantă pentru buget.
Dar până la urmă, comparativ cu un credit pentru locuință, procentul de plată în exces este mult mai mare. Pare să fie profitabil să iei un credit ipotecar, dar din cauza costului asigurării și a necesității de a oferi garanții, beneficiile dispar.
În ceea ce privește problema financiară, aici datoria locativă pentru debitor se poate dovedi a fi o povară mai puțin grea decât o ipotecă. Cel mai bine este luat de persoanele cu venituri mari care sunt capabile să plătească integral datoria în câțiva ani. Dar vânzătorul stabilește de obicei dobânzi destul de mici - doar 2% sau puțin mai mult.
Ipoteca va fi o soluție mai bună pentru familiile care au un venit mic, dar stabil. Adesea, aceasta este singura oportunitate de a cumpăra o casă, chiar și cu plăți excesive mari. Dacă împrumutatul are deja aproximativ 50% din cost, atunci povara datoriei este redusă de mai multe ori. Ipotecile pot fi aproape întotdeauna plătite anticipat.
Acum că ai înțeles diferența dintre un credit ipotecar și un credit pentru locuință, poți trage concluzii și poți decide care sunt avantajele fiecăreia dintre aceste tranzacții.
Care sunt avantajele și dezavantajele acestor produse de împrumut?
În primul rând, să ne uităm la avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare:
- acest tip de creditare este atât de atractiv pentru debitori, în primul rând, deoarece se acordă mult timp pentru rambursarea împrumutului;
- pentru majoritatea clientilor cu un salariu mediu, ratele sunt relativ acceptabile, iar pentru a iesi in evidenta fata de ofertele similare de la bancile concurente, conditiile de creditare sunt uneori revizuite. Astfel, puteți obține o ofertă mai bună;
- poți găsi cu ușurință un creditor, deoarece există o mulțime de oferte;
- dupa semnarea contractului, va puteti muta in apartamentul ales. Dar deși împrumutatul este considerat proprietar, locuința este garantată până când datoria este rambursată;
- pentru a obține o ipotecă, trebuie să colectați o mulțime de documente, precum și să cheltuiți bani pentru încheierea unui contract de asigurare de locuință și de viață pentru împrumutat, iar aceștia sunt mulți bani. În cazul refuzului asigurării, banca are dreptul de a majora rata dobânzii cu 5% sau mai mult;
- nu poți încheia o înțelegere fără un independent.
Pentru comparație, vă vom anunța avantajele și dezavantajele achiziției imobiliare cu un împrumut pentru locuință:
- relativ ușor să obții un împrumut;
- nu este nevoie să încheiați o asigurare scumpă;
- termenul de împrumut este mult mai scurt decât în cazul unui credit ipotecar, astfel încât valoarea plăților lunare poate fi foarte serioasă;
- totodată, procentul de folosire a banilor este minim - 2,3%;
- puteți obține o sumă mică (de obicei nu mai mult de 1,5 milioane de ruble), iar termenii de credit sunt limitati.
În orice caz, trebuie să alegeți o opțiune mai potrivită în funcție de circumstanțele specifice din familie. Dacă este posibil să trageți financiar sume mari de plăți, atunci este mai bine să luați un împrumut pentru locuințe. În caz contrar, o ipotecă simplă va fi mai profitabilă.
Mai multe despre hartă
- Termen de până la 5 ani;
- Împrumut de până la 1.000.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 11,99%.
| Împrumut de la Tinkoff Bank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Conform pașaportului, fără referințe;
- Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 9,99%.
| Împrumut de la Eastern Bank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Termen de până la 20 de ani;
- Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 12%.
| Împrumut de la Raiffeisenbank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Termen de până la 10 ani;
- Împrumut de până la 15.000.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 13%.
| Împrumut de la UBRD Bank | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Soluție instantanee;
- Împrumut de până la 200.000 de ruble numai cu pașaport;
- Rata dobânzii de la 11%.
 | Împrumut de la Home Credit Bank. | Cereți un împrumut |
Mai multe despre hartă
- Până la 4 ani;
- Împrumut de până la 850.000 de ruble;
- Rata dobânzii de la 11,9%.
 | Împrumut de la Sovcombank. |
Care este principala diferență dintre un credit ipotecar și un credit ipotecar? În ciuda faptului că o ipotecă este în esență un fel de garanție, diferența dintre aceste concepte este destul de mare.
Comparație de definiții
Primul lucru care distinge un contract de gaj de un contract de ipotecă este sensul juridic al acestor concepte.
Definiția gajului a fost dată în Partea 1 a art. 334 din Codul civil al Federației Ruse (denumit în continuare Codul civil al Federației Ruse). După analizarea acestei norme, putem spune că un gaj este una dintre modalitățile de a garanta o obligație luată.
Potrivit părții 1 a art. 1 din Legea federală „Cu privire la ipotecă (garajul imobiliar)” (în continuare - Legea federală), o ipotecă este un gaj asupra bunurilor imobiliare, o modalitate de a cumpăra bunuri imobiliare rezidențiale prin obținerea unui împrumut de la o bancă pentru o anumită sumă. . Ar trebui returnat în 10-15 sau chiar mai mulți ani. Pentru unele categorii de populație (profesori, militari, medici, tineri profesioniști), statul asigură anumite beneficii pentru obținerea unui credit ipotecar. Pentru mulți oameni, un credit ipotecar este cel mai convenabil mod de a deveni proprietar fără a avea la dispoziție fonduri mari.
Conceptul de ipotecă este mult mai restrâns decât conceptul de gaj.
Obiectul contractului
Obiectul gajului în conformitate cu partea 1 a art. 336 din Codul civil al Federației Ruse poate fi aproape orice bun mobil sau imobil, inclusiv mașini, aparate, bijuterii și chiar drepturi de proprietate asupra obiectelor de mai sus. Astfel, lista proprietăților care pot fi ipotecate este uriașă.
Conform Legii federale „Cu privire la ipotecă (garajul imobiliar)”, împrumutul primit este garantat de proprietatea dobândită în acest mod. În cazul unei datorii, datoria se încasează prin vânzarea bunului ipotecat.
Subiect
Împrumuturile ipotecare în conformitate cu legea federală pot fi efectuate numai de băncile înregistrate și autorizate pentru dreptul de a se angaja în activități bancare în modul prevăzut de lege.
Atât o entitate juridică, cât și o persoană fizică pot fi gaj în temeiul unui acord de gaj. De exemplu, casele de amanet acordă împrumuturi garantate cu diverse proprietăți de valoare.
Creditarea ipotecară este efectuată, de regulă, numai de bănci.
Formular de contract
Forma contractului de gaj este prevăzută la art. 339 din Codul civil al Federației Ruse. Conform părții 3 a acestui articol, este suficient ca acest acord să respecte forma scrisă. Există însă o excepție: dacă contractul prevede o obligație în temeiul contractului, care, potrivit legii, trebuie autentificată la notar, atunci ar trebui să fie și certificată de un notar.
Contractul de ipotecă este în mod necesar supus înregistrării de stat (partea 1 a articolului 10 din Legea federală). Fără el, nu are valoare.
Depozitarea proprietății gajate
Deoarece imobilul ipotecat este o modalitate de a garanta un împrumut, este împovărat. Aceasta înseamnă că, fără permisiunea scrisă a creditorului, nu va fi posibilă donarea, vânzarea sau chiar închirierea apartamentului achiziționat.
În ceea ce privește contractul de gaj, în cazul obținerii unui împrumut, orice proprietate de valoare, de exemplu, un autoturism sau un echipament, poate asigura plata acestuia. Asupra proprietății în sine, pentru a cărei dobândire s-a acordat un împrumut, nu se pot impune sarcini. Proprietatea poate fi deținută de debitorul ipotecar, debitorul gajist sau poate fi depozitată la un terț (articolul 338 din Codul civil al Federației Ruse).
Garanția pentru un credit ipotecar este întotdeauna proprietatea achiziționată în baza acestui contract.
Valoarea imobilului ipotecat
În cazul unui contract de gaj asupra proprietății, valoarea acestuia este determinată de părți înseși și este prevăzută în termenii acordului. La încheierea unui contract de ipotecă, evaluarea proprietății este stabilită de un expert care are permisiunea corespunzătoare. Evaluatorul emite o concluzie detaliată, unde indică valoarea de piață și lichidă a imobilului evaluat, pe baza căreia banca stabilește cuantumul ipotecii.
Cerințe de revendicare
Cerințele pentru un potențial debitor ipotecar sunt minime. Uneori, tot ceea ce aveți nevoie pentru a semna un contract este un pașaport și capacitate juridică deplină.
Cerințele pentru un creditor ipotecar, atunci când debitorul ipotecar acționează și ca debitor, sunt mult mai mari. Fiecare bancă își stabilește propriul cadru pentru cei care doresc să obțină un credit ipotecar, dar, în orice caz, există o serie de cerințe de bază:
- vârstă. Ipotecile se eliberează persoanelor care au împlinit vârsta de 21 de ani. Fiecare organizație bancară are propriile limite superioare, dar, în orice caz, banca se așteaptă ca împrumutul să fie rambursat integral înainte de vârsta de pensionare. Dacă împrumutatul dorește să profite de programul preferențial, atunci în acest caz limitele de vârstă sunt și mai dure;
- nivelul veniturilor. Un potențial debitor trebuie să aibă un nivel de venit suficient de ridicat pentru a putea plăti datoria la un credit ipotecar.
Cerințele pentru ca debitorul ipotecar să obțină o ipotecă sunt mai stricte decât cele pentru înregistrarea unui gaj.
Nevoia de asigurare
Necesitatea obținerii unei asigurări pentru bunurile imobile achiziționate este prevăzută la articolul 31 din Legea federală. Fără ea, obținerea unui credit ipotecar este imposibilă. În plus, băncile stabilesc adesea în mod independent o cerință de a asigura viața, sănătatea și capacitatea de muncă a împrumutatului. Necesitatea achiziționării unor astfel de polițe de asigurare nu este prevăzută la nivel legislativ, dar fără acestea, banca poate refuza pur și simplu să execute contractul. Valoarea plăților anuale de asigurare este de obicei de aproximativ 1,5% din valoarea totală a proprietății.
În general, asigurarea nu este necesară pentru garanția obișnuită.
Asigurarea obiectului ipotecii este asigurată la nivel legislativ.
Concluzie
După ce am studiat caracteristicile unei ipoteci și ale unui gaj, devine clar că diferența dintre acestea două este destul de mare. De fapt, o ipotecă este una dintre varietățile de garanții cu o listă foarte restrânsă de proprietăți gajate.
O decizie cu privire la un credit de consum este luată de bancă în termen de 2-3 zile lucrătoare, iar o cerere de credit ipotecar poate fi luată în considerare pentru câteva săptămâni, timp în care vânzătorul imobiliar poate găsi un alt cumpărător, mai „prompt”.
Creditele ipotecare sunt emise doar de bănci mari cu o bună reputație, astfel încât alegerea dintre creditori și condițiile propuse va fi foarte mică.
Absolut toate băncile, precum și organizațiile micro-financiare, sunt angajate în acordarea de credite de consum, motiv pentru care gama de oferte este pur și simplu uriașă.
Unul dintre principalele dezavantaje ale unui credit ipotecar este costul impresionant al executării acestuia: costul total al notarilor și evaluatorilor, înregistrarea de stat a tranzacției și asigurarea imobiliară poate depăși câteva mii de dolari.
Prin urmare, înainte de a aplica pentru o ipotecă, vă sfătuim să studiați caracteristicile obligatorii
Ce este mai profitabil: un credit ipotecar sau un credit?
În funcție de situația dvs., beneficiul poate înclina spre unul sau altul produs bancar, pentru o înțelegere mai completă, răspundeți la câteva întrebări:
Ce parte din fondurile proprii aveți?
Dacă fondurile proprii sunt mai puțin de jumătate, atunci este cu siguranță mai profitabil să iei un credit ipotecar. Deoarece în mod implicit vorbim despre o sumă mare de bani, atunci, în condițiile unui împrumut de consum, este puțin probabil ca banca să îl aprobe pentru dvs.
Există argumente în favoarea scăderii ratei dobânzii?
O mulțime de argumente, precum: firma dezvoltatoare, acreditarea obiectului de către bancă, banca însăși și multe altele sunt capabile să reducă dobânda la un credit ipotecar, dar nu la un credit de consum!
Luați în considerare riscurile asociate achiziționării unei locuințe?
Atunci când faceți o achiziție într-un credit ipotecar, banca își asumă riscurile asociate vânzătorilor fără scrupule și curățenia tranzacției de cumpărare și vânzare în sine, iar cu un credit de consum, pur și simplu primiți banii în mâinile dvs. și vă asumați întreaga responsabilitate.
Pentru un răspuns mai complet la întrebare Care este diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut? vom compara condiţiile standard ale ambelor produse bancare.
Ce este mai profitabil credit ipotecar sau împrumut: rate și limita de creditare
Un indicator important prin care puteți determina dacă un credit ipotecar sau un credit este mai bun este rata medie a dobânzii la un produs de credit. Astfel, mărimea ratei medii ale ratei ipotecare a pieței este acum de aproximativ 13,7% pe an, ceea ce este cu 5-10% mai mic decât același indicator în domeniul creditării de consum. De exemplu, până la 5 ani, un credit ipotecar poate fi luat la o rată de 9,95-11,5%, iar un credit de consum vă va costa 16-20% pe an. Cu toate acestea, rata dobânzii la un credit ipotecar depinde în mare măsură nu numai de termenul împrumutului, ci și de mărimea avansului minim obligatoriu.
În plus, ipoteca unui împrumut convențional și suma unui posibil împrumut sunt mai profitabile: băncile sunt gata să emită de la 300-500 de mii la 45 de milioane de ruble garantate cu imobiliare. Mărimea unui împrumut de consum fără garant nu depășește de obicei 1 milion de ruble, cu doi garanți - 3 milioane de ruble.
Ce este mai bine un credit ipotecar sau un credit: procedura de obținere și termene de rambursare
Rețineți că un credit ipotecar diferă de un împrumut și în ceea ce privește rambursarea și procesarea creditului. Un credit ipotecar poate fi acordat pe o perioada de pana la 30 de ani, iar un credit de consum pe 2-3 ani, maxim 5-7 ani. Cu toate acestea, o decizie cu privire la un credit de consum este luată de bancă în termen de 2-3 zile lucrătoare, iar o cerere de credit ipotecar poate fi luată în considerare pentru câteva săptămâni, timp în care vânzătorul imobiliar poate găsi un alt cumpărător, mai „prompt”.
Pe de altă parte, banca este interesată ca împrumutatul să nu piardă dreptul de proprietate asupra garanției, prin urmare, atunci când solicită un credit ipotecar, verifică personal eligibilitatea vânzării proprietății dobândite și controlează cu atenție tranzacția.
Care este diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut: condiții suplimentare de creditare și costuri de înregistrare
Atunci când analizați ceea ce este mai profitabil - un credit ipotecar sau un împrumut, merită să acordați atenție unor aspecte ale creditării ipotecare care sunt dezavantajoase pentru debitori. Unul dintre principalele dezavantaje ale unui credit ipotecar este costul impresionant al executării acestuia: costul total al notarilor și evaluatorilor, înregistrarea de stat a tranzacției și asigurarea imobiliară poate depăși câteva mii de dolari. Prin urmare, înainte de a aplica pentru un credit ipotecar, vă sfătuim să studiați condițiile reale și plățile ascunse pentru un credit ipotecar și caracteristicile asigurării ipotecare și de viață obligatorii pentru debitori.
O ipotecă este mai puțin profitabilă decât un împrumut și prezența unui avans obligatoriu, care de regulă se ridică la cel puțin 10% din costul proprietății achiziționate. Există însă și programe de creditare ipotecară fără avans, dar numărul acestora este limitat, iar condițiile sunt mai puțin favorabile decât pentru un credit ipotecar standard.
Când este un împrumut de consum mai bun decât un credit ipotecar?
În ciuda faptului că, în general, un credit ipotecar este mai ieftin decât un credit de consum, în unele situații executarea acestuia din urmă este mai benefică pentru debitor. Deci, o ipotecă nu este mai bună decât un împrumut în următoarele cazuri:
- Pentru a cumpăra o locuință, 10-20% din valoarea acesteia nu este suficient - economiile la rata dobânzii vor fi „acoperite” de costurile de obținere a unui credit ipotecar.
- Când este nevoie urgentă de o sumă relativ mică de bani - de exemplu, pentru o plată suplimentară la schimbul cu un alt spațiu de locuit.
În plus, un credit de consum poate deveni o alternativă la un credit ipotecar dacă locuința pe care o achiziționați nu se potrivește băncii drept garanție, ci vi se potrivește perfect: de exemplu, atunci când cumpărați un apartament într-o clădire cu panouri cu cinci etaje.
Cetățenii care intenționează să facă o achiziție atât de mare ca imobiliare se întreabă adesea cum diferă un credit ipotecar de un împrumut de consum și ce este mai profitabil să folosești pentru achiziționarea unei locuințe. Care este diferența dintre un credit ipotecar și un împrumut, ce avantaje și capcane se va confrunta un împrumutat atunci când alege un anumit produs de împrumut, este descris în acest articol.
Definiţia credit ipotecar
De fapt, un credit ipotecar este una dintre varietățile de produse de credit oferite de bănci. Datorită mai multor diferențe și caracteristici ale unui credit ipotecar dintr-un împrumut convențional, acesta iese în evidență într-o categorie separată. Principala diferență dintre un credit ipotecar și un împrumut este că banii alocați de bancă sunt destinați strict achiziției de imobile, iar banii nu sunt dați împrumutatului, ci merg direct în contul vânzătorului. Totodată, imobilele nu devin proprietatea cumpărătorului real după tranzacția de vânzare cumpărare, rămânând obiect de garanție în bancă pe toată perioada de împrumut. Astfel, conceptul de credit ipotecar înseamnă obținerea unui împrumut în numerar de la o bancă pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, în condițiile în care imobilul dobândit devine obiectul unui gaj în temeiul unui contract și devine proprietatea împrumutatului numai după expirarea integrală a rambursarea fondurilor alocate.
Principalele diferențe
- Împrumut cu scop. În ciuda faptului că împrumuturile de consum pot fi acordate pentru nevoi specifice, de exemplu, pentru achiziționarea unei mașini (împrumut auto) sau achiziționarea de aparate electrocasnice, împrumuturile în sensul general al cuvântului pot să nu fie vizate. Aceasta înseamnă că clientul are dreptul de a cheltui banii primiți de la o instituție bancară la propria discreție, în timp ce banii ipotecii pot fi utilizați doar pentru achiziționarea de imobile.
- Decor. Datorită faptului că banca cheltuiește sume importante la emiterea unui credit ipotecar, clienții potențiali sunt verificați mult mai atent decât la obținerea de împrumuturi obișnuite fără scop. În special, o instituție financiară folosește propriile rezerve ale serviciului de securitate internă pentru o verificare completă a solvabilității clientului. Pentru a solicita un astfel de împrumut, este necesar un pachet de documente mai impresionant și, uneori, prezența unui garant, în timp ce o cantitate mică de fonduri nealocate poate fi obținută, literalmente, dintr-un pașaport.
- sume și termeni. Ipotecile sunt emise în valoare de la 300.000 de ruble până la 25.000.000, deci este destul de logic ca perioadele de rambursare să se întindă de câteva decenii. Sumele creditelor de consum rareori depășesc bara de 1.500.000 de ruble, prin urmare, perioadele de rambursare sunt mai scurte, de regulă, nu mai mult de 5 ani. Creditul ipotecar este acordat pentru o lungă perioadă de timp, permițând clientului să plătească cu o organizație bancară fără a deteriora semnificativ bugetul familiei. Principala condiție în acest caz este ca vârsta împrumutatului să nu depășească 65 de ani la data ultimei plăți.
- Asigurarea respectării termenilor contractului. Pe langa faptul ca decizia de a acorda un credit ipotecar se ia doar dupa o verificare amanuntita a clientului, banca, pentru a-si minimiza propriile riscuri, lasa imobilul dobandit drept garantie. Aceasta înseamnă că împrumutatul, dacă nu își îndeplinește obligațiile contractuale, imobilul ipotecar poate fi retras pentru vânzare în vederea rambursării datoriei. Pentru securitate suplimentară, banca poate obliga să asigure atât locuința în sine, cât și asigurarea de viață a cumpărătorului direct.
- Dobândă. Rata dobânzii pentru creditele ipotecare este puțin mai mică decât pentru alte produse de credit. Acest lucru se explică, în primul rând, prin faptul că riscurile unei instituții financiare, datorită prezenței garanțiilor, sunt minimizate, iar în al doilea rând, datorită perioadei semnificative de scadență, beneficiul băncii va fi în cele din urmă de multe ori mai mare decât în cazul respectiv. de acordare a unui împrumut convențional nețintă la dobândă mare pentru o perioadă scurtă de timp. De exemplu, în Sberbank puteți obține un împrumut pentru locuințe la o dobândă redusă cu sprijin de stat, cu toate acestea, principala condiție pentru participarea la program este capacitatea de a efectua o plată inițială de 20-50% din costul locuinței achiziționate. . De aceea, atunci când răspund la întrebările clienților, un credit și o ipotecă, care este diferența, Sberbank, de exemplu, se referă la diferența de dobânzi în răspuns.
Important! Locuința ipotecară, datorită faptului că până la rambursarea integrală a datoriei aceasta constituie garanție, poate fi percepută în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile contractuale.
Concluzie
În ciuda avantajelor evidente de a achiziționa o casă sau un apartament pe baza unui credit ipotecar, această metodă de achiziție a bunurilor imobiliare are dezavantajele ei. Aceasta este necesitatea de a furniza o serie de documente pentru a confirma fiabilitatea, necesitatea unui garant, scopul strict desemnat al fondurilor alocate exclusiv pentru achiziționarea de locuințe. În plus, cel mai semnificativ dezavantaj al acestui program este că cumpărătorul de imobile devine proprietar deplin și proprietar de locuință numai după îndeplinirea integrală a obligațiilor sale față de o instituție bancară. Prin urmare, în situațiile în care o sumă relativ mică nu este suficientă pentru a vă cumpăra propriii metri pătrați, este mai rațional să utilizați creditul de consum. Banii primiți pot fi cheltuiți pe orice, inclusiv pe locuință, în timp ce proprietatea cumpărătorului ia naștere din momentul în care tranzacția este înregistrată în Rossreestr.